Банки - передовики в финансировании малого и среднего бизнеса

К плюсам стратегических документов можно отнести не только декларируемый приоритет малого и среднего бизнеса, но и установление конкретных KPI.

Стоит отметить, что подходы к целевым показателям с учетом опыта реализации соответствующего нацпроекта были доработаны: погоня за объемами сменилась декомпозицией целей.

Новые задачи, которые ставит перед собой и перед финансовым сектором государство дают основания полагать, что мы сможем решить проблему масштабирования финансовой поддержки субъектов МСП.

Банки и так передовики в финансировании МСП, как со своего баланса, так и через лизинговые и факторинговые компании, а также в оказании им иных финансовых и нефинансовых услуг.

Повышение финансовой доступности для субъектов МСП – это одна из немногих сфер регулирования, в которой регулятор не просто слышит банки, но и достаточно оперативно идет им навстречу. И как следствие, кредитование МСП, оставаясь в подавляющей части рыночным, бьет рекорды.

Если подробнее посмотреть на господдержку малого и среднего бизнеса можно констатировать, что программы субсидируемого льготного кредитования МСП продолжают действовать в рамках оставшихся лимитов на этот год, в самой большой из них (по Постановлению 1764) работает уже более 100 банков.

К осени 2021 года удалось убедить регулятора, что фондирование по программе стимулирования надо отвязать от ключевой ставки и сейчас оно зафиксировано на уровне 4% годовых В октябре Банк России объявил о выделении дополнительных лимитов по этой программе в размере 60 млрд. рублей.

При этом до сих пор остаются нерешенные вопросы консервативного подхода Корпорации МСП к выдаче поручительств за банки перед регулятором. Но для нас важно, что программа не сворачивается, как ранее планировалось, а становится постоянной – это большая победа банковского сообщества.

С ноября текущего года возобновилась льготная программа кредитования с субсидированными ставками ФОТ 3.0 . Кредитные средства по ней предоставляются предприятиям МСП, а также социально-ориентированным некоммерческим организациям по ставке 3% с освобождением от уплаты кредита и процентов по нему в течение первых 6 месяцев.

Но доля кредитов с господдержкой составляет не более 15% банковских выдач МСП, за исключением прошлого 2020 года, причем львиная доля господдержки завязана на субсидированные кредиты. При этом для развития финансирования МСП важнее разделение риска с институтами развития, которое в последние годы стагнировало.

Банковский сектор неоднократно предлагал Национальной гарантийной системе уйти от двойного андеррайтинга и увеличить поддержку по ссудам с малыми чеками. Последние оказались заложниками проблемы недостаточной капитализации региональных гарантийных организаций и масштабирования поддержки.

Поэтому в долгосрочном плане самую существенную помощь в развитии государственного финансирования МСП мы видим в расширении линейки Корпорации МСП и запуске проекта зонтичного поручительства по портфелю . Точнее даже в том значении, которое придано «зонтику» в Стратегии корпорации МСП

Зонтичное поручительство, которое предоставляется с кэпом выплат на весь обеспечиваемый зонтиком портфель кредитов, соответствующих определенным условиям, позволяет масштабировать оказание поддержки, перейти от объемов, которые легче закрыть крупными ссудами, к количеству поддержанных субъектов МСП.

Также зонтичное поручительство теоретически способно разрешить проблему недоверия - к банкам и их заемщикам, поскольку потенциальные потери института развития уже лимитированы кэпом.

На текущий момент число участников пилотного проекта, с учетом дополнительных участников по итогам последнего отбора в ноябрьские праздники, составило 9 кредитных организаций.

У проекта уже наметились несколько направлений совершенствования:

- смягчение требований к кредиторам для участия. Помимо таких требований к кредиторам как хорошее финансовое положение банка (не распространяется на МСП банк как на дочернюю организацию корпорации) сам процесс допуска требует конкретизации от кредитных организаций, не имеющих механизма работы по риск-модели в соответствии с требованиями Положения 483-П Банка России. У них, в том числе, не хватает полноценной расширенной статистики.

- смягчение условий для включения в реестр обеспечиваемых зонтичным поручительством обязательств. Помимо ряда административных условий важно, что срок кредитования и возможность кредитования, в том числе, зависят от рейтинга заемщика по рейтинговой модели банка. В целом, на сегодня, заложен ориентир, что поручительство (кстати, небесплатное – оно стоит 0,5% годовых) доступно скорее лучшим клиентам крупнейших банков.

- кэп (уровень дефолтности, предельный размер выплат), составляет 4,5% от суммы поручительства и это невысокий показатель.

Банки сейчас определяют для себя параметры кредитных продуктов, которым наиболее соответствует новая форма поддержки, но этот параметр сильно сужает воронку клиентов. По мнению банковского сообщества, необходимо пересмотреть кэп как минимум в 1,5-2 раза.

В целом, Корпорации МСП и банкам предстоит найти баланс для донастройки зонтичного поручительства, поскольку поручительство нужно тем, у кого риск выше, а выдвинутые требования говорят о том, что поручительства получат те заемщики, у кого риск ниже.

По опыту развития других программ поддержки, в частности, программ субсидирования, мы видим, что государство совместно с участниками рынка нащупывают баланс требований и программы поддержки после ряда этапов донастройки. Это не быстрый процесс, но главное – желание. Поскольку есть плановые объемные ожидания от проекта, мы уверены, что баланс будет найден.