С одной стороны, основные показатели развития банковской системы характеризуются устойчивым ростом: растут активы, кредиты физическим и юридическим лицам, капитал... С другой, ухудшение макроэкономической ситуации, наряду с политической нестабильностью, события на Украине, девальвация рубля, санкции со стороны США и европейских стран, значительный отток капитала за рубеж приводят к усилению основных групп банковских рисков.
Наблюдаемое с конца 2013 года снижение сберегательной активности населения, вызванное как сокращением темпов роста реальных располагаемых доходов населения, так и снижением доверия к банковской системе, наряду с перетоком средств как юридических, так и физических лиц в государственные банки, увеличением доли сбережений в иностранной валюте в наличной форме приводит к существенному усилению рисков ликвидности.
Дефицит источников пополнения ресурсной базы и вероятность внезапного оттока средств в связи с отзывом лицензии очередного банка или усилением политической нестабильности предъявляют дополнительные требования к качеству управления ликвидностью. К сожалению, ряд кредитных организаций оказываются неспособны в таких напряженных условиях обеспечить устойчивость своей деятельности.
Вероятно весь 2014 год пройдет в конкурентной борьбе кредитных организаций за депозиты населения и средства предприятий. Депозиты - это сокращающийся, но фактически единственный источник пополнения ресурсной базы. Канал привлечения средств с западных международных рынков для большинства банков окажется фактически закрытым.
Вышеперечисленные факторы неминуемо приведут к усилению кредитного риска. Если до настоящего времени статистика не демонстрирует резкого ухудшения качества кредитного портфеля, то в перспективе 3-6 месяцев весьма вероятно повышение уровня дефолтности по кредитам как юридическим, так и физическим лицам вследствие падения их доходов, ухудшения финансового состояния, сокращения доступа к рефинансированию в связи со снижением у большинства банков аппетита к риску, а следовательно, повышению планки требований к заемщикам. И здесь важно, чтобы банки помнили уроки предыдущих кризисов и сдерживали активность на кредитном рынке, в связи с ухудшением качества заемщиков и их кредитоспособности.
Рост уровня процентных ставок весьма вероятно приведет к усилению процентного риска и, как следствие, сокращению маржи и падению доходов банков.
Сокращению прибыльности банков будут способствовать также повышающиеся уровни резервирования, связанные с ухудшением качества кредитных портфелей, особенно в несколько перегретом в прошлые годы розничном сегменте. Таким образом, банки, построившие свою стратегию на активном росте, весьма вероятно столкнутся, если уже не столкнулись, с дефицитом капитала и, как следствие, невозможностью дальнейшего развития. И здесь также важны уроки прошедших кризисов.
Если банки окажутся способны перестроить свою политику на сокращение расходов, оптимизацию бизнес-процессов, повышение качества работы с клиентами, диверсификацию активов и ресурсной базы, уйдя от гонки за темпами роста, то от остановки в условиях нестабильности только выиграют, сформировав способность сделать рывок при выходе на устойчиво вертикальные тренды в экономике.
Для многих небольших кредитных организаций в этих условиях единственным способом выживания останется консолидация в той или иной форме. Весьма вероятно, что эти банки постепенно придут к объединению своих капиталов, первым шагом на пути к которому могло бы стать сокращение издержек за счет их распределения внутри группы банков, совместного использования IT-ресурсов, перехода к единым стандартам деятельности, андеррайтингу, типовым договорам, объединения кредитов в пулы, интересные для инвесторов.
Для крупных и средних банков условием успешности развития станет переход к неценовым методам конкуренции - улучшению качества, простоты и гибкости продуктов, повышению внимания к лояльности и удовлетворенности клиентов, введению мотивации сотрудников, ориентированной на финансовый результат.
Что же касается государственных банков, то текущая ситуация, в том числе действия законодателей и регулятора в любом случае способствует их активному росту, что уже наглядно демонстрирует статистика последних 6 месяцев.
Российская банковская система пережила уже не один финансовый кризис и период турбулентности и выходила из них только более крепкой и развитой. Уверен, что нынешний непростой период банковская система также преодолеет, овладевая новыми и самыми современными технологиями работы с клиентами, а значит станет еще более сильной и конкурентоспособной.
Другие новости
