- Василий Васильевич, какие основные негативные моменты вы видите в организации банковского надзора Центробанка?
- Скорее нереализованные возможности. Любые контролирующие органы должны выявлять не только недостатки, но и лучшую практику.
Например, в спекулятивном банкинге действует спираль: с ростом рисков повышают ставки по кредитам, заставляют клиентов брать еще большие риски, что приводит к дефолтам и передачи проблем на балансы банков. В устойчивом (sustainable) банкинге банк с клиентом вместе управляют снижением рисков, что позволяет снизить ставки по кредиту, успешно завершить проект, вернуть средства банку в срок и в полном объеме.
Возникающие проблемы, в конечном счете, решаются путем перехода к новым технологиям. Когда практика рождает такие технологии, контролирующие органы должны их тиражировать. Для модернизации экономики важно избегать ошибок не только первого рода - не увидеть плохое, но и не упустить лучшее будущее.
- Сколько примерно время отнимает у сотрудников банка работа с проверяющими органами?
- В 2015 году разные инстанции проверяли банк 2500 дней, в 2014 – 1663 дня. Кроме проверок существует постоянная отчётность и ответы на запросы контролирующих органов.
- Почему надзор ЦБ дал серьезные сбои даже в банках топ-100? Например, не всегда были обнаружены вовремя внебалансовые вклады, крайне низкое качество активов, крупные объемы кредитов собственникам банков на сомнительные проекты.
- Кроме криминальных случаев, сама модель банковского бизнеса исчерпала себя: не существует «временно свободных» денежных средств для кредитования долгосрочных проектов. В рекомендациях Базельского комитета первым пунктом рекомендаций по управлению рисками указано «Отказ от риска».
Нужны новые подходы и технологии трансформации сбережений в инвестиции. Их основные черты следующие: из современного банковского бизнеса надо отделить платежи и расчеты; всех участников финансового рынка сегментировать по уровню принимаемых ими рисков; оценку участников рынка, работающих в разных сегментах проводить не по среднему, а максимальному риску; переток средств между сегментами осуществлять не в рамках холдингов, а на открытом рынке.
- На ваш взгляд, как можно оптимизировать надзор Центробанка за работой банков при этом не снизив его качество?
- Конкурентное преимущество российского мега-регулятора заключается в стандартизации подходов ко всем участников финансового рынка. Сегодня банки – это почти 90% финансового рынка страны, но в перспективе все кредиты свыше 1 млрд. рублей должны оформляться как ценные бумаги бенефициара и обращаться на открытом рынке. Надзор за банками будет трансформироваться в надзор за всеми участниками рынка, сам рынок будет генерировать сигналы о возникающих проблемах.
- Насколько недавние кадровые перемены в надзорном блоке смогут изменить ситуацию к лучшему?
- Новый ландшафт финансового рынка, новые риски требуют не только новых кадровых решений, но и новых функций, новых технологий и нового видения. Надзор Банка России должен участвовать в формировании финансового рынка, от частных санаций переходить к системным решениям и единым стандартам для всех участников рынка.
- Насколько полезной для банковского сектора будет создаваемая сейчас ЦБ трехуровневая банковская система, состоящая из системно значимых банков, универсальных банков и малых банков с ограниченным кругом активных операций?
- Не только банки, а всех участников финансового рынка надо делить не по масштабам, а по бизнес-моделям: принимаемым рискам и методам управления этими рисками.
- Что должны сделать сами банкиры для повышения эффективности работы своего бизнеса? Какова роль риск-менеджмента в банках в сегодняшних условиях?
- Пока перемены на финансовом рынке страны не оформлены законодательно, банки сами должны сегментировать свою деятельность и не допускать в своих балансах рискованных переходов между сегментами платежей, краткосрочного кредитования и долгосрочных инвестиций.
- Какие, на ваш взгляд, должны быть основные черты нового подхода к банковскому риск-менеджменту.
- Все участники финансового рынка должны выбрать наиболее предпочтительный для себя сегмент. Ведь на ростовском рынке овощи, мясо и рыба тоже расположены в разных рядах. Далее, каждый определяет свою бизнес-модель работы на рынке, исходя из своих конкурентных преимуществ в выбранном сегменте, и выстраивает стратегию не только собственного бизнеса, но и экосистемы.
Ростов-на-Дону.
18 июля 2024 года
31 января 2023 года