Сегодня в России каждый из разрозненных сегментов, составляющих Национальную систему розничных платежей и денежных переводов, имеет собственные историю возникновения, назначение и регулирование, основанное на различных правовых принципах и законодательных (подзаконных) правовых актах.
Технологические и правовые ограничения в совокупности определяют потенциальный уровень доступности соответствующих платежно-расчетных услуг.
Различается и потенциал развития рассматриваемых сегментов. Если объем традиционных банковских платежных операций ежегодно увеличивается на 20-25%, не обнаруживая столь же заметного роста по количеству трансакций, то инновационный рынок микроплатежей, (квази-) электронных денег и мобильных финансов демонстрирует уверенный рост на 80-100% в год при сопоставимом увеличении количества трансакций и постоянном расширении перечня оплачиваемых услуг. Наиболее бурное развитие наблюдается в областях, где собственно финансовые услуги (платежи, переводы) оказываются практически неотличимы с точки зрения нормативного регулирования и технического исполнения от услуг связи и коммуникации.
Действующее законодательство не содержит общих положений о платежах, расчетах и переводах. Это затрудняет систематическое регулирование и унификацию данной сферы. В соответствующем разделе «Расчеты» Гражданского кодекса, написанном более 15 лет назад, в качестве безналичных способов расчетов названы платежное поручение, инкассовый перевод и чек. Сегодня на развитых рынках, да и в России для этих целей используются банковская карта – кредитная и дебетовая, электронные переводы и электронные деньги. Бурно развивается мобильный банкинг. Нормы, содержащиеся в ГК, необходимо развивать и дополнять
Наиболее противоречивая ситуация сегодня сложилась с регулированием розничных платежей. Наряду с традиционными банковскими переводами денежных средств населения, включая операции по банковским картам, здесь присутствуют значимая доля почтовых переводов, бурно растущий рынок микроплатежей (в основном, за услуги связи), представленный электронными платежными системами, а также нарождающиеся системы (квази-) электронных денег и мобильных платежей.
Снять противоречия призван закон «О национальной платежной системе». Он разрабатывается в рамках Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.
Законопроект предусматривает:
-определение основных элементов НПС (системы перевода денежных средств, платежная инфраструктура, рынок платежных услуг);
-определение целей и принципов НПС;
-определение видов систем перевода денежных средств (система межбанковского перевода денежных средств (платежная система), система внутрибанковского перевода денежных средств, система перевода денежных средств на финансовом рынке, система почтового перевода денежных средств, система перевода денежных средств с участием платежных агентов);
-установление общих требований к организации систем перевода денежных средств (субъектный состав (оператор системы, расчетная организация, участники системы), обязательства, правила системы);
-установление общих требований к функционированию систем перевода денежных средств;
-определение мер, направленных на минимизацию рисков в системах перевода денежных средств, включая обязанность оператора системы, расчетной организации обеспечивать управление рисками в системе в соответствие с установленными требованиями;
-определение рынка платежных услуг, его участников;
Также законопроектом предусматривается создание организационной и правовой основы деятельности Национальной системы платежных карт (НСПК) "Российская платежная карта", являющейся системой перевода денежных средств по розничным платежам. Законодательство о НПС должно учитывать лучший опыт, выраженный в международных принципах регулирования, развития платежных систем, надзора за их функционированием, принятых Банком международных расчетов, Международной организацией комиссий по ценным бумагам, Европейским центральным банком, другими международными организациями.
14 февраля 2025 года

14 февраля 2025 года
