Взаимодействие банков и страховых компаний в области ипотечного страхования ждет эпоха перемен

Пандемия коронавируса, по общему мнению, ускорила и усилила тенденции, уже ранее обозначившиеся. По нашему субъективному мнению, к числу этих тенденций можно отнести ускорение нормотворчества и в целом повышение нестабильности законодательной базы, сужающее горизонт планирования. Область банкострахования продолжает оставаться в фокусе этих потрясений. Пожалуй, по уделяемому вниманию и разнонаправленности приоритетов и интересантов, банкострахование может соперничать разве что с темой банковских «блокировок» счетов. Предположу, что совершенствование регулирования банкострахования в ближайшие годы не уйдет с повести Банка России и законодателей.

Так, анализ годового обзора показателей деятельности страховщиков показывает, что красной нитью через него проходят вопросы зависимости страховых компаний от банковского канала продаж и размера комиссий посредникам. Не менее актуальна тема мисселинга, но здесь тренд на изменения 353-ФЗ Закона о потребительском кредите, в т.ч. в части расчёта ПСК, зарегулирование продаж и раскрытия информации по страховым продуктам в принципе понятен.

Куда мы движемся в новом экономическом цикле, еще не увидев новые Основные направления развития финансового рынка на следующие 3 года и Стратегию развития фин. рынка на период до 2030 года – большой вопрос!

В прошлом году весь рынок потрясла Концепция регулирования ипотечного страхования. Сейчас складывается впечатление, что временно банковское и страховое сообщество смогло отложить дискуссию, и позволим себе надеяться, что на период после окончания анализа сложившейся ситуации на рынках будет принято решение двигаться по пути или вмененного страхования, или же реализации встречного компромиссного предложения (о нем в конце).

Собственно Концепция, представленная рынку и общественному мнению по итогам предварительного обсуждения с профессиональными участниками финансового рынка отражает как минимум две чрезвычайно любопытные позиции регулятора:

- «ключевым интересантом ипотечного страхования является банк»»;

- «при стремлении к снижению стоимости ипотечного кредита, в т.ч. путем снижения расходов на страхование, заключение договоров с компанией, которая предложит минимальный тариф, становится неизбежным».

Первый тезис, с которым банковское сообщество кстати не согласно, ставит под сомнение потребительскую ценность страхования как такового.

Второй – обнажает проблематику целеполагания, особенно в свете происходящей цифровизации и стандартизации. Если в новых ОНРФР сохранится задача по ценовой доступности финансовых услуг и соответствующие kpi, то нас ждут интересные годы зарегулирования неценовых условий, а также ухудшение конкурентных условий небольших игроков, несмотря на курс на пропорциональное регулирование.

Применительно к банкам мы определили несколько развилок, ориентиры для ответов, на которые желательно увидеть в Стратегии развития финрынка, в частности:

- Возможна ли конкуренция кредитных продуктов при продаже через маркетплейс или роль играет только цена?

-Большой цифровой брат или защита privacy?

- Государственные или частные информационные системы?

- Государственный супер-финтех или коммерческие банки?

- Национальное или глобальное регулирование?

- Стандартизация или кастомизация? Место малых игроков и «неформатных» клиентов и продуктов, региональных банков?

Аналогичные вопросы, полагаем, беспокоят и страховой рынок. Наше предварительное понимание таково, что стратегия, которую мы ждем в публичном поле в ближайшие недели, не раскроет ответы на поставленные вопросы, хотя для страхового сектора, по текущей информации, в стратегии будет отражен курс на:

- стандартизацию массовых страховых продуктов,

- индивидуализацию тарификации в обязательном страховании,

- стимулирование дистанционных каналов продаж, стимулирование долгосрочного страхования жизни как источника длинных денег в экономике.

Это уже ориентиры страховым компаниям, которые, надеемся будут развиты в ОНРФР.

Определенные направления также проглядываются в проекте правительственного Плана мероприятий по достижению национальной цели по улучшению жилищных условий не менее 5 млн семей ежегодно в части снижения уровня процентной ставки по ипотечным кредитам. В проекте дорожной карты большой раздел посвящен развитию ипотечного страхования путем определения форматов электронного взаимодействия кредиторов и страховщиков, закрепления стандарта ипотечного страхования и внедрения мониторинга страховых тарифов. Собственно этот раздел является ответным шагом профессионального сообщества на концепцию регулирования ипотечного страхования в качестве компромисса, направленного на отказ на возложения на банки обязанности за свой счет страховать риски заемщика. Дьявол, как всегда, в деталях. В последней редакции проекта Дорожной карты мы увидели закрепление обязанности банков принимать в качестве обеспечения полисы, соответствующие минимальному стандарту ипотечного страхования. Мы еще не знаем итог дискуссии, опять же важны формулировки законопроектов. Но в любом случае взаимодействие банков и страховых компаний в области ипотечного страхования ждет эпоха перемен.