Практические вопросы участия банков в обеспечении экономического роста

31 мая 2019 года в Москве прошел Первый Съезд Ассоциации банков России. Тема Съезда «Банки. Финансовая стабильность. Экономический рост» отчетливо показывает связующее место банков в обеспечении финансовой стабильности и поддержании экономического роста.

В рамках подготовки к Съезду Ассоциация опубликовала большой отчетный доклад по теме Съезда, в котором сформулирована взвешенная позиция относительно основных аспектов обеспечения ускоренного роста.

Итоги работы Ассоциации в 2018 году подробно изложены в Годовом отчете, который также есть на нашем сайте.

Сегодня я затрону лишь практические вопросы участия банков в решении задачи, поставленной Президентом России, и расскажу об основных итогах работы Ассоциации в 2018 году.

По итогам предшествующих двух лет и первых месяцев 2019 г. российская экономика характеризуется закреплением позитивной динамики. В 2018 году темпы экономического роста составили 2,3%. Это значительно выше ожиданий:

• инфляция колеблется вблизи целевого уровня,
• бюджет сведен с профицитом,
• погашение внешней задолженности осуществляется по графику,
• международные резервы покрывают внешние обязательства.

Международные рейтинговые агентства повысили суверенный рейтинг России до инвестиционного уровня.

Внешние факторы продолжают заметно влиять на реализацию потенциала российской экономики, но уже не оказывают шокового воздействия.

В рэнкинге стран по итогам 2018 г. Россия по размеру ВВП занимает 6 место. Среднесрочный прогноз МВФ показывает, что если темпы роста российской экономики сохранятся на уровне 1,5-1,7%, то к 2024 г. у нас будет 7 место.

В этих условиях вхождение в число пяти крупнейших экономик мира может быть обеспечено только путем одновременного стимулирования инвестиций и покупательной способности населения.

По данным Росстата, степень износа основных фондов России на конец 2017 года составляла около 50%. Примерно 1/5 часть основных фондов (18%) полностью изношена. И этот показатель с каждым годом увеличивается. А коэффициент обновления составляет чуть более 4%.

По данным Организации экономического сотрудничества и развития, производительность труда в России в 2017 году составила $26,5 в час, что приблизительно вдвое ниже среднего для ОЭСР показателя.

Технологическое отставание, низкая энергоэффективность и производительность труда критически сказываются на себестоимости и качестве продукции российских компаний, часто делая ее неконкурентной, а отечественных производителей – неэффективными.

Такая производственная база не может обеспечить требуемых темпов роста экономики.

По данным ежегодного доклада РСПП «О состоянии делового климата в России», в 2018 году наметилось некоторое ухудшение оценок деловой среды.

В числе главных проблем бизнеса лишь 10 место занимает сложность с доступом к кредитным ресурсам. После роста тарифов, избыточно высоких налогов, административных барьеров и других проблем. Возможность качественного улучшения состояния деловой среды по большинству этих вопросов лежит за рамками банковской системы.

Чем же могут помочь банки? И как сделать так, чтобы банкам это было выгодно?

Основными источниками финансирования для российских компаний всегда были собственные и бюджетные средства. Доля банковских кредитов в структуре источников финансирования инвестиций в России держится в последнее десятилетие на достаточно стабильном уровне и составляет порядка 10%.

Для того, чтобы добиться радикального повышения производительности труда и деловой активности, необходимо технологическое обновление производства и создание благоприятных условий для широкого развития малого предпринимательства. Именно эти направления должны стать приоритетными в ближайшее время. В том числе в сфере банковского кредитования. Предлагаем Банку России, Правительству Российской Федерации совместно с Ассоциацией активнее применять стимулирующие регуляторные и налоговые меры по поддержке кредитования этих направлений.

Ассоциация в цифрах

В течение года Ассоциация работала над формированием консолидированной позиции банковского сообщества по ключевым вопросам деятельности банков и с этой позицией активно участвовала в процессе совершенствования законодательства и регулирования, развития конкуренции и доверительной деловой среды. В 2018 году:

рассмотрено более 85 документов и нормативно-правовых актов;

в Банк России, министерства и ведомства, в законодательные органы направлены отзывы и предложения, вопросы и комментарии банков по более чем 130 нормативно-правовым актам и их проектам.

Формирование консолидированной позиции банков велось через комитеты и рабочие группы Ассоциации. Всего в 2018 году они провели 80 заседаний. Важно, что в них всегда участвовали представители Банка России, других регуляторов по теме обсуждения. Это позволило повысить эффективность диалога и сформировать взвешенные позиции по большинству вопросов.

В 2018 году создано два новых комитета - Комитет по наличному денежному обращению и Рабочая группа по работе с региональными банками, в том числе с банками с базовой лицензией. Всего в Ассоциации функционируют 14 комитетов и рабочих групп. Хочу поблагодарить руководителей комитетов Ассоциации и банки за активную работу в течение прошедшего года.

В качестве эксперта Ассоциация банков России представлена более, чем в 35 рабочих группах государственных органов, некоммерческих организаций и институтов развития, где активно продвигает и отстаивает позицию банковского сообщества.

В 2018 году Ассоциация провела 24 крупных мероприятия, в которых приняли участие свыше 3500 человек. 8 мероприятий проведено в регионах. При поддержке Ассоциации в 5 регионах прошли совещания с Банком России по вопросам централизации надзора.

В 2018 году более 300 федеральных СМИ и интернет-изданий писали о деятельности Ассоциации.

Учреждена должность Почетного Представителя Ассоциации за рубежом - в связи с потребностью банков в помощи в решении вопросов, возникающих в работе с иностранными банками.

Между Ассоциацией банков России и Ассоциацией португальских банков подписан Меморандум о взаимопонимании и взаимовыгодном сотрудничестве.

Доверительная среда

Краеугольным камнем становится проблема доверия. И эта проблема гораздо шире, чем доверие клиентов к банкам. Это и доверие банков и других финансовых институтов друг к другу, и доверие банков к регулятору. Это доверие к компетенции и деловой репутации менеджмента и собственников финансовых организаций и работников надзорных подразделений. Все это важные элементы доверительной среды, без формирования которой невозможно распутать клубок накопившихся проблем.

По просьбе банков-участников Ассоциация «Россия» подготовила и по результатам обсуждения утвердила Принципы профессиональной этики членов Ассоциации банков России, в которых устанавливаются правила осуществления профессиональной деятельности. И Стандарт по мисселингу, который призван противодействовать недобросовестной практике навязывания потребителю финансовых услуг. Совету Ассоциации представлен для обсуждения состав Комиссии по этике.

Важным элементом формирования доверительной среды является обеспечение прозрачности решений регулирующих органов. Новая парадигма банковского надзора основывается не на администрировании, а на сотрудничестве и взаимопонимании. Не только на формальных критериях, но и на профессиональном суждении. Необходимым условием обеспечения прозрачности, а значит – доверия в данном вопросе является наличие у банка возможности аргументированно оппонировать регулятору.

В настоящее время отсутствует четкое законодательное регулирование процедуры применения профессионального суждения. Ассоциация банков России подготовила и направила в Банк России проект Концепции применения Банком России мотивированного суждения, которая предусматривает наличие механизма сдержек и противовесов.

Мы считаем, что такой механизм должен:

• основываться на прозрачном порядке взаимодействия,
• включать обязательную возможность представления мотивированного возражения и обеспечивать его объективное рассмотрение,
• гарантировать профессионализм и ответственность выносящего суждение, возможность привлечения независимого эксперта.

Помимо этой работы, по предложению Ассоциации Банк России в нормативном документе увеличил для банков срок рассмотрения и представления возражений по акту инспекционной проверки до 10 дней.

Нехватка капитала и стимулирующее регулирование

Активы банковского сектора сегодня составляют более 92 трлн рублей, это порядка 90% ВВП. Совокупный объем кредитов, предоставленных банками нефинансовым предприятиям и населению, превысил 49 трлн руб. (53,4% активов). Это уже сегодня порядка 46% ВВП. Восходящий кредитный цикл является сегодня основным трендом развития российского банковского сектора. И это происходит в условиях умеренно жесткой денежно-кредитной политики и применения повышенных коэффициентов риска.

Одновременно на первый план часто выходит вопрос доступности кредита и стоимости заёмных средств. И здесь следует помнить, что снижение процентных ставок и повышение доступности кредита не решает проблемы надежности заёмщика. Динамика кредитования более чувствительна к качеству ссудной задолженности, чем к процентным ставкам.

В условиях недостатка качественных заемщиков масштаб банковского кредитования сдерживается нехваткой капитала. Доформирование резервов в соответствии с жесткими требованиями регулятора заметно уменьшает прибыль банков. Переход на учет по МСФО 9, еще более обнажил эту проблему, в том числе у крупных банков.

Интерес собственников к банковскому бизнесу ослабевает, растет потребность клиентов в качественных онлайн сервисах (а их внедрение - дорогое удовольствие), потери незастрахованных средств кредиторов в результате отзыва лицензий подорвали доверие к большинству банковских институтов.

Для небольших банков под угрозой оказались одновременно основные источники и направления работы. Индекс здоровья банковской системы, рассчитываемый агентством «Эксперт Ра», устойчиво снижается. Это значит, что растет доля банков с нежизнеспособной бизнес-моделью.

Введение пропорционального регулирования не решает этих проблем, а часто даже усугубляет их. В этих условиях на первый план выдвигаются задачи по развитию стимулирующего банковского регулирования.

Сегодня для этого используются различные риск-веса для расчёта пруденциальных нормативов, а также требования по формированию резервов. Причем на практике они чаще применяются с дестимулирующей целью.

В качестве решения Банк России предложил индустрии ускоренный переход к стандартизированному базельскому подходу. По мнению регулятора, это позволит снизить нагрузку на капитал и высвободить его для развития бизнеса.

В рамках работы Комитета по рискам нашей Ассоциации компания KPMG провела исследование потенциального эффекта от такого перехода при различных вариантах его реализации. Полученные результаты неоднозначны. В рамках работы Комитета ведется конструктивное обсуждение с регулятором подходов к реализации инициативы Банка России.

В интересах создания условий для сохранения и расширения банковского бизнеса особое значение приобретает развитие положительных регуляторных, налоговых и административных стимулов для поддержки кредитования приоритетных направлений, таких как технологическое обновление производства, малый бизнес, проектное финансирование, ипотека и жилищное строительство.

Это совместная задача многих ведомств.

Региональные банки и развитие конкуренции

Особое место в структуре финансового посредничества занимают региональные кредитные организации, которые решают задачи обеспечения доступности финансовых услуг на локальных рынках. Многие из них перешли в статус банков с базовой лицензией и ведут важнейшую работу по кредитованию субъектов МСП на начальной стадии их бизнеса. Они сами выращивают своих клиентов и, по сути, функционируют в зоне повышенных рисков. Однако, позиции региональных банков и банков с базовой лицензией сегодня ослабевают. В этой связи особую значимость приобретает расширение возможностей их участия в реализации федеральных программ.

Ассоциация в прошедшем году активно над этим работала. Количество организаций, привлекаемых к участию в реализации федеральных программ, существенно отличается по разным программам. Это зависит от подходов, выбранных разными ведомствами к отбору банков.

Например, в программе Минпроморга по поддержке автокредитования могут участвовать все банки.

В программе Минсельхоза по поддержке сельхозкредитования – только 41 банк. Критерием отбора в программе является размер капитала банка (не менее 5 млрд руб., для Дальнего Востока – не менее 3).

Ассоциация при поддержке Банка России находится в постоянном диалоге с Минсельхозом для решения вопроса об изменении критериев отбора.

При активном участии Ассоциации уже в этом году были существенно смягчены критерии отбора банков для участия в программе стимулирования Корпорации МСП. При этом с 1 января 2019 г. в ней не участвуют системно значимые банки. Сегодня в программу отобран 61 банк.

Только что завершился дополнительный отбор банков в программу субсидирования процентной ставки, реализуемую Минэкономразвития.

Ассоциация активно содействовала реализации отдельных стимулирующих мер в части кредитования субъектов МСП и инвестиционных проектов по развитию приоритетных направлений. Это позволило смягчить нормы банковского регулирования, связанные с требованиями, обеспеченными страхованием ЭКСАР, поручительствами Корпорации МСП и гарантиями ВЭБ.РФ.

При поддержке Ассоциации предусмотрен отдельный режим оценки кредитоспособности и формирования резервов для проектов фабрики ВЭБ.РФ и для строительных проектов, по которым застройщики привлекают средства дольщиков на эскроу-счета.

Ассоциация работала над устранением необоснованных ограничений. И здесь у нас есть успехи. Мы отстаивали необходимость изменения требований к рейтингу банков, которые могут работать с эскроу-счетами. Велась большая совместная работа с Банком России, Минстроем, Минфином и другими органами. И 16 мая Правительство снизило эти требования до уровня «BBB-». Тем самым список банков расширен до 100 кредитных организаций. Это дает возможность дополнительно войти в программу 37 банкам, в том числе 16 региональным.

Ассоциация весь прошедший год активно работала над комплексным решением вопроса об определении критериев доступа банков к бюджетным средствам, их участию в программах государственного финансирования и субсидирования. Мы составили перечень из 28 нормативных актов, которые либо содержат ограничительные критерии отбора банков (такие как капитал и форма собственности), либо содержат поручение уполномоченным органам устанавливать такие требования к банкам. Ассоциация подготовила и направила в Государственную Думу 4 законопроекта для внесения необходимых изменений в законодательство. Основным требованием к банкам в них определен уровень рейтинга.

Поиск возможностей кооперации

Развитие доверительной среды позволяет обеспечивать не только условия для справедливой конкуренции между кредитными организациями, но и кооперацию для решения общих задач.

Ассоциация включилась в этот процесс и в 2018 году совместно с компанией BI.ZONE реализовала пилотный проект, а с 2019 года ввела в промышленную эксплуатацию Платформу обмена данными о киберугрозах.

Платформа агрегирует данные об угрозах из различных источников, включая данные банков и телекоммуникационных компаний, и позволяет совместными усилиями эффективно защищаться от типичных для финансового сектора кибератак. Функционал платформы позволяет мгновенно получать актуальные проверенные данные о новейших киберугрозах и может быть использован как в крупнейших, так и в небольших по размеру организациях.

Платформа в своей базовой версии бесплатна для членов Ассоциации. На сегодня к ней подключено уже 57 организаций, идут переговоры о сотрудничестве и подключении с крупными компаниями нефинансового сектора. Платформа представлена нами иностранным партнерам – банковским Ассоциациям Италии, белорусским банкам, членам Международного банковского совета. Эта разработка вызвала большой интерес. И мы обсуждаем возможности дальнейшего разностороннего сотрудничества.

Совет Ассоциации принял решение проводить, начиная с 2019 года, не годовые отчетные собрания, а съезды. Этим подчеркивается необходимость консолидации всего банковского сообщества и дальнейшего углубления диалога с регуляторами. Успешное продвижение по пути выполнения ключевых макроэкономических задач требует активизации усилий по улучшению деловой и доверительной среды и созданию дополнительных стимулов для развития банковского бизнеса.