Модератором круглого стола «Новый закон о ПСК и старые проблемы кредитования физических лиц» выступил начальник управления по связям с органами государственной власти Альфа-Банка Олег Иванов. Он напомнил, что 21 января 2024 года вступит в силу двадцать шестая по счету редакция закона о потребительском кредите. За 10 лет существования закона объем рынка потребительского кредитования увеличился в три раза. Ежегодно в закон вносится не менее трех изменений, что говорит о повышенном внимании регулятора к этому сегменту.
Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута рассказал о подходах к противодействию навязыванию дополнительных услуг при потребительском кредитовании. По его словам, вступающие в силу с 21 января 2024 года изменения в закон "О потребительском кредите" носят концептуальный характер и восходят к глубокому анализу сложившихся практик, в том числе недобросовестных.
Одна из ключевых новелл закона заключается в том, что в расчет полной стоимости кредита (ПСК) будут включаться все расходы, которые влияют на условия кредитования не только формально (прописанные в договоре), но и фактически. В большинстве случаев навязывание происходит не в рамках договора, а в ходе переговоров, отметил Михаил Мамута. Другое новшество - отказаться можно как от услуг, так и от работ, товаров, предлагаемых при кредитовании, причем они подразделяются на те, что влияют на кредит - его параметры, ставку и так далее, и те, что не влияют. У заемщика будет возможность заполнить заявление для каждой группы отдельно - это упрощает последующий отказ от ненужных услуг.
Период охлаждения продлевается до 30 дней, а у кредитора появляется новая обязанность уведомить заемщика о праве отказаться от услуги (товара, работ) с указанием предельной даты и простого клиентского пути для отказа. Если извещение электронное, способ отказа тоже должен быть электронным, подчеркнул Михаил Мамута. Он также поделился статистикой навязывания дополнительных услуг при кредитовании и рассказал о конкретных кейсах.
Директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов рассказал о новой категории рискованных заемщиков с уровнем долговой нагрузки 60%. Регулятор дает право банку рефинансировать кредиты такому заемщику под более высокую ставку, чем у стандартных продуктов, в пределах 100 тыс. рублей на срок до 3 лет. Это даст возможность заемщикам с высокой долговой нагрузкой получить рефинансирование дешевле, чем у микрофинансовых организаций или "серых" кредиторов.
На круглом столе выступили также заместитель руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Елена Ненахова, исполнительный директор Ассоциации «Российские автомобильные дилеры» Вячеслав Жигалов, профессор кафедры банковского права МГЮА им. О.Е. Кутафина Елена Хоменко, генеральный директор ОКБ Михаил Алексин.
Круглый стол «Добросовестная работа с должниками» провела президент АНО поддержки предпринимательства «Объединенный медиативный центр» Оксана Мучараева. По ее словам, это направление - одно из трендовых в деятельности кредитных организаций, и здесь законодатели продолжают держать участников рынка в тонусе, придумывая все новые подходы к работе с проблемной задолженностью и регулированию механизмов взыскания.
Начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков
выступил с презентацией об актуальных вопросах комплексного урегулирования задолженности. По его информации, задолженность по кредитам физическим лицам на 1 октября 2023 года достигла 32 трлн рублей, увеличившись на 5 трлн с начала года. Задолженность более 10 тыс. рублей имеют 47 млн человек, из них 11,2 млн оформили три кредита или больше.
Банк России в апреле текущего года разработал стандарт комплексного урегулирования задолженности физлиц. Начиная с 23 апреля было совершено более 5 тыс. таких сделок. При этом заемщик обслуживает свой долг после комплексного урегулирования в среднем на 50% лучше, чем в случаях индивидуальной реструктуризации. Эти данные говорят о том, что даже в условиях добровольности и стандарт, и механизм являются востребованными и рабочими инструментами, считает Алексей Чирков.
Он напомнил, что есть поручение Президента РФ Правительству РФ и Банку России о внесении в срок до 1 мая 2024 года изменений в законодательство, предусматривающих установление единого обязательного порядка досудебного урегулирования споров между кредиторами и гражданами с учетом опыта применения стандарта комплексного урегулирования, рекомендованного Банком России. Алексей Чирков озвучил несколько базовых идей, которые могут найти отражение в законопроекте, и заверил участников конференции, что озвученные ими в ходе дискуссии предложения обязательно будут рассмотрены. "Рассчитываем, что в начале следующего года будет уже первичный текст документа, который можно обсудить с банковским сообществом", - добавил он.
Член коллегии Союза арбитражных управляющих "Авангард" Антон Сычев поделился практическим опытом проведения процедур медиации. Статистика показывает, что в случае заключения мирового соглашения или проведения процедур медиации незалоговые кредиторы могут вернуть на порядок больше, чем в случае ухода в процедуру банкротства и доведения дела до реализации актива. Для расширения применения медиации целесообразно дополнить закон о банкротстве нормами об особенностях применения медиации в делах о банкротстве. Необходимо также восполнять существующий дефицит информации о том, что медиация работает и выгодна участвующим в ней сторонам, отметил эксперт.
Своей точкой зрения на работу с должниками поделились также директор департамента проблемных активов и предпроблемной задолженности Банка ЗЕНИТ Дмитрий Мехряков, первый заместитель генерального директора АСВ Мария Филатова, руководитель судебно-арбитражной практики "Асто Консалтинг" Вероника Чернокова.
На круглом столе «Электронный документооборот как отражение реальных проблем» речь шла о перспективах и барьерах внедрения электронного документооборота (ЭДО), об использовании разных видов электронных подписей, законопроекте об электронных архивах, судебной практике использования простой электронной подписи, перспективах законопроекта об ИТ-аутсорсинге.
Модератор дискуссии, заместитель начальника управления - вице-президент Банка ВТБ Дмитрий Ушаков отметил, что серьезная конкуренция между банками разворачивается в цифровых каналах, этому способствует переход на электронный документооборот.
Отвечая на вопрос о сбалансированности регулирования ЭДО, первый заместитель директора департамента управления данными Банка России Андрей Ахраменов отметил тренд смещения от простой электронной подписи в сторону квалифицированной электронной подписи, которая обеспечивает целостность электронного документа.
Говоря о снижении издержек участников рынка при принятии закона об электронном архиве, управляющий директор Центра GR Сбербанка Сергей Беспалов сообщил, что стоимость хранения одного листа бумаги и одного электронного документа примерно одинакова. Перевод бумажных документов в электронные даст выигрыш с операционной точки зрения, который связан с быстрым доступом к электронным архивам.
В обсуждении темы ЭДО приняли участие профессор кафедры банковского права МГЮА им. О.Е. Кутафина Диана Алексеева, руководитель платформы электронной подписи Тинькофф Банка Алексей Дегтярев, руководитель НОЦ «Центр правовых исследований в сфере банковской деятельности» юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова Елизавета Лаутс, один из разработчиков законопроекта об электронном архиве, независимый эксперт Александр Яльцев.
Круглый стол «Банковские рынки России и стран Азии: на пути сотрудничества» провела руководитель НОЦ «Центр правовых исследований в сфере банковской деятельности» юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова Елизавета Лаутс. Она отметила, что у российских компаний сегодня наибольший интерес вызывают вопросы трансграничных расчетов, проблемы развития инвестиционных программ, опыт создания новых инструментов в банковской сфере.
По словам Елизаветы Лаутс, развитие сотрудничества с азиатскими юрисдикциями лежит в нескольких плоскостях - политической, юридической, экономической. На ее взгляд, для выхода на новый уровень взаимодействия российских и азиатских банковских рынков необходимо сближение регуляторных требований, развитие близких технологических решений в области цифровых платформ, подстройка правовых средств под эти инструменты.
Экспертным мнением о правовых основах и перспективах сотрудничества России со странами Азии поделились доцент кафедры предпринимательского права МГУ им. М.В. Ломоносова, председатель правления Русско-китайского юридического общества Александр Молотников, доцент кафедры коммерческого права Санкт-Петербургского государственного университета Александр Алексеенко, сопредседатель комитета по платежным системам Ассоциации банков России Алексей Маслов, старший партнер шанхайского офиса юридической фирмы Dentons Армстронг Чэнь, партнер юридической фирмы Khaitan & Co Сиддхартх Шривастава. К трансляции данного круглого стола присоединились более 40 иностранных участников.
IX Банковская юридическая конференция прошла в Москве 20-21 декабря 2023 года. В мероприятии в очном и онлайн-формате приняли участие более 250 человек. Организатор - Ассоциация банков России. Генеральный спонсор конференции — «Газпромбанк» (АО), спонсоры — АНО «Объединенный Медиативный центр», Банк ВТБ (ПАО). Информационные партнеры — «Прайм», «Интерфакс», издательская группа «Юрист», «Банковское обозрение», NBJ, «ПЛАС», «Банковское дело», BIS Journal, Bankiros.ru, Выберу.ру, «Все займы онлайн», EMCR.ru, Московское отделение Ассоциации юристов России.
20 — 21 декабря 2023 года
Москва + онлайн,
Пресс-центр "Россия сегодня"
