Маркетплейс и закон

Аксаков Анатолий Геннадьевич

Аксаков Анатолий Геннадьевич

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель Совета Ассоциации банков России

Стремительная цифровизация всех сфер жизни представляет собой значительный вызов как для участников рынка, так и для регулятора. И, если первых к изменению бизнес-моделей подталкивают коммерческие интересы, то с точки зрения регулирования важно постоянно отслеживать происходящие изменения, чтобы поддерживать регуляторную базу в актуальном, «живом» состоянии

E-commerce и финансовые услуги — нужно ли отдельное регулирование

Основные принципы регулирования должны оставаться неизменными — в фокусе находятся защита прав потребителей и добросовестная конкуренция. При этом главные особенности цифрового бизнеса, а именно скорость, прозрачность и доступность, должны быть присущи и регулированию этой сферы.

В части регулирования продаж финансовых продуктов и услуг существующие правила должны соблюдаться вне зависимости от используемых технологий. Так, ответственность продавца за то, что и кому он продает, должна быть одинаковой, происходит ли продажа в офисе или на сайте.

Для электронной продажи именно финансовых услуг существует ряд ограничений регуляторного характера. Это связано с тем, что в период создания соответствующей законодательной базы цифровых технологий, позволяющих, например, открыть вклад без визита в банк, не существовало. Сейчас эти, во многом искусственные, барьеры снимаются — примером может служить создание Единой биометрической платформы, позволяющей потребителю стать клиентом банка, не выходя из дома.

Агрегаторы финансовых услуг: как обеспечить конкуренцию

Развитие цифровых каналов продаж привело к возникновению значительного числа агрегаторов. Часть из них представляет собой простые информационные сервисы, но некоторые позволяют также осуществить покупку, являясь посредником между покупателем и продавцом. Подход к оценке деятельности таких агрегаторов, безусловно, зависит от выполняемых ими функций. И, если в информационной части достаточно требований закона о рекламе и соответствующих правил раскрытия информации, то деятельность агрегаторов в части продажи товаров и услуг до недавнего времени в явном виде не регулировалась. Отсутствие регулирования в ряде случаев вынуждало регулятора идти по пути запретов агентских продаж, что негативно сказывалось на бизнесе.

В настоящее время Государственной думой принят проект Закон о товарных агрегаторах, где прописаны основные требования к этой деятельности, а также определена граница между ответственностью продавца и агрегатора. Если говорить о финансовых продуктах и услугах, то аналогичные изменения законодательства рассматриваются в рамках реализации проекта «Маркетплейс».

Отметим, что конкуренция в цифровой среде обычно выражена более явно — сказывается отсутствие ограничений, связанных с физической доступностью. Все компании, оказывающие услуги в Интернете, в каком-то смысле являются компаниями «шаговой доступности», потому на первый план выходят не только маркетинговые бюджеты и эффективность продвижения, но и такие критерии, как простота клиентского пути, скорость и качество информационного сопровождения сделки и удобство пользователя.

Как обеспечить защиту прав потребителей финансовых услуг в пространстве e-commerce и в цифровом пространстве вообще

В отличие от классической схемы, в рамках которой заключение договора на оказание финансовых услуг осуществляется в офисе компании, при заключении соответствующего договора посредством электронных каналов связи клиент зачастую не имеет возможности получить быстрое разъяснение по интересующему его вопросу в режиме онлайн (по аналогии общения с менеджером). Кроме того, такой клиент не склонен читать «с экрана» большой объем информации и зачастую полагается на краткое визуальное описание предоставляемых услуг, а также на имеющиеся у него знания и опыт в отношении аналогичных продуктов.

Таким образом, одним из важнейших вопросов в части обеспечения защиты прав инвесторов при приобретении финансовых услуг через электронные каналы является качественное информирование инвесторов обо всех существенных условиях оказания услуги и всех связанных с ней рисков. При этом формат предоставления информация должен быть таким, чтобы инвестор мог самостоятельно сделать взвешенный выбор.

Также ключевыми вопросами, связанными с обеспечением защиты прав и законных интересов инвесторов при приобретении финансовых услуг посредством электронных каналов связи, являются:

• обеспечение надлежащей идентификации клиентов;

• пресечение мошеннических действий, связанных с хищением как активов, так и персональных данных клиентов, в том числе путем использования фишинговых сайтов;

• обеспечение понятного и дружелюбного интерфейса соответствующих сервисов, а также корректности введения в электронной форме гражданами своих данных;

• обеспечение осведомленности клиентов в отношении компании — поставщика финансовых услуг. Клиент должен понимать, в какой юрисдикции зарегистрирован указанный поставщик и имеется ли у него соответствующее разрешение (лицензия Банка России). При заключении договора с иностранной компанией клиент добровольно принимает на себя риск невозможности защиты своих прав на территории Российской Федерации.

 

Журнал "Банковское обозрение", 6 сентября 2018 года

Другие мнения и оценки автора

Нашли ошибку в тексте?

Сообщите нам! Выделите ошибочный фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter

Ctrl
Enter
Вернуться к списку