Можно с уверенностью говорить, что встреча в Бору подвела итоги антикризисных мер и наметила основные направления развития отечественной банковской системы на 2010 год.
Надо отметить, что по результатам опроса, проведенного Ассоциацией «Россия», банкиры в целом позитивно оценили прошлогодние антикризисные действия Банка России. Об этом сообщил собравшимся президент Ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков.
Он также констатировал, что прошедший год серьезно изменил отечественный банковский бизнес. Банки стали внимательнее относиться к рискам. Согласно опросу, более 60% кредитных организаций изменили подходы к оценке финансового состояния заемщика. Приблизительно столько же – расширили масштабы деятельности, диверсифицировав, таким образом, свой бизнес и снизив концентрацию рисков.
Тема рисков присутствовала практически во всех выступлениях. Так или иначе ее коснулись Сергей Игнатьев, Сергей Голубев, Виктор Мельников, Алексей Симановский, Михаил Сухов, Валерий Мирошников, Андрей Кашеваров, Сергей Бажанов, Павел Медведев и другие докладчики.
По мнению Анатолия Аксакова, в 2010 году главными рисками, грозящими нестабильностью отечественной банковской системе, будут:
• макроэкономические риски, связанные с сохраняющимися диспропорциями в экономике;
• высокая стоимость привлекаемых ресурсов, которая превышает рентабельность большинства видов бизнеса, что сдерживает кредитование реального сектора, так как предприятия не могут занимать деньги на таких условиях;
• дальнейшее снижение качества ссудной задолженности, рост объема просроченных и пролонгированных ссуд при неадекватном уровне резервирования;
• отсутствие источников для формирования резервов на возможные потери по ссудам;
• низкие показатели рентабельности (171 российский банк является убыточным, суммарный убыток – 141 млрд. руб.);
• низкая доля долгосрочных пассивов и высокая зависимость от краткосрочных источников фондирования, в т.ч. от средств ЦБ;
• ограниченная клиентская база заемщиков и высокая концентрация кредитных рисков на отдельных отраслях и клиентах;
Не теряет актуальности и проблема «плохих» и непрофильных активов. Более того, в 2010 году она даже будет иметь тенденцию к обострению, так как банкам придется как-то ее решать, что может привести к продаже большого количества залогов и падению стоимости в отдельных секторах рынка.
Кроме того Анатолий Аксаков считает вероятным риск возврата в 2010 году двузначной инфляции. По его мнению, прошлогодняя низкая инфляция определялись такими факторами, как сокращение во втором полугодии доходов населения и потребительского спроса, повышение курса рубля по отношению к мировым валютам, а также снижение денежного предложения. Дефицитный бюджет, повышение цен и тарифов на продукцию и услуги естественных монополий, по сути, формируют инфляционный тренд на 2010 год. Ускорение инфляции неизбежно приведет к увеличению процентных ставок, что делает вероятность повышения ставки рефинансирования и ужесточения денежной политики практически неизбежной.
К сожалению, в 2009 году российской экономике не удалось реализовать шансы, предоставленные ей мировым финансовым кризисом. Стабильно держащиеся выше $70 цены на нефть не стимулируют уход от сырьевой модели. Продукция отечественных производителей пока не смогла заменить на внутреннем рынке зарубежные товары. Усиления инвестиционной активности не наблюдается, а производства промежуточного спроса реагируют главным образом на спрос со стороны внешнего рынка. В силу низкого уровня конкуренции производители предпочитают оптимизировать рентабельность, прежде всего, за счет повышения цен и лишь затем за счет роста производства, что резко снижает действенность денежной политики.
Наконец, существует реальная опасность продолжения реализации сценария форсированного роста, образца 2006–2008 гг. Стабилизация мировых рынков капитала открывает российским компаниям и банкам возможность как рефинансировать старые долги, так и привлекать новые. Приток внешних займов может быть поддержан как высоким уровнем экспортной выручки, так и спекулятивным иностранным капиталом. В результате существует вероятность возврата к прежней модели роста, основанной на потреблении за счет внешних средств. При этом имеющиеся структурные диспропорции будут лишь накапливаться, откладывая новые кризисные проявления на будущее.
Во время заседаний также неоднократно поднимался вопрос несовершенства законодательства, регулирующего отдельные сферы банковской деятельности. Серьезную озабоченность вызывают, в частности, нормы подготовленного правительством законопроекта «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». Банкиры предполагают, что пятилетняя процедура оздоровления и низкий порог задолженности, при которой может быть инициирована процедура банкротства, приведут к массовому отказу от выплаты долгов. Способствовать этому будет также то, что затраты на реабилитационные процедуры серьезно превышают минимальный размер задолженности.
По мнению экспертов Ассоциации региональных банков России, нецелесообразно принимать законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» без законопроектов «О потребительском кредитовании» и «О коллекторской деятельности». В тоже время, совместное принятие этих законопроектов позволит урегулировать все этапы потребительского кредитования и надежно защитить как заемщика, так и кредитора.
Дискуссия показала, насколько высокое значение для стабильности кредитной организации в нынешних сложных условиях имеют современные технологии учета и прогнозирования рисков и качественный, на уровне лучших мировых стандартов, менеджмент. Поэтому большой интерес собравшиеся проявили к условиям участия в консультационной программе IFC и Ассоциации «Россия», которые были озвучены во второй день мероприятия.
Подписанное 7 декабря 2009, соглашение о сотрудничестве между Международной Финансовой Корпорацией (IFC) и Ассоциацией региональных банков России направлено в первую очередь на региональные банки. После предварительного отбора в кредитных организациях будет проведен анализ текущей практики, связанной с управлением рисками и просроченными кредитами, стресс-тест портфеля текущих кредитных и рыночных рисков. Результаты этой диагностики вместе с рекомендациями по изменению ситуации будут представлены руководству банка.
Выполнение выработанных в ходе диагностики рекомендаций позволит участникам программы стать более эффективными в переговорах с потенциальными инвесторами акционерного и долгового финансирования, разрабатывать и применять новые схемы рефинансирования, реструктурировать и осуществить трансфер «проблемных активов».
