Банкинг: итоги 2013 года

Анатолий Аксаков, депутат Госдумы России, президент Ассоциации региональных банков России

Банки начали закрывать лимиты межбанка друг на друга, и в результате некоторые кредитные организации, которые в принципе вполне устойчиво работали, оказались в трудной ситуации. Поэтому источником пополнения ликвидности для банков стал Центральный банк, и Центральный банк действительно включился в эту процедуру. С начала года он увеличил предоставление своих ресурсов для банков на 38%, причем за ноябрь, ставший довольно критическим месяцем, предоставление ресурсов ЦБ увеличилось на 12,4%. Это позволило банковской системе функционировать достаточно устойчиво. Кредиты юридическим лицам возросли за одиннадцать месяцев 2013 года более чем на 13%, и это более высокий темп, чем было в прошлом году. Правда, кредитование физлиц сокращается, но это, на мой взгляд, благоприятная картина, позитивная картина. Потому что были опасения, что быстрый рост потребительского кредитования приведет к формированию финансового пузыря, который рано или поздно должен был лопнуть.

Замораживание беззалогового кредитования делает ситуацию более устойчивой. Просрочка по кредитам тоже имеет тенденцию к уменьшению – была в целом по банковской системе в прошлом году 3,7%, сейчас – 3,6%. По всем показателям банковская система растет более быстрыми темпами, чем в целом экономика России. Поэтому, думаю, турбулентность мы преодолеем, и все будет нормально.

Однако, я считаю, что Центральный банк не должен затягивать с решительными действиями в отношении тех организаций, которые занимаются обналичкой денежных средств. Если бы все это произошло раньше, не случилось бы накапливания проблемы. Практика показывает: когда проблемы накапливаются, то и решительные действия регулятора проходят очень болезненно. Думаю, ЦБ извлек уроки, будет действовать аккуратно, но решительно.

В 2013 году были приняты очень важные для финансового рынка законы. Во-первых, закон, благодаря которому появился мегарегулятор в лице Центрального банка. Появился закон, по которому ЦБ имеет право применять мотивированное суждение при оценке крупных кредитных рисков. В конце года принят закон о неипотечной секьюритизации, который позволит нашим кредитным организациям превращать кредиты, предоставленные малому бизнесу, автокредиты, потребительские кредиты, в ценные бумаги. То есть – привлекать длинные ресурсы, закладывать эти бумаги в Центральном банке. Принят закон о потребительском кредите, который сделает эти операции более прозрачными, более понятными для заемщиков и вводит правовую определенность во взаимоотношениях банков и заемщиков. Уверен, благодаря этой определенности процент по кредиту будет падать, поскольку риски правовой неопределенности снижаются.

Но нам еще необходимо принять законы, ужесточающие ответственность собственников банков, членов советов директоров. Мы в первом чтении приняли закон об ответственности членов советов директоров хозяйственных обществ. Думаю, что в следующем году такой закон будет принят, и члены советов директоров будут нести в том числе и материальную ответственность за свои действия и решения. Президент России в своем послании парламенту говорил об ответственности за предоставление и ведение липовой отчетности. Я надеюсь, такие решения законодательно остановят тех, кто пытается уклониться от законопослушного пути в бизнесе.

Мы также собираемся изменить залоговое законодательство, которое дополнительно защитит наших кредиторов, в том числе банки, от недобросовестных залогодателей, от тех, кто выводит активы. Права залогодержателей будут расширены и, соответственно, уменьшатся риски, а значит, банки смогут снижать проценты при предоставлении соответствующего залога по кредитам. Напомню, что с 1 июля 2014 года начинает действовать регистрация налога движущего имущества, это тоже шаг вперед в деле снижения рисков, а значит, и возможного снижения процента по кредиту.

Мы ожидаем поступления в Государственную думу законопроекта о коллекторах, он давно обсуждался. В законе о потребкредитовании частично вопросы взаимоотношений клиентов и взыскателей долгов урегулированы, но все-таки необходимо принятие отдельного закона, который определит права, обязанности, ответственность коллекторских структур. Цель – исключить работу полукриминальных структур на этом рынке. Коллекторы в случае неправовых действий должны нести материальную, а иногда и уголовную ответственность. Министерство экономического развития работу над подготовкой такого документа активно ведет.

Наконец, законопроект о физическом банкротстве, который уже год обсуждается в Думе. Сейчас находится на финишной прямой. Думаю, что в весеннюю сессию парламента закон о банкротстве физического лица будет принят. При этом надо помнить, что это не кредитная индульгенция, а документ, определяющий обязанности физлица, ставшего банкротом, по определенной системе управлять своими финансами.

В целом, все способствует тому, чтобы наша банковская система и дальше развивалась вполне стабильно. Для этого есть все предпосылки, и я уверен, что 2014 год будет благоприятным и успешным для нашей банковской системы. Хотел бы пожелать всем удачи, стабильности, достатка, счастья. С новым годом!