Нет недостатка во мнениях и рецептах. В одном сходятся все аналитики – необходимо не допустить переползания кризисных явлений на реальную экономику, производственный сектор. А для этого необходимо, чтобы банковская система выполняла свою основную функцию – кредитовала предприятия и население. 28 октября 2008 года в 10:30 в Малом зале Государственной Думы Российской Федерации состоятся парламентские слушания «Законодательное обеспечение развития и укрепления финансового сектора России».
К сожалению, до сих пор многие аспекты деятельности банков и других структур, связанных с кредитованием как физических, так и юридических лиц, имеют либо слабое законодательное регулирование, либо не отрегулированы вообще.
На это можно было закрывать глаза, когда ликвидность была дешевой и широко доступной. Но мировой финансовый кризис серьезно усложнил ситуацию. Всем субъектам кредитных отношений: банкам, клиентам, страховым и лизинговым компаниям, кредитным брокерам, компаниям, работающим с долговыми обязательствами – всем нужны четкие законодательные акты, регулирующие все аспекты выдачи и возврата кредитов и работы с залогами.
К счастью, необходимость срочного принятия такого законодательно обеспечения сейчас понимают на всех этажах руководства нашей страны.
28 октября Ассоциация региональных банков России представит на парламентских слушаниях пакет законодательных инициатив, направленных на восстановление и развитие рынка кредитования в нашей стране.
В парламентских слушаниях принимают участие:
- Геннадий Меликьян, первый заместитель председателя Центрального Банка России
- Дмитрий Ананьев, председатель Комитета по финансовому рынку и денежному обращению Совета Федерации,
- Сергей Харламов, заместитель Руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам,
- Алексей Саватюгин, руководитель Департамента финансовых рынков РФ,
- Кира Лукьянова, депутат Государственной Думы, член Комитета по экономической политике и предпринимательству Государственной Думы
- Андрей Кашеваров, заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы,
- Андрей Зверев, руководитель Аналитического центра при Правительстве Российской Федерации
- Сергей Аврамов, член правления банка БНП ПАРИБАС
- Илья Ломакин-Румянцев, руководитель Федеральной службы страхового надзора
- Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России
- Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА»
Краткая информация о законопроектах, рассматриваемых на парламентских слушаниях 28 октября 2008 г.
На развитие потребительского кредитования направлены проект закона «О потребительском кредитовании», в котором досконально прописаны все аспекты взаимоотношений заемщика и кредитора; проект закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании», а также проект закона «О внесении изменений в статьи 176 и 177 Уголовного кодекса Российской Федерации». Эти законопроекты направлены на повышение защищенности не только заемщика, но и кредитора. В частности, в уголовный кодекс будут введены статьи о незаконном получении кредита, злостном уклонении от выплаты кредита, которые предусматривают уголовную и финансовую ответственности за указанные деяния. Это позволит повысить возвращаемость кредитов, снизить ущерб и риски от мошенничества, а следовательно и затраты банков, и стоимость кредитов для заемщиков.
Большое внимание уделено развитию ипотеки. Впрочем, в нынешней ситуации скорее нужно говорить о ее возрождении. У российских банков всегда были проблемы с «длинными» деньгами под выдачу ипотечных кредитов, а мировой финансовый кризис сократил возможности привлечения таких ресурсов до минимума. Если не построить в нашей стране принципиально иную, нежели до кризиса, систему финансирования ипотечных кредитов, не стоит рассчитывать на возрождение, а тем более развитие этого сектора кредитования.
Для изменения ситуации на этом направлении работы кредитных организаций предполагается принять следующие законодательные акты: «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (в части введения жилищного накопительного вклада)», «О внесении изменений в федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах», «О внесении изменений в статью 27 Федерального закона «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации», расширяющий возможности вложения средств накопительной части пенсии в ипотечные ценные бумаги, а также «О секьюритизации» и необходимые для работы законодательства о секьюритизации законы «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О секьюритизации»» и «О внесении изменений в Гражданский Кодекс Российской Федерации и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О секьюритизации»»
Необходимо отметить, что секьюритизацию предлагается применять для любых долгосрочных кредитов: ипотечных, автокредитования и пр.
Для снижения рисков по кредитам, выдаваемым под залог движимого и недвижимого имущества Ассоциация региональных банков России предлагает существенно уточнить действующее законодательство о залоге. В частности предлагается принять закон «О внесении изменений главу 23 части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», связанную с уточнением положений о залоге, закон «Об учете залогов автомототранспортных средств», а также «О внесении изменений в статью 24 Кодекса внутреннего водного транспорта (в части согласования с законодательством об ипотеке)». Эти документы содержат положения, позволяющие формализовать и упростить процедуру взыскания заложенного имущества в случае невозможности выплаты кредита заемщиком.
Для снижения рисков работы на срочном рынке, приведения российского законодательства, регулирующего работу на финансовых рынках к мировым стандартам, а также гарантировать исполнение обязательств даже в случае банкротства одного из участников срочной сделки Ассоциация региональных банков России предлагает принять закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в части установления правового режима договоров неттинга на рынке финансовых инструментов). Отсутствие грамотного четкого законодательного регулирования срочного рынка не просто тормозит его развитие, в какой-то мере именно по этой причине он остановился в конце сентября – начале октября.
Проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», направленный на уточнение положений Федерального закона № 115-ФЗ, которые содержат неисполнимые обязанности, не подлежат однозначному толкованию, предъявляют к кредитным и иным организациям, осуществляющим операции с денежными средствами и иным имуществом, избыточные требования, выходящие за рамки европейских и международных стандартов. Вносимые изменение призваны обеспечить более эффективное применение Закона № 115-ФЗ.M
Многие из рассматриваемых законопроектов подготовлены Ассоциацией региональных банков России достаточно давно. Однако последние события не только позволили внести в них определенные важные уточнения, но и показали необходимость их срочного принятия. Эти законы ждут банковское сообщество, российская промышленность, клиенты банков, граждане России, рассчитывающие на улучшение жилищных условий, весь отечественный финансовый рынок.
