Содействие конкуренции остаётся для нас одним из главных приоритетов

Лунтовский Георгий Иванович

Лунтовский Георгий Иванович

Президент Ассоциации банков России

Президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский подвёл итоги работы в 2021 году, а также рассказал NBJ о новых вызовах, стоящих перед банковской системой РФ в 2022 году, и о том, какие инициативы АБР помогут банкам справиться с ними.

NBJ: Георгий Иванович, какие основные задачи решало, на ваш взгляд, банковское сообщество в прошлом году?

Г.ЛУНТОВСКИЙ: Пандемия заставила всех, в том числе и банки, жить и работать в непростых условиях, воспринимать возникающие проблемы как новую и, судя по всему, долгосрочную реальность. Российский банковский сектор устойчиво преодолел прошедшие два года, что вселило в кредитные организации уверенность в своих силах и подтвердило целесообразность принятых ранее управленческих решений. Проведённое нами и компанией Ernst&Young исследование показало, что только для половины банков влияние пандемии оказалось существенным. Большинство респондентов планировали рост объёмов бизнеса при снижении или сохранении уровня операционных расходов в 2021 году. Ключевыми приоритетами банки назвали цифровизацию, оптимизацию процессов и развитие кросс-продаж и новых продуктов.

NBJ: Как Ассоциация банков России помогала участникам рынка?

Г.ЛУНТОВСКИЙ: В минувшем году Ассоциация в большей степени сконцентрировалась на вопросах развития банковского бизнеса, реализации возможностей для придания ему дополнительных стимулов с учётом сложившихся вызовов и трендов. Регуляторы – Банк России и Минфин – вынесли на обсуждение ряд ключевых для финансового рынка документов. Среди них – Стратегия развития финансового рынка до 2030 года, Основные направления развития финансового рынка, Основные направления цифровизации финансового рынка, Приоритетные направления повышения доступности финансовых услуг на 2022–2024 годы, Основные направления развития наличного денежного обращения на 2021–2025 годы. Ассоциация активно участвовала в этом обсуждении и транслировала предложения рынка регулятору.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, подробнее об этой работе.

Г.ЛУНТОВСКИЙ: Так, на наш взгляд, пропорциональное регулирование, про­водимое Банком России, пока не в полной мере оправдало возложенные на него ожидания. Практическая реализация подходов приводит к дискриминации и ограничивает банки с базовой лицензией в кредитовании бизнеса, устанавливает запретительный порядок инвестирования в отдельные финансовые инструменты. Даже обслуживание выделенного для них сегмента МСП сталкивается с ограничениями в виде дополнительных требований министерств и ведомств. При обсуждении новых инициатив зачастую не учитываются особенности банков с базовой лицензией, малых и региональных кредитных организаций. АБР продолжала отстаивать интересы этих групп банков при совершенствовании пропорционального регулирования. Мы ведём постоянный диалог с Банком России, министерствами. Определённые подвижки есть, но ряд принципиальных вопросов, например, об участии малых банков в программах льготного кредитования сельхозпроизводителей, всё ещё не решены.

Важной проблемой, которая последние годы волнует всех, является хищение денежных средств, в том числе методами социальной инженерии. Ассоциация предложила решение и подготовила законодательную инициативу, которая предполагает блокировку похищенных средств на счёте потенциального мошенника на срок до 25 дней, чтобы пострадавший успел в соответствии с законодательством принять меры по их возврату. Такой подход позволил бы существенно повысить долю возвращённых средств пострадавшим от мошенников. В свою очередь, Банк России недавно обнародовал концепцию изменений в законодательство, которая решает схожие задачи. Тем не менее, у каждой из инициатив есть свои слабые места, и механизма, который смог бы радикально решить проблему хищений, пока не предложено.

Мы изучили международный опыт противодействия мошенничеству, однако он тоже не дал ответа об эффективных решениях по борьбе с киберпреступлениями. За рубежом также нет действенных практик на уровне законодательства, многие вопросы защиты от кибермошенничества отданы на откуп банкам. Ущерб от кибератак по всему миру оценивается экспертами уже в $6 трлн, проблема киберпреступности включена в пятёрку глобальных рисков. Такая проблема характерна для всех стран. И особенно для тех, кто существенно продвинулся в вопросах цифровизации финансового рынка. Наш банковский сектор лидирует по уровню внедрения высоких технологий, поэтому российские кредитные организации вынуждены уделять проблемам кибербезопасности повышенное внимание. И надо сказать, что в вопросах построения эшелонов защиты многие наши банки преуспели.

Кибератаки – оборотная сторона технического прогресса, и другого пути, кроме борьбы с ними, у нас нет. Поэтому мы продолжим искать решение и обсуждать варианты с регулятором и профессиональным сообществом, будем совместно искать наиболее эффективные подходы, включая борьбу с дропперами (теми, кто выводит украденные деньги) и мошенническими кол-центрами, многие из которых, к слову, работают не на территории России.

Ещё один глобальный вызов – это повестка устойчивого развития и ESG-трансформация экономики. Парижское соглашение, которое подписала Россия, и ожидаемое введение трансграничного углеродного регулирования в Евросоюзе для многих отраслей российской экономики поднимут вопросы сохранения конкурентоспособности бизнеса и привлечения иностранных инвестиций. Всё это говорит о необходимости адаптации бизнеса и экономики к новым правилам игры. И в этой трансформации банки играют важную роль – внедряя бизнес-цели, связанные с ESG-метриками, они будут стимулировать заёмщиков применять практики устойчивого развития.

В Ассоциации на площадке Проектной группы «ESG-банкинг» в течение прошлого года велась активная проработка вопросов устойчивой повестки и финансирования ESG с банками, регуляторами и экспертами рынка. Учитывая, что для банков вопрос ESG-трансформации является достаточно новым, мы подготовили Практические рекомендации по внедрению ESG-банкинга, которые нашли поддержку в органах власти. По заказу АБР проведено исследование «ESG-банкинг в России»1, позволившее оценить текущее состояние внедрения ESG-принципов в российских банках, выявить ключевые ограничения и определить первоочередные задачи по развитию ESG-банкинга. Исследование показало, что пока только самые крупные банки внедряют в свою работу эти принципы на практике. Хотя есть и отдельные примеры успешных проектов региональных банков. Тем не менее, этот процесс неизбежен и будет развиваться.

Столь масштабное преобразование нуждается в поддержке государства, создании эффективных экономических стимулов для банков и бизнеса. Поэтому особое внимание мы уделяли разработке возможных мер стимулирования и поддержки ESG-банкинга в России. В целях внедрения наибольшим количеством банков наиболее эффективных подходов мы подготовили очень интересный обзор лучших практик внедрения ESG-принципов при организации наличного денежного обращения.

Помимо этого, мы вели просветительскую работу, ведь многие банки только начинают интересоваться этой темой и пока не вовлечены в трансформацию. АБР провела ряд вебинаров о реализованных практиках и международных подходах для представителей банков, в том числе совместно с финансовой инициативой ООН по окружающей среде. Рынок остро нуждается в квалифицированных специалистах по направлению ESG. И мы считаем важным развивать образовательную деятельность в этом направлении. Ассоциация взаимодействует с Банком России и Высшей школой экономики по содержанию учебного курса по вопросам устойчивого развития.

Кроме этого, в прошлом году мы активно участвовали в анализе нормативных документов по устойчивому развитию, в частности, таксономии устойчивых проектов, взаимодействовали с регуляторами, методологом, международными аудиторскими компаниями, рейтинговыми агентствами и другими участниками финансового рынка для выработки позиции банковского сообщества.

NBJ: В прошлом году Банк России сменил курс в денежно-кредитной политике и начал цикл повышения ключевой ставки. Параллельно закончились временные регуляторные послабления, которые ЦБ РФ ввёл для банков во время пандемии. Банк России дважды поднимал коэффициенты риска по необеспеченным ссудам. Каким образом Ассоциация пыталась смягчить возросшую регуляторную нагрузку для участников рынка?

Г.ЛУНТОВСКИЙ: Отмена послаблений была неизбежна по мере восстановления экономики и снятия ограничений, связанных с пандемией. Мы вместе с банками прошли этот путь, обсуждая с регулятором сроки и этапы перехода к прежним нормам и требованиям.

Сегодня значительная часть предпринимаемых регулятором мер, которые приводят к росту регуляторной нагрузки на банки, связана с общественным запросом на усиление защиты розничного клиента. Этот вопрос приобретает не только экономическую, но и социальную значимость. Одна из ключевых тем в этой сфере сейчас – прямые количественные ограничения, которые стали в итоге макропруденциальными лимитами. Их обсуждение началось ещё на нашем Международном банковском форуме в 2019 году. С тех пор был выпущен Доклад для общественных консультаций, а в конце 2021 года вышел закон, позволяющий Банку России устанавливать ограничения на выдачу кредитов, чтобы замедлить чрезмерный рост необеспеченного потребительского кредитования.

По оценкам банкиров, с практической точки зрения реализация норм закона приведёт к росту операционной нагрузки на банки, возрастут административные издержки, появится новая отчётность. В конечном счёте, всё это может привести к снижению доступности кредитования и создаст стимулы для роста теневого сегмента кредитного рынка. Мы продолжим дискуссию с регулятором о том, как организовать наиболее эффективное практическое применение этих ограничений с наименьшими негативными последствиями для банковского сектора.

В 2021 году банки приступили к реализации новых требований Банка России к расчёту операционного риска. Ассоциация провела исследование2 по этой тематике, чтобы оценить готовность банков к новым требованиям. 62% опрошенных банков сообщили о менее чем 50% уровне соответствия новым требованиям, причём сроки обеспечения соответствия оцениваются более чем в 8 месяцев. Такая ситуация объяснима, ведь выполнение в полном объёме новых требований к управлению операционным риском, в том числе рисками информационной безопасности и информационных систем, связано с дополнительными затратами и вызывает большое количество вопросов, особенно у небольших банков. При обсуждении порядка и сроков вступления в силу положений новых требований к расчёту операционного риска АБР удалось провести в жизнь идею о поэтапном и дифференцированном применении отдельных требований для различных групп банков. Оптимизм вселяет тот факт, что более половины опрошенных сообщили об оптимизации капитала при переходе на новые стандарты оценки регуляторного капитала на покрытие операционного риска.

Мы также содействовали развитию программ кредитования малого бизнеса и максимально широкому вовлечению в них региональных и малых кредитных организаций. Банковский сектор увидел большой потенциал в программах поддержки, позволяющих кредитору разделить принимаемый на субъектов МСП кредитный риск с институтами развития. Ассоциация последовательно выступала за развитие программы «зонтичного» механизма поддержки малого и среднего предпринимательства, запущенной «Корпорацией МСП», так как портфельное поручительство позволяет отойти от двойного андеррайтинга и масштабировать поддержку этого важного сектора экономики. В конце 2021 года «Корпорация МСП» объявила о планах полного перехода программ гарантийной поддержки на «зонтичный» механизм и – что для нас особенно важно – расширении круга участников программы, в том числе за счёт региональных банков.

NBJ: Какие последние важные инициативы АБР вы можете отметить? Как на них реагировал регулятор?

Г.ЛУНТОВСКИЙ: Технологии удалённой идентификации, биометрии, СБП, маркетплейсов, блокчейна, API, внедрение цифрового профиля, платформы «Знай своего клиента» и цифрового рубля – всё это указывает на ускоренную цифровизацию банковского сектора. Кредитные организации изменяют свои бизнес-модели и расширяют спектр предлагаемых услуг и сервисов, выходят в смежные сферы в реальном секторе экономики. Способствовать повышению цифровых возможностей банков может развитие кооперации, объединение усилий для разделения издержек. В прошлом году для изучения существующих возможностей снижения издержек на цифровизацию в АБР была создана Проектная группа. Наиболее перспективным видится вариант ИТ-аутсорсинга для банков. Идея в целом получила поддержку со стороны регулятора, и Ассоциация будет развивать её в 2022 году.

Учитывая обеспокоенность вопросами международного взаимодействия, АБР изучила и подготовила юридическое заключение на действие закона США о национальном оборонном бюджете (NDAA 2021). Разработанные в настоящее время поправки в законодательство3 не решают проблем, которые могут возникнуть у банков при получении запроса в рамках закона NDAA 2021. В этой связи Ассоциация активно участвует в процессе доработки законопроекта ко второму чтению.

В этом году началась масштабная работа по развитию инструмента корпоративных банковских карт. В России всего около 2 млн активных корпоративных банковских карт, которыми оплачивается только 2% от общего объёма покупок юрлиц. При этом 25% организаций назвали главной причиной отказа от использования корпоративных карт – сложность принятия по ним НДС к вычету. Мы создали рабочую группу в АБР по этому вопросу, ведём постоянный диалог с ФНС РФ. В настоящее время разрабатывается концепция поправок в законодательство, которые позволят принимать НДС к вычету на основе кассового чека. Такой подход существенно упростит существующие процедуры и позволит более удобно и быстро совершать оплату покупок корпоративной картой.

Кроме того, нашла поддержку инициатива Ассоциации об усилении ответственности за противоправные действия с банковской тайной. В результате соответствующие поправки были внесены4 в Уголовный кодекс РФ. С учётом позиции членов АБР приняты законодательные новеллы в области внесудебного и упрощённого банкротства граждан, удалённой идентификации и применения биометрии. Также реализована инициатива Ассоциации о взаимодействии между ФНС РФ и банками по получению сведений о смерти их клиентов.

NBJ: Какие площадки и форматы взаимодействия чаще всего использовала Ассоциация для обсуждения злободневных проблем?

Г.ЛУНТОВСКИЙ: Ассоциация отстаивает интересы кредитных организаций во всех сферах банковской деятельности. Такая работа возможна только в конструктивном диалоге с регуляторами и федеральными органами исполнительной власти. Мы взаимодействуем с Банком России, Минфином РФ, Минэкономразвития РФ, Минцифрой РФ, Минсельхозом РФ, МВД РФ, Росфинмониторингом, ФНС, ФАС, ФССП и другими федеральными органами власти. АБР участвует в законотворческом процессе совместно с профильными комитетами Госдумы и Совета Федерации. Исторически партнёрами Ассоциации выступают российские институты развития: ВЭБ.РФ, ДОМ.РФ и «Корпорация МСП».

АБР использует самые разные форматы взаимодействия. Для обсуждения глобальной повестки и более конкретных вопросов регулирования рынка мы проводим форумы и конференции с участием наших членов, представителей власти и экспертов рынка. В Ассоциации функционирует 16 профильных рабочих органов (комитетов и рабочих групп), которые собираются для обсуждения и выработки согласованной позиции по наиболее актуальным темам. В этих рабочих дискуссиях всегда участвуют представители регуляторов.

Сотрудники Ассоциации входят в различные рабочие и экспертные группы органов власти, в которых ведётся подготовка и обсуждение значимых для рынка проектов и инициатив. Мы регулярно проводим опросы наших членов по вопросам регулирования, результаты которых нами обрабатываются и в дальнейшем учитываются Банком России при доработке нормативно-правовой базы.

Мы дорожим выстроенными доверительными и уважительными отношениями с членами Ассоциации и представителями регуляторов, поскольку это самый ценный актив, который позволяет нам реализовывать стоящие перед профессиональным банковским сообществом задачи.

NBJ: Какие проблемы и задачи не были решены в прошлом году и перешли в 2022-й? Каким образом АБР будет стараться снять их с повестки?

Г.ЛУНТОВСКИЙ: В финансовой сфере большинство вопросов требуют длительного времени для обсуждения и реализации, а поскольку окружающая нас ситуация тоже меняется, тонкая настройка регулирования происходит постоянно. Поэтому мы не ограничиваем свою работу календарными рамками.

Уже много лет содействие конкуренции остаётся для нас одним из главных приоритетов. Регулятор признаёт, что банковский рынок является одним из наименее конкурентных из-за высокой доли государства и концентрации активов. При этом никаких чётких планов по изменению сложившейся ситуации Банк России пока не публикует. Поэтому мы продолжим содействовать снижению доли участия государства в капитале банков, в том числе в тех, которые проходили (или проходят) процедуру финансового оздоровления, устранению дисбаланса в предоставлении доступа к государственным средствам, а также регуляторного арбитража между финансовыми и нефинансовыми организациями при кросс-секторальной конкуренции.

Кроме того, поведенческая перезагрузка финансового сектора, потребность в укреплении доверия и клиентоориентированности стимулируют нас продолжить обсуждение с Банком России оптимальных подходов к выстраиванию модели поведенческого надзора.

Достаточно болезненным вопросом для кредитных организаций являются обсуждаемые поправки5 в закон о потребительском кредите, которые направлены на совершенствование порядка расчёта полной стоимости потребительского кредита (ПСК). На наш взгляд, законопроект нуждается в серьёзной доработке, так как текущая редакция только ухудшит положение заёмщика. В случае реализации поправок ПСК будет использоваться не как инструмент информирования заёмщика, а как инструмент для расчётов, выполняемых регулятором в целях ограничения кредитования. Мы изучили международные требования, европейские директивы и пришли к выводу, что наше текущее регулирование соответствует международным стандартам и в такой серьёзной переработке не нуждается. Имеющиеся нарушения со стороны отдельных субъектов рынка следует устранять путём надзорных полномочий Банка России, а не введением новых правил для всего рынка, серьёзно перекраивая структуру закона и сложившиеся правоотношения. Мы планируем продолжить дискуссию с регулятором по этому вопросу.

NBJ: Какие новые вызовы, на ваш взгляд, встают сейчас перед банковской системой РФ? Как Ассоциация будет помогать банкам справиться с ними?

Г.ЛУНТОВСКИЙ: Новые запросы потребителей и их предпочтения стимулируют экосистемную трансформацию финансового рынка. Регулирование экосистем в мире только формируется. И с этой точки зрения Россия не исключение. По просьбе наших членов мы обсуждаем этот вопрос с регулятором, который пока придерживается весьма консервативного подхода. АБР опасается, что регулирование экосистем может оказаться слишком «банкоцентричным», создающим более широкие возможности развития для небанковских платформенных решений. При этом исторически банки – лидеры цифровизации в России и активно участвуют в создании экосистем. Мы считаем, что в регулировании финансовых экосистем необходимо придерживаться риск-ориентированного и пропорционального подхода, предотвращать регуляторный арбитраж между банками, бигтехами и иностранными игроками. Первые результаты нашего диалога с регулятором уже есть – Банк России исключил из периметра действия новых регуляторных норм банки с базовой лицензией.

Регулятор объявил, что в 2022 году будет проводиться тестирование прототипа платформы цифрового рубля. Результаты пилотирования послужат отправной точкой для нового раунда обсуждений в профессиональном сообществе вопросов, касающихся перехода к практическому использованию цифрового рубля в национальной денежной системе. Мы по-прежнему считаем, что целесообразно провести широкую общественную дискуссию по вопросам введения цифрового рубля, привлекая к этому авторитетных ученых, экспертов и представителей гражданского общества.

Как уже было сказано, ESG-трансформация является новым глобальным вызовом для всей экономики. Президентом РФ объявлен срок выхода экономики на углеродную нейтральность – 2060 год. Сейчас активно разрабатывается законодательная база, развивается необходимая инфраструктура на финансовом рынке, обсуждаются вопросы и инициативы.

Ключевой проблемой, причём не только в России, но и во всем мире, является отсутствие гармоничных стандартов в сфере устойчивого развития. Несмотря на активизацию усилий банков, надзорных и регулирующих органов, процесс интеграции ESG-подходов находится на ранней стадии. Это касается таксономии, оценки рисков, методик рейтингования и подходов к раскрытию информации.

Что касается оценки ESG-рисков, важным сигналом для всего финансового рынка стала публикация Базельского консультативного доклада по управлению и надзору за финансовыми рисками, связанными с климатом. Банк России изучает различные сценарии развития событий, исследует возможные риски финансовой стабильности и разрабатывает подходы к регулированию. Однако для банков важно, чтобы процесс адаптации регулирования к новым видам риска происходил постепенно и развивался не по принципу кнута, а носил позитивный стимулирующий характер. Ассоциация сейчас находится в активной стадии подготовки предложений по интеграции ESG-факторов в систему управления рисками банков.

Новым направлением для дискуссий с Банком России станет обсуждение различных инициатив социальной направленности, которые ограничивают рыночные условия предоставления определенных банковских услуг. Это касается стоимости отдельных видов платежей или вкладов с повышенной ставкой. При этом банки не получают соответствующей компенсации, например, за счёт предоставления информации из государственных информационных систем, позволяющего снижать риски и издержки при обслуживании клиентов, либо удобного интерфейса для доступа к ним. Мы будем обсуждать с Банком России приемлемые варианты реализации подобных инициатив.

Ассоциация планирует серьёзно поработать в 2022 году над регулированием, направленным на защиту прав потребителей финансовых услуг, развитие цифровизации финансового рынка, противодействие кибермошенничеству, использование и обмен персональными данными, повышение эффективности систем ПОД/ФТ, формирование правил и стимулов для развития «зелёной» экономики. Уверен, что при деятельном участии наших членов мы справимся с поставленными задачами, и эффективность нашей работы в текущем году будет только возрастать.


1. Компанией Делойт и Туш СНГ.

2. Совместно с компанией Ernst&Young.

3. Законопроект № 1193544-7 «О внесении изменения в Федеральный закон «О мерах воздействия (противодействия) на недружественные действия Соединенных Штатов Америки и иных иностранных государств».

4. Федеральный закон от 11.06.2021 № 216-ФЗ «О внесении изменений в статьи 183 и 320 Уголовного кодекса Российской Федерации».

5. Законопроект № 48749-8 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Беседовал: Сергей Кривянский

Источник: nbj.ru 

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (январь-февраль 2022).

Другие мнения и оценки автора

Нашли ошибку в тексте?

Сообщите нам! Выделите ошибочный фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter

Ctrl
Enter
Вернуться к списку