В настоящее время банковский сектор по всему миру претерпевает радикальные изменения, направленные на цифровизацию процессов. Данная тенденция уже привела к закрытию тысяч банковских отделений по всему миру, стремительно развивается онлайн-банкинг.
Российский банковский сектор также активно движется в данном направлении. По данным Deloitte Digital, Россия входит в пятерку стран - лидеров цифрового банкинга в регионе ЕМЕА (Европа, Ближний Восток и Африка). Количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций в России с начала года (по данным на период 01.01.201901.09.2019) сократилось более чем на 1200 подразделений. Вместе с тем растет число банков, стратегия которых не подразумевает развития «физического» присутствия. Происходит это в силу бурного развития дистанционных банковских услуг. По результатам опроса, проведенного Ассоциацией банков России, более половины (55,6%) опрошенных руководителей кредитных организаций согласны с тем, что с течением времени цифровой банкинг полностью вытеснит традиционные банки. По данным KPMG, 86% опрошенных российских банков и финансовых институтов уже имеют программу цифровой трансформации.
Крупные российские банки придерживаются линии на трансформацию в цифровые организации, которые предоставляют широкий спектр финансовых продуктов и услуг. Они инвестируют значительные средства в финтех и активно реализуют инновационные пилотные проекты. Осуществив полномасштабную цифровую трансформацию, банки смогут предоставлять клиентам широкий спектр услуг в рамках собственных финансовых и даже нефинансовых экосистем. Создание ряда таких платформ уже происходит на базе крупнейших банков, что дает им весомые конкурентные преимущества. Однако для подавляющего большинства российских банков реализация такого рода проектов не по плечу.
Ограниченность средств на цифровую трансформацию частично компенсируется созданием общенациональных платформ с набором технологических сервисов. Банк России включает следующие основные элементы в создаваемую финансовую инфраструктуру, отвечающую потребностям цифровой эпохи: систему быстрых платежей; Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА), в том числе с использованием биометрии; финансовый маркетплейс; платформу на основе технологии распределенных реестров (блокчейн), способствующую ускорению документооборота между финансовыми организациями.
Благодаря формированию общенациональной финансовой инфраструктуры происходит частичное выравнивание конкурентных возможностей различных групп банков, нивелируется роль географического расположения банка, создаются условия для существенного снижения издержек ведения бизнеса и повышается доступность финансовых услуг.
В целях развития дистанционного доступа к финансовым услугам для потребителей создана платформа удаленной идентификации с использованием Единой системы идентификации и аутентификации и Единой биометрической системы (ЕБС).
В Российской Федерации с 30 июня 2018 года вступили в силу внесенные в отдельные законодательные акты изменения, позволяющие государственным органам, банкам и иным организациям в предусмотренных законом случаях проводить удаленную идентификацию физических лиц, основанную на использовании их биометрических персональных данных. В настоящий момент перед банками стоит задача оборудования внутренних структурных подразделений для обеспечения сбора биометрических шаблонов до конца 2019 года. После получения необходимых согласований в регулирующих органах ожидается запуск облачного метода шифрования биометрических данных граждан (слепков лица и голоса) при их передаче из банков в ЕБС.
В настоящее время также проводится работа по созданию цифрового профиля (ЦП) физических и юридических лиц. Запуск цифрового профиля позволит гражданам просматривать свою личную информацию в государственных информационных системах (ГИС) и предоставлять эти данные финансовым организациям, что в результате позволит сократить оборот бумажных документов. Это технологическое решение расширяет, в частности, возможности банков как по развитию онлайн-кредитования, так и по снижению затрат.
В условиях развития цифрового взаимодействия в целях повышения качества платежных услуг уже введена в действие Система быстрых платежей (СБП) - важнейший инфраструктурный проект национального значения, разработанный Банком России и направленный на содействие конкуренции, повышение качества платежных услуг, расширение финансовой доступности, снижение стоимости платежей для населения.
СБП позволяет физическим лицам мгновенно в режиме 24/7 переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам - вне зависимости оттого, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств. Доступ к системе возможен через мобильное приложение банков, подключенных к СБП, как со смартфона или планшета, так и с компьютера. На сегодня к этой системе подключено 18 банков.
В настоящий момент готовится к запуску еще один проект Банка России - платформа электронной коммерции (Система «Маркетплейс»). Цель проекта - организация системы дистанционной розничной дистрибуции финансовых продуктов (услуг) и регистрации финансовых сделок. Продуктовый ассортимент будет включать банковские вклады, государственные и корпоративные облигации, паи паевых инвестиционных фондов (ПИФ), ОСАГО и ипотечные кредиты. С одной стороны, это позволит кредитным организациям, которые не в состоянии создать собственные платформы, продвигать свои продукты на основе цифровых технологий. С другой - повысит степень свободы потребителей в выборе финансовых услуг по объему, качеству и стоимости.
Ключевым связующим элементом цифровой инфраструктуры финансового рынка являются открытые интерфейсы (Open API), позволяющие обеспечить получение и передачу информации между информационными системами различных организаций с использованием стандартных протоколов обмена данными. Создание и развитие цифровой финансовой инфраструктуры обеспечит эффективное предоставление услуг на
финансовом рынке, в том числе для малых и средних организаций, что будет способствовать повышению доступности финансовых услуг на всей территории Российской Федерации и развитию конкуренции в финансовом секторе.
Помимо проектов, реализуемых при поддержке государства и Банка России, финансовые организации самостоятельно проводят активную работу по внедрению цифровых инноваций. Ключевыми технологиями цифровой трансформации в России являются такие технологии, как анализ больших данных и предиктивная аналитика, искусственный интеллект, роботизация, машинное обучение и чат-боты, технологии распределенных реестров, открытые интерфейсы, оптическое распознавание интернет вещей, виртуальная и дополненная реальность. При этом, по данным KPMG, 72% банков планируют в ближайшие два года развивать технологии искусственного интеллекта, 61% опрошенных банков уже внедрили или тестируют роботов, 45% банков уже внедрили предиктивную аналитику в нескольких процессах. Вместе с тем среди различных сфер деятельности банки уже занимают лидирующие позиции по использованию чат-ботов в промышленной эксплуатации. Новые технологии позволяют банкам из разных групп сокращать издержки и постоянно улучшать сервис и качество предоставляемых услуг; тем самым происходит выравнивание условий на рынке.
Вместе с тем конкуренция подталкивает всё большее число банков развивать услуги для физических лиц и предпринимателей на основе партнерских сервисов, превращая их в экосистемы. Главная особенность экосистемы заключается в том, что клиент через одну из ее компаний-участников может получить доступ ко всем остальным входящим в нее организациям через связанные сервисы, возможно, даже на особых (льготных) условиях, существующих только в ее пределах. Технические возможности, которые предоставит своим участникам создаваемая экосистема, включают систему идентификации клиентов, быстрый обмен данными, единые программные интерфейсы и другие сервисы.
Одной из движущих цифровизацию сил является крупнейший в России банк - Сбербанк. Еще два года назад он презентовал стратегию перехода на принципы экосистемы. На текущий момент эта экосистема включает компании, специализирующиеся на различных направлениях деятельности, среди которых электронная коммерция, медицина, телекоммуникации, облачные технологии, коммуникации, идентификация, сервисы для оптимизации бизнес-процессов и другие.
Еще одним ярким примером диджитал-банкинга в России является Тинькофф Банк, который называет себя «технологической компанией с банковской лицензией». Он предлагает банковское обслуживание и лайфстайл-сервисы онлайн и постоянно развивает новейшие технологии в своей работе (машинное обучение и искусственный интеллект применяются почти во всех процессах).
Однако нельзя забывать, что базовым активом в цифровом пространстве является информация, и защищенность данных - одна из составляющих фундамента цифровой экономики. В целях обеспечения информационного взаимодействия и координации работ по противодействию преступлениям в сфере IT Банком России был создан Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой
сфере (ФинЦЕРТ Банка России). Признавая необходимость консолидации в вопросе информационной безопасности, Ассоциация банков России запустила платформу обмена данными о киберугрозах.
Платформа позволяет участникам автоматически в режиме онлайн получать верифицированную и релевантную информацию. В основу устройства платформы заложен REST API, что позволяет автоматизировать настройки средств защиты без участия людей. Кредитные организации при необходимости могут получить поддержку технических специалистов, которые помогут настроить средства защиты кредитной организации для последующего использования и интеграции с платформой. Преимуществами платформы являются агрегация более 26 источников данных об угрозах (ФинЦЕРТ Банка России, операторы связи, BI.ZONE), выгрузка только полезной информации для защиты банка и автоматизация процесса применения этой информации. Функционал платформы может быть использован как в крупнейших, так и в небольших по размеру организациях, не обладающих продвинутыми средствами защиты и высококвалифицированным персоналом.
По итогам пилотирования платформы в 2018 году предотвращен ущерб не менее чем на 3 млрд рублей. С 2019 года платформа запущена в промышленную эксплуатацию и в своей базовой версии бесплатна для членов Ассоциации банков России. На сегодня к ней подключено уже более 60 организаций. Благодаря функционированию платформы под надежной защитой находится более 55% активов банковской системы, защищены банки из 22 регионов страны. Платформа приняла участие в онлайн-тренинге Cyber Polygon, где показала свою полезность. После подключения платформы эффективность участников соревнования по противодействию киберугрозам увеличилась более чем в 7 раз.
Опубликовано: ЕВРАЗИЙСКИЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ВЕСТНИК, №1(9) 2020