Возраст типичного ипотечного заемщика - 36 лет, женат (замужем) и воспитывает одного ребенка. Образование - высшее или незаконченное высшее, работает специалистом или руководителем среднего звена в промышленности, строительстве, торговле или общественном питании. Такие результаты содержатся в проведенном в начале 2013 года ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) совместно с ООО «Международный институт маркетинговых и социальных исследований «ГФК Русь» опросе ипотечных заемщиков, в настоящее время выплачивающих ипотечный кредит. Данные опроса характеризуют структуру ипотечного портфеля всей банковской системы России.
Сегодня около 1,4 млн домохозяйств выплачивают ипотечные кредиты. Из них 72% заемщиков расплачиваются по аннуитетной схеме платежей, 22% вносят дифференцированные платежи, кредиты с «шаровым» погашением (выплата только процентных платежей с погашением всей суммы в конце срока кредита) не превышают 1%. При этом кредиты с фиксированной ставкой составляют абсолютное большинство - 90%, с переменной - около 10%.
Предпочтительным видом недвижимости по-прежнему остается квартира в многоквартирном доме - доля тех, кто сейчас выплачивает ипотеку на этот вид жилья, составляет 93%, из них 63% выплачивают кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке. Обслуживают кредиты на покупку индивидуального дома для постоянного проживания лишь 3% заемщиков, по 1% - на приобретение комнаты, таунхауса и земельного участка для строительства дома/дачи.
Доля кредитов с государственной поддержкой в банковском портфеле составляет сегодня 18%. В 70% случаев помощь государства заключалась в предоставлении субсидий на первоначальный взнос (включая материнский семейный капитал), а в 30% - в субсидировании части процентной ставки по кредиту.
Доля кредитов, по которым заемщики подтверждали свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ составляет 85%, по форме банка - 15% (в Москве и Московской области этот процент существенно выше - 29%), справкой по форме 3-НДФЛ - 3%, а 5% взяли ипотеку вообще без подтверждения дохода, предъявив лишь паспорт.
Вызывает тревогу и увеличение доли кредитов с низким первоначальным взносом. Такое ослабление требований потенциально увеличивает риски банковской системы, поскольку может привести к увеличению доли высокорисковых кредитов в активах банковской системы. Так, если в 2010 году доля кредитов с первоначальным взносом ниже 30% составляла 53% банковского портфеля, то в 2012 году таких кредитов стало на 10% больше. При этом доля кредитов с первоначальным взносом менее 10% сегодня составляет 11%, а без первоначального взноса - 9% (1% в 2010 году).
Финансовая грамотность заемщиков по-прежнему остается на невысоком уровне. Так, лишь 39% из опрошенных заемщиков знает, что в случае дефолта, если средств от продажи жилья не хватит для погашения кредита, банк может требовать погашения остатка долга за счет иного имущества. 45% заемщиков считают, что если в квартире прописаны несовершеннолетние, то банк не сможет обратить на нее взыскание.
3% ипотечных заемщиков признались, что испытывают серьезные сложности с выплатами по кредиту. В то же время, 40% заемщиков осуществляют досрочные платежи в счет погашения кредита, а каждый пятый планирует досрочно погасить весь кредит в течение ближайших двух лет. Каждый третий (29%) ипотечный заемщик помимо ипотечного выплачивает еще какой-либо кредит.
