Конечно, деятельность экосистем нужно регулировать. Другое дело, что нужно искать новые подходы к регулированию. Что такое экосистема? Это цифровая платформа. А если финансовая экосистема, то это цифровая платформа, в которой главным действующим лицом является банк как расчетная единица. Поэтому банк на себя принимает повышенные риски.
По закону банки не должны заниматься деятельностью, которая выходит за пределы предписанного регулятором перечня. Они не могут заниматься торговой деятельностью и так далее. По сути, они не занимаются этими платформами, но это же все связанные компании, а эта связанность может быть различной.
И тут возникает вопрос: а где заканчиваются границы этой деятельности? Что в итоге получается? По сути, это финансовый конгломерат. Даже не финансовая группа или финансовый холдинг. А все конгломератные образования несут в себе очень большие риски. Кроме того, это еще и вопрос конкуренции, в сфере обслуживания в том числе. Потому что те же самые таксомоторные компании, например, могут ставиться в неравные условия. Поэтому очень много возникает вопросов, связанных и с банковской деятельностью как таковой, потому что нужны новые нормативы, а также связанных с оценкой рисков, принимаемых на себя банками, работающими в экосистеме.
Самое главное заключается в том, что на самом деле экосистемы – это магистральный путь дальнейшего развития всего банковского дела. Особенно это выделяется тем, что сейчас происходит переход к открытому банкингу (open banking). Экосистемы могут становиться национальными и даже глобальными – так называемый bit-tech – Amazon, Apple, Google и так далее. Но могут быть и локальные системы, которые работают в определенных регионах или определенных видах деятельности.
Это очень ответственный процесс и это очень серьезный шаг – я бы даже сказал, скачок – в развитии финансовой индустрии в целом и банковской отрасли в частности. Он требует новых подходов и повышенного внимания со стороны регулятора. И это нормально.
26 апреля 2021 года
24 апреля 2020 года