Об основных направлениях развития банковского сектора Российской Федерации

24/01/19 15:00

Материалы выступления в Госдуме 21 января 2019 года на парламентских слушаниях «Об основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов»

Сегодня мы обсуждаем направления дальнейшего развития финансового рынка нашей страны. Мое выступление будет посвящено развитию банковского сектора в контексте общих целей, обозначенных в проекте Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов, который подготовил Банк России. Эти цели определены исходя из приоритетов национальной экономической политики и включают в себя:

- повышение уровня и качества жизни граждан России;

- содействие экономическому росту;

- создание условий для роста финансовой индустрии.

Проект содержит широкий перечень мероприятий, реализация которых призвана способствовать решению поставленных задач. Кредитные организации в целом положительно оценивают комплекс представленных Банком России инициатив. Вместе с рынком Ассоциация банков России ожидает скорейшего появления «дорожной карты» и готова активно участвовать в ее реализации.

Полагаем, что отправной точкой в решении данного комплекса задач должно стать повышение экономического роста. Причем, добиться этого необходимо при неблагоприятной демографической ситуации. В этих условиях определяющим становится повышение производительности труда, модернизация производства, учитывающая опережающее развитие технологий, а также стимулирование малого и среднего предпринимательства. Необходимо всеми способами поощрять движение в данном направлении – освобождать от налоговой и административной нагрузки, льготировать при формировании банковских резервов, осуществлять государственное финансирование проектов там, где это не под силу частному бизнесу. Только так мы сможем добиться необходимых показателей экономического роста, роста финансовой индустрии и решить главную задачу – повысить уровень и качество жизни населения.

В последние десятилетия отношения участников финансового рынка усложнились, предлагаемые ими продукты и сервисы стали неразрывно дополнять друг друга, в связи с чем особую важность приобрела задача формирования доверительной среды, возросло значение деловой репутации. На рынке существует потребность в общепризнанных правилах и нормах поведения.

По просьбе членов нашей Ассоциации, мы подготовили и предложили сообществу на обсуждение два стандарта, которые установят для членов Ассоциации правила осуществления профессиональной деятельности и единую меру для оценки их деловой репутации. Это Принципы профессиональной этики и Стандарт по мисселингу. Соблюдение данных стандартов повысит степень доверия участников рынка друг к другу, позволит обеспечить адекватные потребностям потребителя практики предоставления финансовых услуг.

Однако вопрос формирования доверительной среды мы считаем необходимым рассматривать еще и с иной точки зрения. По крайней мере, применительно к банковскому сектору. Мы часто обсуждаем возросшую концентрацию бизнеса в отрасли. В последние годы эта тенденция усилилась во многом в связи со снижением доверия к частным банкам. Их количество стремительно уменьшается. Клиенты не хотят рисковать деньгами, показатели группы частных банков ухудшаются. За период с 01.01.2013 их доля в общей сумме вкладов населения и средств юридических лиц сократилась более чем на 40% , а доля в общей сумме кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам снизилась вдвое . Снижается рентабельность активов (1,4% ). Конечно же, в данном случае речь не идет о крупнейших системно значимых частных банках. Мы говорим о группе в целом. Инвестиционная привлекательность частного банковского бизнеса практически утрачена. Новых банков не появляется, страдает конкуренция, а значит – потребитель. Снижаются возможности повышения уровня и качества жизни граждан за счет использования финансовых инструментов.

Всегда ли оправдан отзыв лицензии? Предлагаем рассмотреть возможность и разработать механизмы, позволяющие при выявлении в деятельности банка мошеннических схем и нарушений законодательства строго наказывать собственников, менеджмент и сотрудников кредитных организаций. Но не ликвидировать банк как учреждение, имеющее и выполняющее свои обязательства перед клиентами. Предлагаем переходить к селективному надзору.

По мнению членов Ассоциации, настало время определить ориентиры развития банковского сектора: его целевую модель и ключевые показатели, в том числе место частных банков и возможные варианты поддержки банков с базовой лицензией. Хотелось бы, чтобы эта информация нашла отражение в обсуждаемом документе.

Для эффективного созидательного развития экономики необходимо перейти от политики «зачистки» банковского сектора к сохранению банковских институтов, обеспечению справедливой конкуренции, развитию и активному внедрению в регулирование стимулирующих механизмов для активизации операций, способствующих экономическому росту.

Члены нашей Ассоциации выступают с предложениями проработать и закрепить в нормативных актах Банка России правовой механизм, допускающий создание специальных режимов регулирования для «продуктов роста» и стартапов – некой расширенной регулятивной песочницы для отдельных кредитных продуктов.

В настоящее время возможности стимулирующего банковского регулирования ограничены рамками внедренного в России упрощенного стандартизированного базельского подхода, позволяющего вводить послабления в резервировании только в отношении рублевого госдолга или долга, обеспеченного госгарантией. Стимулирование осуществляется через национальные проекты, создание институтов развития и реализацию их программ, предполагающих предоставление госгарантий по «приоритетному» долгу. В целом внутренний рублевый долг Российской Федерации в части госгарантий вырос с начала 2013 года более чем в полтора раза и достиг почти 1,5 трлн рублей  на конец 2018 года. Но в большинстве случаев в такие программы допускается ограниченный круг банков, и приоритет отдается крупнейшим, зачастую государственным банкам.

Ассоциация активно выступает за расширение количества кредитных организаций, допускаемых в программы льготного финансирования. В этом направлении есть положительные сдвиги: идет работа по расширению круга банков, допускаемых к участию в программах финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства. Вместе с тем, есть масса примеров, когда допуск банков необоснованно ограничивается на уровне нормативных актов министерств и ведомств. Так, например, происходит в программе Минсельхоза по кредитованию села – возможность предоставлять кредиты по льготной ставке от 1 до 5% годовых есть лишь у 44 банков, большая часть из которых – банки с госучастием. Это сводит к нулю конкурентные возможности других кредитных организаций, в том числе региональных банков и банков с базовой лицензией. Налицо, по сути, прямое государственное вмешательство, необоснованное ограничение и искажение банковской конкуренции.

Есть и другие примеры подобных ограничений. В 2018 году банки, активно кредитующие строительство, оказались отрезаны от возможности обслуживания застройщиков, привлекающих средства участников долевого строительства. В связи с новыми требованиями, определяющими порядок внесения обеспечения при участии в госзакупках, серьезные изменения происходят на рынке обслуживания субъектов МСП – участников госзаказа. Приоритет здесь тоже отдается крупным банкам с государственным участием или с очень высоким уровнем рейтинга. Получается, что законодательно деятельность банков с базовой лицензией нацеливается на обслуживание предприятий МСП. А на практике они часто ставятся в неконкурентные условия по сравнению с более крупными игроками.

Важно выработать единый подход к допуску банков для участия в подобных программах, использовать для этого в качестве критерия не размер капитала или принадлежность государству, а рейтинг кредитной организации. При этом пороговый рейтинг не должен быть недостижимым для банков, обладающих необходимыми для работы компетенциями и опытом. Ассоциация в настоящее время готовит ряд законопроектов, которые позволят завершить работу по отражению этого подхода во всех законах и подзаконных актах, предусматривающих ограничения по отбору банков.

При реализации программ и проектов, в которых задействован Банк России, необходимо также учитывать особенности банков с базовой лицензией, малых и региональных банков, углублять пропорциональное регулирование. Но применение пропорционального регулирования не должно приводить к дискриминации и ограничивать банки с базовой лицензией в кредитовании крупного бизнеса, устанавливать для них запретительный порядок инвестирования в отдельные финансовые инструменты. Надо учитывать, что возможности работы банков с МСП ограничены требованиями министерств и ведомств. Это приводит, в частности, к тому, что субъекты МСП не могут открыть счет для обеспечения участия в электронных торгах в банке, который их обслуживает и кредитует.

Опросы показывают, что в рамках пропорционального регулирования крайне необходима дополнительная калибровка требований, предъявляемых к малым банкам и банкам с базовой лицензией. Мы предлагаем рассмотреть возможность пилотного проекта для этой группы банков, предусматривающего некоторое смягчение пруденциальных ограничений. В противном случае искусственно созданная для них специализация, низкая и даже отрицательная процентная маржа, сокращение клиентской базы приведут к постепенному исчезновению таких организаций.

Особого внимания заслуживает обозначенная в документе тенденция перехода к регулированию и надзору на основе профессионального суждения. Оно уже применяется Банком России в отношении кредитных организаций в таких областях как определение связанности сторон, оценка активов и обязательств, оценка качества управления рисками и внутреннего контроля. Однако четкое законодательное регулирование процедуры его применения отсутствует. Наша Ассоциация подготовила проект Концепции применения Банком России мотивированного суждения, который предусматривает создание механизма сдержек и противовесов. По нашему мнению, такой механизм должен обеспечить прозрачный порядок взаимодействия, обязательную возможность представления мотивированного возражения и его объективного и независимого рассмотрения. Основой применения мотивированного суждения должны стать профессионализм и ответственность того, кто его формирует.

В текущих условиях снижения рентабельности банки, особенно малые, заинтересованы в уменьшении издержек. Между тем, постоянно возникают и законодательно одобряются инициативы, предусматривающие неизбежный весьма существенный рост издержек банков. Это и обязанность снимать биометрию во всех подразделениях банков, и повышение тарифов на обязательные услуги смс-информирования, и установление обязанности публиковать определенную информацию в открытых источниках (что возможно только на платной основе), и другие обязательные расходы. По многим операциям маржа малых и средних региональных банков находится на уровне 2-3%. Возникающие дополнительные требования ложатся на банк непосильным бременем и в условиях ограниченных возможностей по диверсификации операций делают их бизнес убыточным.

Способствовать повышению эффективности может развитие кооперации, объединение усилий банков для разделения издержек. Очень важным для развития конкуренции является развитие инфраструктуры «цифровых финансов», потому что она открывает ниши для небольших и региональных банков, доступ к этой инфраструктуре позволяет сгладить конкурентные преимущества крупных игроков. Это и удаленное обслуживание клиентов, создание и развитие платформ общего пользования, общедоступных реестров, и другие меры. Банк России в документе уделяет большое внимание этим вопросам.

Ассоциация тоже не осталась в стороне. В помощь банкам мы совместно с компанией BI.ZONE запустили в прошлом году платформу обмена данными о киберугрозах. Использование данных платформы позволяет банкам обеспечить защиту своих систем и безопасность операций клиентов на основе актуальных данных об имеющихся угрозах. Для банков-членов Ассоциации подключение к платформе является бесплатным.

Сегодня развитие цифровых технологий опережает регулирование и меняет конкурентную среду, способствуют повышению конкурентных возможностей многих кредитных организаций. В то же время затраты на внедрение обеспечение корректной работы технологий дистанционного доступа и машинного обучения непомерно велики для большинства из них. В силу этого технологические сервисы, скорее всего, будут запускаться на платформах крупных игроков. В этой связи важно не допустить монополизации киберфинансового пространства. Это должно стать одной из главных задач регулятора по поддержанию конкурентной среды. Необходимо реализовать на практике систему мер по обеспечению недискриминационного доступа кредитных организаций к информации и открытым интерфейсам. Это касается и информации, позволяющей банкам адекватно оценивать риски. Прежде всего, речь идет о данных, имеющихся в распоряжении государственных органов. Необходимо продолжить работу, направленную на расширение состава и актуализацию сведений из государственных информационных систем, предоставляемых кредитным организациям через Систему межведомственного электронного взаимодействия.

Развитие технологий способствует проникновению на рынок банковских услуг институтов, не обладающих банковской лицензией. На них не распространяются строгие требования регулятора. За счет этого их предложения зачастую становятся очень привлекательными для потребителя, а банки теряют своих клиентов. Необходимо предъявлять к таким игрокам в части осуществления банковских операций те же требования, что и к банкам.

Поэтому, работы предстоит много: и законодателям, и регулятору, и банкам. Предстоит как разработать «с нуля», так и доработать много законодательных и нормативных актов, которые позволят реализовать намеченные планы. При этом важно обеспечить надлежащую степень их предварительной проработки, высокий уровень экспертизы, активно привлекать банки к обсуждению всех инициатив.

Ассоциация подготовила предложения по доработке проекта Основных направлений развития финансового рынка на период 2019-2021 годов и направила их в Комитет Государственной Думы по финансовому рынку.

Заметили ошибку? Выделите её и нажмите CTRL + ENTER