Доклад на видеоконференции о реализации банками мер по минимизации экономических последствий пандемии

Добрый день уважаемые коллеги!

Впервые мы собрались с Вами в таком новом, удаленном формате. Но я думаю, что к нему нужно относится с пониманием - информационные технологии все настойчивее стучатся в нашу жизнь.  Прорывное внедрение информационных технологий единственный побочный эффект вируса, который можно уже сейчас оценить как положительный. Что же касается его влияния на другие стороны нашей жизни и финансовый рынок, то оно крайне негативно, а главное трудно предсказуемо. Свою основную задачу Ассоциация видит в том, чтобы постараться вместе с вами сделать текущую ситуацию для банков максимально предсказуемой, насколько это возможно, а значит и управляемой, как с точки зрения контроля за возникающими рисками, так и с точки зрения последующего возвращения к нормальной работе.

В этих условиях важно донести до Правительства Российской Федерации и Банка России нашу консолидированную позицию, помочь им сделать принимаемые оперативные меры в целях обеспечения финансовой стабильности эффективным инструментом как для банков, так и для их клиентов. При этом еще один предмет для обсуждения  представителями власти это то, что в последнее время все чаще в СМИ стали появляться негативные комментарии, в том числе со ссылкой на официальных должностных лиц, по вопросам деятельности банков, в первую очередь в части вопросов связанных с кредитованием и возможным предоставлением отсрочек, каникул либо иных способов снижения долговой нагрузки на клиентов. Такая риторика негативно влияет и так на непростую для банков ситуацию в сфере кредитования, повышая уязвимость банков. 

Игнорируется факт, что на банки (как государственные, так и частные) возложена масса делегируемых властями обязанностей, расходы на которые не компенсируются. Необходимо всегда учитывать, что финансовый и реальный сектор являются партнерами, а банки – важные посредники для реализации государственной воли при поддержке в этой непростой ситуации для бизнеса и граждан. 

Подробнее с информацией о наших инициативах и большинством писем вы можете ознакомиться на нашем сайте, их достаточно много с начала марта мы направили в Правительство Российской Федерации, Банк России, Министерство связи Российской Федерации, Министерство сельского хозяйства Российской Федерации, Федеральную налоговую службу Российской Федерации и Росфинмониторинг более 30 писем. Надеюсь что вопросы и предложения, направленные в Банк России будут учтены и найдут свое в принимаемых сегодня решения. Кратко остановлюсь только на основных направлениях этой работы.

1. Участие банков в реализации антикризисных мер 

Банки как партнёры реального сектора готовы поддержать своих клиентов: по-существу кредитные каникулы уже стартовали в связи с нерабочим периодом  (банкам рекомендовано учитывать возможности должника по исполнению обязательств в условиях действия мер по ограничению распространения коронавирусной инфекции, возможности использования должником дистанционного обслуживания, в том числе не применяя меры ответственности по договору (пени, штрафы, повышенные проценты и т.д.). Ассоциация получила особенно много обращений кредитных организаций по предусмотренным мерам поддержки клиентов субъектов МСП. 

Вместе с тем первоначально предполагалось, что кредиты без обеспечения, в рамках программы поддержки, будут представляться кредитным организациям с высоким кредитным рейтингом (присвоен хотя бы один кредитный рейтинг не ниже «АА(RU)» по классификации рейтингового агентства АКРА (АО) или «ruАА» по классификации рейтингового агентства АО «Эксперт РА»), а кредитным организациям, не имеющим такого рейтинга, — при наличии поручительства АО «Корпорация «МСП». 

Нам с вами удалось добиться пересмотра в сторону снижения критерия для предоставления рефинансирования Банком России без предоставления поручительства под кредитование банками субъектов МСП — при наличии кредитного рейтинга не ниже «А-» по шкале национальных рейтинговых агентств, аккредитованных  Банком России. 

Думаю это взвешенное решение поможет большему количеству кредитных организаций, обслуживающих субъекты МСП, в том числе испытывающих проблемы в связи с пандемией поддержать их в трудный момент, запустить программы кредитования на выплату зарплат. 

Хотелось бы, чтобы этот позитивный посыл продолжился и на федеральном уровне была продемонстрирована поддержка и заинтересованность в существовании региональных банков, в том числе банков с базовой лицензией.  

Региональные банки и банки с базовой лицензией небольшие, но работают в более тесном контакте с клиентами на местах и муниципальными органами, чем их дальше ушедшие в цифровизацию и на федеральный уровень коллеги из СЗКО. Основной костяк их клиентов - это субъекты МСП, их работники и их семьи. И это основной их банковский бизнес, их рыночная ниша – кредиты предприятиям и розничные, вклады и депозит, зарплатные проекты. 

Следует отметить, что ни одна планируемая сейчас Правительством РФ и Банком России программа поддержки экономики и граждан, снова не предусматривает участие малых региональных банков в качестве важного звена по их реализации. Вместе с этим не учитывается тот факт, что самые крупные проблемы субъекты МСП испытывают сейчас как раз в регионах, во многих населенных пунктах которых попросту отсутствуют представительства федеральных банков и доступ к финансовым услугам обеспечивают только региональные кредитные организации, а механизма льготного фондирования таких банков не выработан до сих пор. При этом в программах субсидирования кредитный риск на банк отсутствует в принципе. Яркий пример - программы субсидирования, администрируемые Минсельхозом России. Для улучшения конкурентных условий региональных банков необходима поддержка Правительства по внесению изменений в нормативно-правовую базу. Тут невольно вспомнишь какую существенную поддержку финансовому сектору оказал в свое время Банк России, используя инструмент беззалогового кредитования.

Дополнительно обращаем внимание, что расширенная в рамках антикризисных мер программа Банка России по рефинансированию кредитов МСП предусматривает или кредитный рейтинг не ниже А- (указанный рейтинг недостижим для небольших банков в силу особенностей методик рейтингования) или наличие поручительства АО “Корпорация МСП”. Однако лимиты поручительств, устанавливаемые Корпорацией на региональные банки, были существенно снижены в декабре 2019 года до незначительных (относительно их портфеля кредитов МСП) величин.

Также Ассоциация продолжит взаимодействие с Правительство с целью выпуска официального документа на период объявления пандемии, закрепляющего приостановление выплат по банковским гарантиям, выданным банками во исполнение обязательств по договорам, заключенным в рамках Законов № 44-ФЗ и 223-ФЗ, а также расторжений контрактов заказчиками в одностороннем порядке на этот период.  

2. Государственное регулирование цен на отдельные банковские услуги. 

Необходима долгосрочная политика в вопросе регулирования цен, которая обеспечит предсказуемость и конкурентоспособность.Уже принятые или находящие в процессе рассмотрения законодательные инициативы, ограничивающие или полностью отменяющие комиссии по отдельным видам банковских переводов или платежей, эквайрингу, разрушают экономику процессов. 

Финансовый рынок продолжает нести расходы на себестоимость переводов, на поддержание инфраструктуры по приёму платежей и карт, карты лояльности и тд, а доходная сторона законодательно обнуляется или снижается. Высокая стоимость программного обеспечения и услуг IT-вендоров, которая никем не регулируется, но приобретение которых необходимо для исполнения законодательных требований, том числе антикризисного, критически существенна для бюджетов банков. 

3. Предоставление кредитных каникул.

Реализация нового законодательства, предусматривающего предоставление значительному количеству клиентов возможности воспользоваться кредитными каникулами социально-значимая, но очень непростая задача. К сожалению, многие из наших с вами предложений пока не услышаны, вопросов о том, что и как делать огромное количество. Банк России обещал нам в кратчайшие срок наладить системную работу по разъяснению требований законодательства. Есть и предварительная договоренность по организации “горячей линии” для банков, надеюсь все это будет выполнено.

Определенное время требуется на доработку внутренних процессов банков. Так, для исполнения положений закона о кредитных каникулах необходимо как минимум 30 дней, при этом обычный срок для реализации подобных изменений составляет не менее 3-6 месяцев. В этой связи и с учетом отсутствия разъяснений применения закона, масштабности требуемых доработок информационных систем, режима повышенной готовности предлагается не применять меры ответственности к кредитным организациям за нарушение требований федерального закона до фактической реализации изменений информационных системах и клиентской документации.

Также в условиях санитарно-эпидемиологической обстановки для реализации этих требований и получения информации для расчета снижения дохода заявителя банкам необходима информация из систем ФНС России, ПФР, ФСС и ФФОМС России (не по механизму «черновиков», который требует регистрации клиента на портале госуслуг и участие клиента в процессе через смс. Было бы разумно предоставлять данные банкам на основе паспортных данных клиента и факта наличия заключённого кредитного договора.). В настоящее время данные предоставляются из ПФР России и с существенным временным лагом. Помимо информации для расчёта среднемесячного дохода за прошлый год по методике Правительства важно получать данные из государственных органов за месяц 2020 года, предшествующий заявлению заемщика о предоставлении кредитных каникул. С такой просьбой мы уже обратились 

Закон о кредитных каникулах содержит в себе не только отсутствие штрафов, пени, неустойки на период льготного периода, но и начисление за этот период пониженной ставки процента по потребительским кредитам (2/3 от среднего ПСК) с уплатой заемщиком после окончания периода. В отношении ипотечных кредитов ожидается серьезное падение входящих платежей: заемщик имеет право последовательно воспользоваться и законом о кредитных каникулах, и законом об ипотечных каникулах. То есть льготный период по ипотечным кредитам составит один календарный год. На другой стороне баланса у банков оплаченное фондирование, стоимость которого в текущем правовом поле невозможно снизить, как и отложить выплаты. Таким образом, следствием закона о кредитных каникулах станут миллиардные потери. Мы ставим вопрос о предоставлении компенсации от государства банкам и (или) предоставления фондирования на указанный период и суммы под ставку 0%. Как вариант, предлагается выделить из Резервного фонда бюджетные ассигнования на предоставление субсидий из федерального бюджета банкам на компенсацию выпадающих процентных доходов в связи с предоставлением гражданам льготного периода по кредитам.

Требуется снижение налогооблагаемой базы на размер отложенных процентов, начисленных в рамках предоставления «кредитных каникул». В противном случае, у банков, помимо недополученных процентных доходов, сохраняется необходимость уплаты налогов на начисленные проценты

Дополнительные потери ожидаются в связи с ожидаемым законом об упрощенном банкротстве граждан, полноценно оценить влияние которого пока не возможно, так как процесс находится на стадии обсуждения поправок к 2-му чтению в ГД ФС РФ. Мы повторно просим привлекать кредитные организации к работе над поправками. 

4. Послабления в регулировании и организации текущего надзора Снижение административной нагрузки.

Перечень предложенного затронул все возможные аспекты деятельности банков: подходы к формированию резервов, сроки количество и содержание запросов, применение мер воздействия, сроки и объем представляемой отчетности, инспекционная деятельность и надзорные мероприятия, снижение повышенных отчислений в АСВ, отсрочка исполнения предписаний, оценка залогов и имущества. Просили мы и ускорить разработку и принятие ранее проанонсированных нормативных актов, которые помогут банкам с базовой лицензией либо помогут разгрузить капитал банков для расширения кредитования. Также просили воздержаться от принятия и реализации нового сложного регулирования. Многие наши просьбы услышаны и даже реализованы Банком России. Будем и дальше убеждать, что за ними стоит в первую очередь стоит желание экономике и клиентам, да и самим банкам пройти этот непростой период решая главные проблемы, а не отвлекаться на бюрократические процедуры, которые и в более спокойные времена вызывали больше раздражения и недоумения, чем способствовали делу. А там чем черт не шутить может быть и Банк России убедиться, что ему достаточно 28 форм отчетности. Хотя у нас и сейчас есть сигналы, что временно отмененные формы стали компенсировать запросом многочисленных табличек и документов, кое где на бумаге. Видимо, тот, кто их просит, вируса на бумаге не боится, но зачем же ставить под удар других людей.   

Мы полагаем целесообразным и уже обратились с этой просьбой временно реализовать еще ряд мер: 

- Обнуление или существенное уменьшение базовой ставки страховых взносов в фонд обязательного страхования (например, до 0.05% в квартал), предусмотреть отсрочку уплаты отчислений в АСВ.

Обращаем внимание, что уровень ставки был поднят в целях закрытия сформированной в ходе прошлых кризисов задолженности АСВ перед Банком России. В текущих условиях добросовестные банки не могут нести расходы по закрытию проблем, обусловленных деятельностью их недобросовестных коллег в прошлые периоды. 

- Обнуление или уменьшение нормативов обязательных резервов, в том числе для обязательств в иностранной валюте (альтернативно - начисление процентов на средства ФОР)

Уменьшение ставок ФОР по рублевым обязательствам позволит использовать (в том числе для получения дохода от размещения в высоколиквидные активы и кредитования) средства, депонированные сейчас в Банке России. А в отношении валютных обязательств – снизить расходы, которые несет банковская система в текущих мировых условиях (нулевая учетная ставка ФРС США и отрицательная ставка ЕЦБ) и высоких нормативов ФОР, и не подталкивать клиентов по валютным счетам и депозитам к массовому снятию средств в банках. В настоящее время нормативы обязательных резервных требований составляют – от 1 до 4,75% по рублевым обязательствам, 8% - по валютным обязательствам банков). 

- Отменить макропруденциальные ограничения на капитал (снизить размер надбавок), с учетом их контрциклического характера

Применение надбавок к коэффициентам риска было направлено на повышение устойчивости финансового сектора за счет формирования запаса капитала. Анонсировалось, что этот запас может быть направлен на покрытие убытков, а также на сохранение способности финансовых институтов продолжать кредитование экономики в случае реализации стрессового сценария. Полагаем, что текущая ситуация свидетельствует о реализации негативного сценария. В настоящее время отменены надбавки только по выданным до 1 апреля 2019 года ипотечным кредитам, а также по кредитам заемщикам-физлицам, реструктурированным в связи с наличием у заемщика подтверждённого заболевания COVID-19. Обращаем внимание, что коэффициенты риска в России и без надбавок существенно выше, чем в Европе или США. 

Надбавки, как и ставки обязательных требований, используются для дестимулирования тех или иных операций банков, в том числе в целях девалютизации балансов. Полагаем, что текущие условия таковы, что применение повышенных ставок по ранее сформированным активам и обязательствам нецелесообразно. В сферах, в которых Правительству требуется стимулирование кредитования и минимизация кредитной ставки, таких как ипотека, применять надбавки по новым кредитам нецелесообразно.

5. Особенности обслуживания клиентов и работы банков в условиях действия мер по ограничению распространения инфекции.

Мы не можем забывать, насколько сейчас важно заботиться о здоровье клиентов банков и их сотрудников. Но также мы понимаем, что в целях защиты интересов граждан есть необходимость совершения неотложных банковских операций и включения их в перечень разрешенных причин для покидания места проживания в рамках режима самоизоляции или карантина. С такой просьбой мы уже обратились и в Правительство Российской Федерации и в Банк России. Обязанность кредитных организаций продолжить работу прямо упоминалась в обращении Президента Российской Федерации В.В. Путина, но, к сожалению, не всегда отражена в решениях исполнительной власти субъектов РФ при введении режима повышенной готовности. 

Банки уже сейчас получают значительный объем обращений в контакт центрах от клиентов, которые, по их утверждению, нуждаются в совершении операций с наличными денежными средствами. Также клиенты просят обеспечить посещение сотрудником банка или сотрудником Почты России на дому с соблюдением дистанции и использованием мер индивидуальной защиты, с целью содействия в совершении неотложной финансовой операции.  

Дополнительно отмечаем, что одно из главных препятствий на пути развития цифрового банкинга в России – это требование законодательства, которое не позволяет начинать обслуживание клиента без личного присутствия клиента либо его представителя при открытии счета (за исключением отдельных случаев), что значительно сдерживает развитие онлайн-банкинга и становится существенным препятствием для разработки новых удаленных финансовых сервисов. Считаем крайне актуальной возможность удаленного обслуживания клиентов, в том числе прием на обслуживание и открытие банковских счетов клиентов с применением современных цифровых технологий. 

В тех многочисленных предложениях, которые получает Ассоциация чувствуется, что в кризис только острее встали все вопросы, которые мы ранее обсуждали с Правительством и Банком России, но так и не довели их до конца и текущий кризис их только обострил. Однако сейчас, когда нужно решать насущные социальные проблемы и мобилизовать для этого все имеющиеся ресурсы необходимо действовать решительно, избавляясь от всего, что мешает работе. В этом нам поможет открытый, конструктивный диалог с Банком России, законодательной и исполнительной властью ваше еще более активное участие в работе Ассоциации и в целом в жизни банковского сообщества.