Директива ЕС, действующая на территории Европы с мая 2008 года, задает минимальный стандарт преддоговорного информирования заемщика, ниже которого нельзя опускаться в национальных нормах права, отметил Лотар Ванд. На основе предписаний Директивы банки будут предоставлять кредиты через свои национальные границы и должны принимать во внимание особенности страны заказчика кредита.
Немецкие законодатели распространили сферу применения Директивы на договоры приобретения имущества, займы на ремонт домов и квартир, на договоры кредита при приобретении финансовых инструментов.
Сейчас на всей территории Европы кредиторы предоставляют потребителям информацию, независимо от сложности договора, в едином стандартном виде - паспорте кредита. «Если паспорт кредита полностью заполнен, то у банка есть законная презумпция, что он выполнил свои преддоговорные обязанности по предоставлению информации заемщику», - рассказал Лотар Ванд.
Директива жестко определяет требования к рекламе кредитных продуктов, обязывая четко указывать эффективную годовую процентную ставку, чистую сумму займа, а также срок действия договора, общую и частичную сумму платежей, наличие обязанности по заключению дополнительного договора (например, страхования) и его стоимость. Еще одно важное требование к рекламе кредитных продуктов – цифры должны иллюстрироваться на примерах. Цель такой регламентации - предотвратить коммерческие приманки. «Практика показала, что банки стараются не использовать в рекламе цифры, а строят ее на эмоциях», - отметил Лотар Ванд.
Он коснулся отдельных пунктов реализации кредитного соглашения, например, у заемщика есть право отказаться от договора в течение 14 дней, не указывая причины. Это право заемщика вызывает дискуссии, так как это решение создает дополнительные риски для банков.
Кредитополучатель имеет право на досрочную выплату кредита в зависимости от вида договора. Если договор потребительского займа с твердой процентной ставкой не обеспечен залогом, кредит может быть возвращен в любое время без компенсации затрат банку.
Когда договор на приобретение недвижимого имущества обеспечен залогом недвижимости, заемщик обязан возместить банку все убытки, которые возникают при досрочной выплате кредита: упущенную выгоду и убытки, возникшие в связи с тем, что банк может выдать сумму, выплаченную заемщиком, по меньшей ставке из-за снижения на рынке уровня среднего ссудного процента. В Германии идет дискуссия по полной компенсации досрочного погашения кредита.
«Вопросы запрета за досрочное погашение кредита, запрет на сложные проценты, запрет на изменение тарифов, неясность договорной подсудности, - все эти вопросы очень актуальны для России», - отметил вице-президент банка «Дельта-кредит», председатель Комитета Ассоциации по банковскому законодательству Константин Артюх.
Он обратил внимание, что последний год банки существуют в ситуации правовой неопределенности в связи с выпуском Обзоров ВАС, где взимание комиссий признано незаконным. «Интерпретация закона нарушает природу банковской деятельности и ставит под сомнение сам банковский бизнес, составной частью доходности которого являются комиссии. Надеюсь, на очередном заседании комитета Ассоциации будут предложены конкретные решения по изменению сложившейся ситуации», - сообщил Константин Артюх.
Вице-президент Ассоциации "Россия" Олег Иванов указал на нюансы правовой природы комиссий в германском и российском праве. «Немецкое право не оперирует понятием «комиссия», а трактует это как возмещение ущерба. В рамках этой практики Верховный суд Германии принял методику установления убытков кредитных организаций. Мы предварительно обсуждали такой подход с коллегами из ВАС, они в целом готовы рассматривать такую правовую концепцию», - отметил Олег Иванов. Он сообщил также, что Ассоциация «Россия» готовит переводы методики установления ущерба кредитных организаций, чтобы предметно обсуждать немецкий опыт.
