Недопустимо, чтобы важнейшие правовые акты, которые определяют правовое положение более трети российских граждан - банковских заемщиков, ограничивались запретом двух-трех банковских комиссий и безадресной рассылки банковских карт, считает вице-президент Ассоциации "Россия" Олег Иванов. Представленный законопроект не содержит ни одной из основополагающих правовых концепций, используемых в европейском или американском праве и обеспечивающих действительную защиту потребителей на кредитном рынке.
Прежде всего следует ввести в российское законодательство такой правовой институт как общие условия сделок. Финансовый рынок является настолько быстро меняющимся, что запрет той или иной банковской комиссии немедленно приведет к появлению новых финансовых продуктов, предусматривающих взимание с заемщиков новых видов платежей.
«Отдельные эксперты наперебой расхваливают законопроект, который якобы запретил банкам брать комиссии за выдачу кредита, и тем самым защитил заемщиков. Однако, в российском законодательстве отсутствует четкое определение понятия «комиссия», поэтому кредитные организации могут просто переименовать эти выплаты, - пояснил Олег Иванов. В договоре достаточно заменить слово «комиссии» на «платеж», «плата», «вознаграждение» и т.д., чтобы обойти предлагаемые запреты. И никто не докажет, что платеж заемщика банку при выдаче кредита является «комиссией».
Закон о потребительском кредите должен заложить механизм систематического контроля за условиями кредитных соглашений. Именно для этой цели в законе необходимо сформулировать понятие «общих условий (правил) потребительского кредита». Это - та часть условий кредитного договора, которая разработана банком и предлагается без изменений неограниченному кругу заемщиков. Проще говоря − это ядро конкретного кредитного продукта. Банк России должен получить право контролировать содержание этих условий на предмет соответствия закону и соблюдения прав потребителей, а также право издавать руководства, в которых более подробно будет раскрывать, какие условия договоров являются справедливыми, а какие нет. Для этого в законодательстве развитых государств более ста лет используется правовой институт общих условий сделок, содержание которых подлежит контролю фактически в режиме «он-лайн».
Прежде чем предлагать новый финансовый продукт рынку банк может согласовать те или иные положения, которые впоследствии станут условиями массовых договоров, с соответствующим регулятором: в Великобритании - это Офис справедливой торговли в, в США - Комиссия по торговле, которая сейчас превращается в Бюро по защите прав потребителей на финансовом рынке (в соответствии с законом Додда-Франка), в Германии - органы по защите прав потребителей и т.д.
Банковский кредитный договор, как правило, насчитывает десятки страниц, к нему также прилагаются объемные правила кредитования. Понятно, что возможности банковских юристов по формулированию новых условий сделок являются безграничными, поэтому процесс контроля за условиями договора должен носить регулярный характер. Никакой закон не может угнаться за этими изменениями. Европейские регуляторы издали тысячи страниц и сотни подзаконных актов, посвященных допустимым и недопустимым условиям в договорах с потребителями, включая кредитные договоры.
Другой важный правовой институт, который остро необходим российскому законодательству о потребительском кредитовании, - паспорт кредита. Такое понятие существует в Директиве ЕС 2008 года о потребительском кредитовании, которая имплементирована на всей территории ЕС с 1 июля 2010 года. Паспорт кредита - стандартизованная таблица, в которой собрана вся информация о стоимости кредита и его ключевых условиях. С 1 июля 2010 на всей территории ЕС банки предоставляют потребителям информацию, независимо от сложности договора, в одной и той же стандартной табличной форме, которая предписана законом, т.е. не потребитель «вылавливает» в многостраничном тексте сутевые моменты, за него это делает сам банк. Ничего подобного не предусмотрено в предлагаемом законопроекте.
Еще один правовой институт, направленный на защиту прав потребителей, - связанные сделки. Действие этого института Олег Иванов пояснил на примере. Гражданин, покупая холодильник в магазине, там же получает кредит на его покупку. Если холодильник ломается, гражданин его возвращает продавцу (у него есть такое право), и тут же отказывается от кредита, потому что целью получения кредита было приобретение холодильника. Продавец холодильника и банк разбираются уже между собой. Это очень важный элемент защиты потребителей при кредитовании в торговых точках, подчеркнул эксперт.
Если бы в российском праве существовало понятие «связанного кредита», проблемы обманутых дольщиков не могло даже возникнуть, уверен Олег Иванов. В случае получения связанного кредита для вложения, например, в долевое строительство, гражданин имеет право отказаться от кредита, если застройщик не выполнил своих обязательств и не предоставил жилье в срок.
Соответствующий механизм связанных сделок при жилищном финансировании успешно сработал в Германии в конце 1990-х гг., где возникли схожие проблемы: граждане брали кредиты для приобретения жилья в Восточной Германии, но оказалось что продавцы жилья и банки были аффилированы, то есть гражданам предлагали «кота в мешке». Механизм связанных сделок защитил покупателей жилья.
Выдача кредита происходит в 4 этапа. На первом этапе гражданин подаёт кредитную заявку. На втором - происходит согласование условий договора: исходя из индивидуальных потребностей заёмщика, согласуется срок кредита, его размер, процентная ставка (определяется исходя из кредитоспособности заёмщика), определяется график платежей. На третьем этапе происходит составление договора, который в качестве оферты предоставляется заёмщику. Наконец, на последнем этапе заёмщик акцептует банковскую оферту.
В предложенном законопроекте на преддоговорной стадии, до подачи банковской заявки, банку предлагается раскрыть заемщику информацию о графике платежей по кредиту и представить ему проект кредитного договора. В момент первого обращения заёмщика в банк сделать этого невозможно даже теоретически. Ведь индивидуальные условия кредита - размер кредита, процентная ставка, размер и график платежей, - все это согласуется в результате переговоров банка и заёмщика уже при оформлении кредита.
В представленном законопроекте полностью отсутствует регулирование, связанное с возвратом кредита, с формированием негативной кредитной истории заёмщика, с регулированием коллекторской деятельности. Однако, именно в эти моменты заёмщик нуждается в повышенной правовой защите.
Следующий пример. В Европе и развитых юрисдикциях по-разному регулируются кратко- и долгосрочные кредиты, например ипотечные. В последнем случае не обойтись без оценки или страхования. Однако законопроект прямо запрещает эти возможности, что полностью противоречит сложившейся российской и международной практике.
Разработчики законопроекта о потребительском кредите разошлись с позицией Президента России и задачами, которые он ставит. Речь идет о создании в России международного финансового центра и о сближении российского и европейского законодательства, считает вице-президент Ассоциации региональных банков России.
