Выступая на конференции в Новосибирске «Ключевые направления банковской деятельности в условиях восстанавливающихся рынков: региональный аспект», президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков выделил несколько актуальных проблем регулирования банковского сектора, которые напрямую касаются выхода банковской системы из кризиса.
Расширение практики кредитования
При работе в посткризисных условиях значительное число нареканий у кредитных организаций возникает к положению 254-П, которое определяет порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам. Главная проблема заключается в рентабельности банковского сектора. В условиях, когда значительная часть заемщиков по итогам последних лет показывает убытки, происходит систематическое завышение объемов формируемых резервов, что негативно сказывается на рентабельности кредитных организаций.
Вчера Анатолий Аксаков внес в Госдуму законопроект о продлении до 1 июля 2011 года действия моратория на исключение банков из Системы страхования вкладов по показателю доходности. Отмена моратория на исключение банков из Системы страхования вкладов на основании показателя доходности, может привести к выходу из нее достаточно большого количества банков, что наверняка обернется паникой среди вкладчиков, и выводом вкладов даже из банков, оставшихся в ССВ.
Кроме этого, Ассоциация региональных банков подготовила свои предложения по внесению изменений в положение 254-П Банка России и другие нормативно-правовые акты, которые позволят решить эту проблему.
Управление залогами в посткризисных условиях
По нашим оценкам сегодня на банковских балансах находится порядка 2 триллионов рублей. В связи с этим банки нуждаются в совершенствовании нормативной базы и создании организационных инструментов по управлению залогами.
Эксперты Ассоциации совместно с Минэкономразвития и ЕБРР подготовили Концепцию совершенствования законодательства о залоге. В рамках Концепции предлагается создание системы залога движимого имущества, а также упрощение процедуры взыскания на движимое и недвижимое имущество, прежде всего, во внесудебном порядке, уточнив нормы закона №306-ФЗ, принятого 2 годя назад.
В декабре правительство представит новую редакцию первой части Гражданского Кодекса, где существенным изменениям подвергнется глава 23 ГК, касающаяся залоговых отношений.
Национальная платежная система
Ассоциация региональных банков ведет работу по совершенствованию закона» О национальной платежной системе», который уже на протяжении более чем четырех лет готовится в правительстве. Госдумой в первом чтении принят закон «О мобильной коммерции». Летом принят закон, регулирующий выпуск универсальных электронных карт.
Для региональных кредитных организаций сохраняется огромное число вопросов, поскольку положения уже принятых законов, и законопроект «О национальной платежной системе» оставляют массу неясностей.
Главная неопределенность состоит в том, что не понятно, в каком направлении будет развиваться дистанционное банковское обслуживание населения. С одной стороны, бурно растет рынок терминалов, увеличивается выпуск банковских карт, растет число банкоматов, с другой стороны качественных изменений не происходит, по-прежнему банковские карты используются населением, прежде всего, для снятия наличных в банкоматах. Услуги интернет-банкинга до сих пор не получили широкого признания населения. Платежные операции небольшого объема осуществляются с использованием терминалов.
Таким образом, имеет место неопределенность развития рынка. Какая из названных технологий победит, какая из них обеспечит наиболее эффективное развитие бизнеса, не ясно даже экспертам.
Развитие карточного бизнеса порождает и мошенничество в этой сфере. Ассоциация подготовила предложения по изменению статьи 187 Уголовного Кодекса, устанавливающей уголовную ответственность за сбыт и использование поддельных банковских карт, так как действующий УК не позволяет эффективно бороться с ним.
Закон о персональных данных
Ассоциация «Россия» ведет активную работу по совершенствованию закона «О персональных данных» 152-ФЗ. 18 октября Анатолий Аксаков внес предложение в Госдуму продлить мораторий на год для приведения информационных систем персональных данных в соответствие ФЗ-152. Основные предложения Ассоциации по этому закону:
- отказаться от модели контроля за соблюдением технических требований к защите персональных данных и перейти на риск-ориентированную модель самостоятельного определения операторами персональных данных применяемых мер при жестком обеспечении механизма возмещения причиненного вреда субъектам персональных данных;
- закрепить в качестве универсальной модели регулирования отраслевые стандарты (не требования) по обеспечению защиты персональных данных, утверждаемые отраслевыми регуляторами или по согласованию с ними;
- закрепить в законе принцип диспозитивности его норм, предоставив операторам и субъектам персональных данных право самостоятельно регламентировать порядок обработки персональных данных в договорах;
- четко регламентировать случаи возможности издания подзаконных нормативных актов в сфере действия Закона № 152-ФЗ Роскомнадзором, ФСТЭК и ФСБ России;
Резкое обострение конкуренции между коммерческими и государственными банками
У региональных кредитных организаций вызывает серьезную озабоченность поведение федеральных банков, предоставляющих кредиты по заведомо демпинговым ставкам от 4 до 6 процентов годовых. Таким образом, федеральные игроки, имеющие неограниченный доступ к источникам дешевых пассивов, расширяя свою сеть на розничном рынке, создают ситуацию неравной конкурентной среды, которая ставит в сложное положение коммерческий банковский сектор, оперирующий ресурсами, привлеченными по рыночным ставкам.
