6 декабря 2021 года президент РФ подписал Закон, который разрешает Банку России устанавливать ограничения на выдачу кредитов, чтобы замедлить чрезмерный рост необеспеченного потребительского кредитования. Положения Закона применяются в отношении займов, предоставляемых физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, а также за исключением ипотеки и автокредитов.
Закон направлен на ограничение закредитованности граждан, особенно с высокой долговой нагрузкой. По оценкам Банка России, в 2021 году каждый третий потребительский кредит — с долговой нагрузкой выше 80%. Хуже всего, что рост необеспеченного потребительского кредитования происходит в том числе за счет роста закредитованности уже имеющихся. Усиление защиты розничного клиента действительно назрело. Этот вопрос имеет не только экономическое, но и социальное измерение.
С практической точки зрения реализация требований Закона приведет к росту операционной нагрузки на банки, поскольку необходимо вносить достаточно существенные изменения в отлаженные процессы кредитования и соответственно нести дополнительные расходы, появится новая отчетность. Но не это главное. Основные опасения связаны с тем, что ограничение доступа некоторых групп населения (в частности, граждан с неофициальными доходами или с низким уровнем дохода, а также закредитованных граждан) к кредитным продуктам банков и микрофинансовых организаций может привести к росту теневого рынка финансирования. «Черные» кредиторы будут выдавать займы этой группе населения под ростовщические проценты, обрекая их на долговую кабалу.
В 2021 году банки приступили к реализации новых требований Банка России к расчету операционного риска. Это связано со вступлением в силу Положений Банка России № 716-П «О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе» и № 744-П «О порядке расчета размера операционного риска (“Базель III”), а также с осуществления Банком России надзора за его соблюдением». Кроме того в настоящее время в процессе обсуждения находится проект Положения Банка России «О порядке расчета размера операционного риска (“Базель III”) для банковских групп».
При обсуждении порядка и сроков вступления в силу новых требований к расчету операционного риска удалось реализовать поэтапность и дифференциацию применения отдельных требований для различных групп банков. Выполнение в полном объеме новых требований к управлению операционным риском, в том числе рисками информационной безопасности и информационных систем, связано с дополнительными затратами и вызывает большое количество вопросов, особенно у небольших банков.
Источник: Банковское обозрение
4 октября 2023 года
3 августа 2023 года