Он обратил внимание на то, что для активного фондирования и снижения рисков при кредитовании нужно ликвидировать пробелы в законодательстве, мешающие выстроить ясные и понятные правила игры в сегменте потребительского кредитования.
В действующем законодательстве применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о займе, а также положения Закона РФ "О защите прав потребителей", которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.
Проблемы возникают на всех этапах работы с потребительскими кредитами, а в свете недавно принятых решений Высшего арбитражного суда и в течение нескольких лет после полного погашения кредита. Суды с трудом справляются со сложными спорными ситуациями, издержки банков растут, что приводит к ухудшению условий кредитования.
Такая ситуация не выгодна ни одной из сторон, отметил Анатолий Аксаков. На его взгляд, следует как можно скорее обеспечить регулирование всех основных аспектов работы банков и других организаций на рынке потребительского кредитования: принять закон "О потребительском кредитовании", ввести в практику паспорт кредита, а также принять закон, обеспечивающий защиту интересов заемщиков и регулирующий процесс взыскания задолженности по просроченным кредитам, в том числе с привлечением коллекторских агентств.
Анатолий Аксаков подробнее остановился на законах, необходимых рынку потребительского кредитования.
Законопроект "О потребительском кредитовании", предложенный Ассоциацией «Россия», расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. Вопросы защиты прав заемщика увязаны в законопроекте с повышением защищенности кредитора, которую предполагается достигнуть путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнения обязательств, уголовного и гражданско-процессуального законодательства.
Одна из задач законопроекта сводится к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все "периоды жизни" потребительского кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о кредитных историях, о залоге, о банкротстве и об исполнительном производстве (в части обращения взыскания на имущество и банкротства физических лиц).
Закон содержит положения, касающиеся полной стоимости кредита, которые в целом дублируют нормы, помещенные в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Это позволит потребителю получить полное представление о содержании данного понятия из одного закона. Закон содержит подробные положения о предоставлении потребителю информации рекламного характера, информации на этапе заключения договора, а также информации после заключения договора.
Еще один внесенный Анатолием Аксаковым в Госдуму проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и статью 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" направлен на согласование положений этих двух законов, которые регулируют определение стоимости кредита, предоставляемого кредитными организациями заемщикам - физическим лицам, а также порядок предоставления соответствующей информации заемщикам и ее отражения в кредитном договоре.
Принятие закона положительно отразится на информированности заемщика об условиях кредитного договора, сопутствующих выплатах по кредиту, что позволит физическому лицу-заемщику оценить как необходимость получения кредита, так и возможность его дальнейшего погашения.
Проект федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности" определяет правовые основы регулирования и принципы осуществления деятельности по взысканию задолженности с физических лиц, требования к субъектам, а также порядок осуществления такой деятельности в Российской Федерации.
Законопроект направлен на обеспечение защиты прав и интересов должников при взыскании задолженности, в том числе защиты их прав на неприкосновенность частной жизни, личной и семейной тайны. Это позволит гарантировать права и интересы граждан, будет способствовать созданию условий для добровольного погашения частными заемщиками просроченной задолженности, а также формированию цивилизованного рынка коллекторских услуг.
В 2012 году необходимо ускорить прохождение законов, направленных на снижение рисков и уменьшение операционных издержек банков. В частности, ожидают своего принятия законы о секьюритизации и о проектном финансировании, о регистрации движимого имущества, об упрощении обращения взыскания на предмет залога, а также законы, освобождающие кредитные организации от контроля за кассовой дисциплиной клиентов и разрешающие им хранение документов в электронном виде.
«Принятие этих законов будет способствовать росту объемов кредитования, привлечению ресурсов в развитие экономики, улучшению инвестиционного климата в стране», - уверен глава Ассоциации региональных банков России.
28 сентября 2023 года
28 сентября 2023 года
