Регуляторное уравнение

Войлуков Алексей Арнольдович

Войлуков Алексей Арнольдович

Вице-президент Ассоциации банков России

Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков — о регулировании банковских и бигтех-экосистем

Экосистемы — это не будущее, а вполне наступившее настоящее. Ускоренная цифровизация и экосистемная трансформация стали ключевыми трендами рынка в 2019–2021 годах и во многом будут определять его развитие в ближайшей перспективе. Пандемия заметно усилила эти тенденции, изменив потребительские предпочтения.

Регулирование экосистем в мире только формируется, с этой точки зрения Россия не исключение. В то же время эта тема с подачи кредитных организаций постоянно звучит на мероприятиях Ассоциации банков России, в том числе она будет обсуждаться на Международном банковском форуме, который вскоре стартует в Сочи. Очевидно, банки хотели бы лучше понимать, в каком направлении будет двигаться регулирование.

Кредитные организации опасаются, что будущее регулирование экосистем может оказаться слишком «банкоцентричным», создающим более широкие возможности развития для небанковских платформенных решений. Отраслевое банковское регулирование уже является значительно более жестким и многофакторным, чем регулирование технологических компаний. Кроме того, федеральное законодательство возлагает на банки существенное количество публичных функций.

Активное участие банков в создании экосистем — отличительная особенность нашего рынка. Исторически банки в РФ — одни из лидеров тренда на цифровизацию. Кредитные организации продвигают нефинансовые услуги, и, вероятно, данный тренд только усилится по мере приближения эпохи цифрового рубля и реализации других инициатив, вытесняющих банки из традиционных для них видов деятельности.

Небанковские экосистемы, в свою очередь, интегрируются с платежными сервисами и предлагают иные финансовые услуги, будь то регулируемые кредиты и займы микрофинансовых организаций или упоминаемая в проекте «Основных направлений развития финансового рынка» рассрочка. Нефинансовые организации получают возможность предоставлять финансовые сервисы. Российские банки конкурируют на этом поле не только с российскими же IT-компаниями, но и с глобальным бигтехом — вполне в русле общемирового тренда. Например, наиболее массовые сервисы безналичной оплаты (ApplePay, GooglePay) предоставляются российским гражданам в основном иностранными компаниями.

В год принятия стратегических документов развития финансового рынка его участникам и регуляторам важно услышать друг друга, найти точки соприкосновения и прояснить позиции по поводу явно обозначившихся зон взаимопроникновения финансового и нефинансового рынков, которые требуют особого внимания при разработке нового регулирования экосистем.

Правительство беспокоит конкуренция национальных игроков с глобальными финтехами. Вряд ли поддержка отечественных компаний возможна без точечной настройки профильного законодательства, в том числе в области работы с данными и согласиями на их обработку, антимонопольного законодательства, возможно — идентификации, а также совершенствования надзора за исполнением законодательных требований. Для минимизации возможных негативных последствий от развития экосистем Банк России совместно с правительством планирует разработать регулирование, направленное на поддержание добросовестной конкуренции, в том числе в части предоставления недискриминационного доступа к сервисам экосистемы и инновационным технологиям.

Однако регулятор пока не стремится развеять опасения банков: в опубликованном в июне консультативном докладе были предложены новые ограничения для кредитных организаций, формирующих экосистемы. Моделирование последствий применения риск-чувствительного лимита для вложений в иммобилизованные активы показало, что 190 банков из 377 столкнутся с необходимостью вычета из капитала, величина которого составит в общей сложности более 1,75 трлн рублей, причем наибольший объем вычета будет характерен для розничных банков с крупной сетью филиалов. Предложенные параметры ограничат в первую очередь традиционную банковскую деятельность и будут стимулировать кредитные организации к более жесткому поведению по отношению к корпоративным заемщикам.

По мнению банков, в регулировании финансовых экосистем необходимо придерживаться риск-ориентированного и пропорционального подхода, вырабатывая баланс с целью предотвращения регуляторного арбитража. Причем как внутри страны между локальными банками — строителями экосистем — и бигтехами, так и с иностранными игроками, которые получают преимущество каждый раз, когда вводится регуляторное требование относительно локального игрока. Главное, чтобы регуляторы не забыли, что в интересах потребителя и рынка все его участники — и банки, и финтех-компании — должны быть равны при разработке регулирования экосистем.


Опубликовано в газете "Известия" 7 сентября 2021 года.

Другие мнения и оценки автора

Нашли ошибку в тексте?

Сообщите нам! Выделите ошибочный фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter

Ctrl
Enter
Вернуться к списку