Маркетплейс как средство повышения доступности финансовых услуг

Маркетплейс и АБР

Решение об участии Ассоциации банков России в реализации проекта по внедрению на финансовом рынке страны национальной системы регистрации финансовых транзакций («Маркетплейс») было принято в январе 2018 года на заседании президиума Ассоциации, в ходе которого первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов выступил с соответствующей инициативой.

Члены Ассоциации активно участвуют в изучении проекта, обсуждении технических вопросов его реализации, а также вошли в рабочую группу по внедрению проекта. Его практическая реализация состоит из трех этапов: создание прототипа и тестовой среды, первой «боевой» версии до изменения законодательства, а затем создание целевой модели, которая будет существовать в измененной нормативной среде.

В настоящее время идет работа над прототипом системы. Рассчитываем, что первая рабочая версия финансового маркетплейса появится в середине февраля 2019 года, а расширенный функционал будет доступен с середины будущего года.

Техническое обеспечение

В техническом плане маркетплейс включает в себя платформы для осуществления финансовых транзакций, регистратор финансовых транзакций для учета и подтверждения сделок, витрину для сбора и представления информации о финансовых продуктах (услугах) и ботов (специализированных алгоритмизированных консультантов) для подбора продуктов (услуг) конечным потребителям — физическим лицам.

Платформа — это площадка, на которой взаимодействуют финансовые организации и потребители финансовых услуг в целях заключения финансовых сделок. Основные ее задачи — автоматизация процессов взаимодействия, повышение удобства совершения транзакций, что снимает нагрузку как с потребителя, так и с финансовых организаций.

Агрегатор, или витрина, — автоматизированная платформа, предоставляющая потребителю финансовых услуг возможность выбора финансового продукта посредством систематизации и визуализации финансовых услуг в определенной последовательности, зависящей от заданных критериев (параметров). Это могут быть как списки, сортированные по заданным параметрам, так и специальные рэнкинги (например, народные рейтинги банков).

Бот — это автоматизированная система, которая предоставляет посредством использования определенных алгоритмов и технических средств консультации в отношении финансовых услуг, сервисы по заключению и исполнению финансовых сделок.

Своевременность и необходимость

Маркетплейс представляет собой новую систему дистанционной продажи финансовых продуктов. Новая инфраструктура будет соединять продавцов (банки, страховые и иные финансовые компании) и потребителей. Она сможет заменить или дополнить традиционные каналы продаж — офисы, сайты, мобильные приложения отдельных компаний. Вместо этого потребители смогут приобретать финансовые продукты через сайты и мобильные приложения витрин-агрегаторов, которые показывают информацию от многих продавцов и дают возможность сравнить финансовые продукты. Например, через приложение в мобильном телефоне можно будет сравнить процентные ставки по банковским вкладам разных банков, выбрать вклад и тут же открыть его.

Создание маркетплейса, на наш взгляд, обусловлено необходимостью повышения финансовой доступности услуг, формирования безопасной, доверенной среды для финансовых транзакций.

Маркетплейс призван, с одной стороны, обеспечить равный доступ пользователей услуг к финансовому рынку, с другой — сформировать предпосылки для развития конкурентной среды и оптимизации финансовых сервисов. Среди преимуществ проекта — улучшение ситуации с финансовой доступностью, в частности, за счет снятия географических ограничений. При этом пользователи получат дистанционный доступ к финансовым услугам в режиме 24/7 и широкую линейку финансовых продуктов. Еще одним преимуществом для пользователей станет оптимизация процесса возмещения средств физическим лицам по вкладам, договора по которым заключены в системе, в случае отзыва (аннулирования) лицензии у банка.

В настоящее время, выбрав желаемый продукт, люди вынуждены переходить с сайта агрегатора на интернет-страницу соответствующего банка, в большинстве случаев идти в его отделение для получения необходимых услуг. С маркетплейсом это не потребуется. Его задача — облегчить действия, которые приходится совершать клиенту и его банку в повседневной жизни.

Мы уже привыкли получать многие услуги в одном окне, то же нас ждет и на финансовом рынке. Это приведет к изменению привычного алгоритма обращения к услугам финансовых организаций.

Продуктовая линейка

Данный проект направлен прежде всего на обеспечение потребностей клиентов, позволит повысить уровень доступности и качества услуг, удовлетворенности потребителей, в том числе за счет широкого спектра услуг, предлагаемых разными компаниями. Если раньше в отдаленных регионах страны выбор потребителей ограничивался кругом финансовых организаций, предоставляющих услуги в конкретном регионе, то теперь граждане смогут выбирать из широкого числа поставщиков услуг.

Продуктовый ассортимент маркетплейса будет включать вклады, государственные и корпоративные облигации, страховые продукты. В перспективе он может быть расширен за счет кредитных, инвестиционных и прочих финансовых продуктов. Безусловно, работа с этими продуктами отвечает запросам членов Ассоциации банков России.

Полагаю, что проект «Маркетплейс» даст серьезный импульс развитию финансовых услуг через повышение качества услуг и экономию времени.

Участники Ассоциации банков России высоко оценивают потенциал данного проекта для развития конкуренции и собственного бизнеса.

Конкуренция и зарубежный опыт

Появление этого проекта усилит конкуренцию между банками. Региональные компании смогут конкурировать с крупными игроками на равных условиях.

По мнению участников Ассоциации, среди преимуществ для банков, страховых и инвестиционных компаний — выход на новые рынки, экономия на содержании филиальной сети и возможность быстрого масштабирования при качественном продукте.

Мы видим заинтересованность в участии в данном проекте со стороны многих банков. В настоящее время в рабочую группу по реализации проекта «Маркетплейс» входят Московская биржа и Национальный расчетный депозитарий, которые будут отвечать за инфраструктуру маркетплейса, две витрины маркетплейса — «Банки.ру» и Fins, а также пять кредитных организаций — участников Ассоциации банков России: «Ак Барс», «Центр-инвест», «Зенит», Совкомбанк и Росбанк.

Участники проекта активно задействованы в разработке и тестировании технических, бизнес- и юридических решений на этой платформе.

По оценкам Банка России, пользователями финансового маркетплейса могут стать несколько десятков миллионов людей в первые три года работы.

Стоит отметить, что в сфере создания маркетплейсов Россия — в общемировом тренде. В Европе распространены финансовые маркетплейсы, однако это чаще площадки, сфокусированные на одном направлении услуг. Например, немецкие сервисы Raisin и Deposit Solutions занимаются управлением активами, портал Zillow агрегирует и предлагает ипотечные кредиты. В Китае также работает масштабный кредитный маркетплейс Lu.com, который выдает в режиме онлайн потребительские кредиты.

В России отрасль финансовых технологий во многом следует мировым тенденциям. Российской особенностью в этой сфере является то, что в отличие от зарубежного опыта у нас ведущие банки и финансовые компании зачастую реализуют наиболее интересные решения и сами модернизируют традиционные финансовые услуги. В то же время появляется много новых высокотехнологичных компаний, а вместе с ними и наиболее передовые технологии, что способствует увеличению конкуренции в отрасли. Развитие финансового рынка невозможно представить без внедрения и развития финансовых технологий. Банки и финансовые организации становятся более технологичными, в результате чего у них появляется возможность предоставлять более надежные, безопасные и качественные услуги населению, поэтому финансовые технологии в России, определенно, продолжат свое развитие.

Как это работает

Бизнес-процесс проекта на примере «Банки.ру» выглядит следующим образом. Человеку необходимо зайти на сайт «Банки.ру» и пройти аутентификацию через сервис «Госуслуги» (ввести логин и пароль от своего подтвержденного профиля на этом сайте). Клиент выбирает финансовый продукт из каталогов, например вклад, который можно открыть онлайн. Далее выбирает счет в банке, с которого нужно списать деньги для открытия вклада, и подтверждает желание вводом СМС-кода. Не нужно идти в банк для подписания договора, не нужно идти в другой банк для осуществления банковского перевода. Все произойдет автоматически и сэкономит время клиента. По оценкам «Банки.ру», процедура открытия займет не более пары минут.

После этого информацию о предпочтении клиента «Банки.ру» передает Московской бирже. Она передает информацию в банк-донор — с какого счета, какую сумму и куда перевести, а в банк-получатель — какой вклад клиент выбрал, на какую сумму и т. д.

Таким образом, банки-партнеры получают информацию от Московской биржи о клиенте и его желании совершить ту или иную операцию.

После того как участники трансакций совершат действия для открытия вклада, они передадут информацию в Национальный расчетный депозитарий (НРД). НРД подтвердит, что вклад открыт, передаст информацию Московской бирже. «Банки.ру» от биржи получит информацию, что вклад подтвержден со стороны НРД, и транслирует финальный статус для клиента: «Открытие вклада подтверждено». На этом этапе процесс открытия вклада можно считать завершенным.

Московская биржа фактически представляет IT-платформу, которая является посредником между витринами (финансовыми супермаркетами), клиентом и финансовой организацией. В течение реализации пилотного проекта трансакции будет проводить ограниченное число банков, но с полноценным функционалом, включая регистрацию трансакций с использованием юридической и тарифной моделей. Затем в течение двух-трех месяцев проект будет выведен на полную мощность, тогда любые участники смогут подключаться к платформе.

Важным звеном в цепочке, обеспечивающей безопасность всех операций, станет регистратор финансовых трансакций. Он представляет собой систему хранения данных о заключенных сделках. По запросу клиенту будут предоставляться выписки из реестра для использования в качестве юридически значимой информации (например, в судах), также клиент сможет видеть информацию по всем заключенным сделкам в своем личном кабинете по принципу «одного окна». Планируется, что такой личный кабинет будет находиться на сайте «Госуслуги». Например, в личном кабинете можно будет получить информацию о своих вкладах, размещенных в разных банках.

Таким образом, маркетплейс позволит потребителям видеть все свои операции, финансовые продукты, историю взаимодействия с банками и страховщиками в «одном окне». Пользователь сможет более эффективно вести личный финансовый учет, защищать свои права в судебных спорах и т.д. Кроме того, это поможет снизить риск забалансовых вкладов в банках.

Регуляторная подготовка

Сразу замечу, что реализация проекта «Маркетплейс» не предполагает государственных инвестиций, ее построение будет происходить на рыночных принципах. И то, что к платформе подключились уже несколько крупных банков, говорит об интересе и доверии к этому проекту со стороны участников рынка.

Другое дело, что для полноценной работы финансового маркетплейса в России потребуется соответствующее изменение законодательства. В частности, нужно принять законы о регистраторе финансовых операций, о финансовом агрегаторе, а также нормативные акты о продуктах и ответственности разработчиков ботов.

В этой связи задачу Банка России мы видим в создании нормативной базы для эффективного функционирования такой системы. Подготовке нормативного регулирования будут способствовать опыт пилотного запуска системы и анализ бизнес-моделей ее участников.

Дополнительные возможности

Проект «Маркетплейс» станет своего рода вызовом для российских финтех-разработчиков. Не исключаю, что в перспективе возможна интеграция услуг Robo-advisors.

Привычная форма создания инвестиционного портфеля посредством общения с финансовым консультантом в робоэдвайзинге заменяется программным алгоритмом. Существующие платформы которые уже умеют определять потребности клиента и его склонность к риску, формировать, исходя из этих данных, инвестиционный портфель. Роль самого инвестора сводится к контролю за работой сервиса, при этом наиболее важные операции, например покупка ценных бумаг на бирже, обязательно проходят ручную верификацию специалиста. Подобный сервис помогает накопить на крупные покупки, сохранить накопления, а также позаботиться о собственной пенсии.

Журнал "Банковское обозрение", 6 сентября 2018 год