В свое время, страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика стало рассматриваться как навязанная услуга, и сейчас банк, по сути, обязывают предлагать ипотечные продукты со страхованием и без страхования. Такая позиция совершенно не соответствует международным нормам и влечет за собой лишние административные расходы – банк вынужден затрачивать дополнительные усилия на подготовку двойной документации, пояснил Олег Иванов.
Он предложил обратиться к международному опыту, где существует гибкое регулирование вопросов банковского страхования. Европейский подход предусматривает включение любой страховой премии в общую плату за кредит, если по условиям договора страховка является обязательной.
Американский подход более дифференцирован. Если речь идет о страховании жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, и такая страховка обязательна при выдаче кредита, то страхованная премия включается в общую плату за кредит.
Если банк берет в залог недвижимость и требует, чтобы эта недвижимость была застрахована, то премия по страхованию имущества в плату за кредит не включается. Поскольку считается, что имущественное страхование в интересах самого заемщика. В случае, если банк указывает клиенту, в какой компании страховаться, то стоимость этой страховки включается в общую плату за кредит.
При этом стоимость страховых услуг регулирует рыночный механизм – увеличение количества страховок раздувает плату за кредит, и такая услуга становится неконкурентоспособной.
Гибкий подход в регулировании вопросов банковского страхования сделал бы возможным получение ипотечных кредитов для граждан старше 40 лет, считает вице-президент Ассоциации "Россия". При долгосрочном кредите в 15-20 лет риски, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью заемщика резко возрастают, поэтому банковское страхование сняло бы эти риски, сделав доступным для активных россиян рынок жилищного кредитования, уверен Олег Иванов.
