Добрый день, дорогие друзья! Я очень рада впервые очутиться в Вашем гостеприимном крае, благодарю организаторов форума за интерес и сотрудничество с Ассоциацией банков России и за приглашение выступить на столь уважаемом мероприятии.
Работа форума традиционно посвящена вопросам развития и поддержки предпринимательства, малого и среднего бизнеса. Это задача государственной важности.
Кредитование МСП бьет рекорды: объем портфеля по итогам 2023 года составил 12,4 трлн рублей, минимальный за всю историю уровень просрочки – 5%. Всего за 2023 год субъектам МСП было предоставлено кредитов на сумму 15,9 трлн рублей. Произошло действительно качественное улучшение структуры и обслуживания портфеля. Мы видим, что доля проблемной задолженности (4,7%) в портфеле кредитов субъектам МСП не увеличивается. Полагаем, что это связано с быстрым наращиванием объемов кредитования, и цифры могут стать более адекватными по мере «созревания» кредитов и охлаждения рынка. Надеемся, что эта доля уложится в приемлемые рамки.
Статистика 2024 года свидетельствует, что даже в текущих условиях высоких ставок рост в целом продолжается. Задолженность по кредитам, предоставленным субъектам МСП, на 01.07.2024 составила 14,4 трлн рублей, годовой темп прироста показателя – 25,8%. В целом, МСП хорошо адаптируются к новым экономическим вызовам.
На площадке нашей Ассоциации постоянно действует Комитет по малому среднему бизнесу, который работает очень продуктивно, являясь источником нашей экспертизы в данном вопросе. В комитете представлены кредитные организации из разных регионов России, все категории банков от крупнейших столичных до региональных банков с базовой лицензией.
Комитет подготовил предложения, их очень много, они направлены в Банк России. Отмечу лишь три аспекта:
- вопросы кредитования физ. лиц на предпринимательские цели;
- упрощение механизма реструктуризации кредитов субъектов МСП;
- отдельные вопросы предоставления кредитных каникул для МСП.
1. В банках сегодня развиты продукты по кредитованию собственников бизнеса физических лиц – акционеров и участников субъектов МСП именно на предпринимательские (не потребительские) цели.
При этом отсутствуют нормативные акты, которые бы регламентировали такое кредитование, существуют только рекомендательные письма и ответы Банка России на вопросы банков и Ассоциаций.
Целесообразно выпустить нормативный документ или внести изменения в законодательство, четко проясняющие, что на такие кредиты не распространяется действие 353-ФЗ, а также требования по расчету ПДН, ПСК и включение в МПЛ.
Например, заемщик – ФЛ берет потребительский кредит на покупку специализированного оборудования/техники. Ровно эта цель в явном виде указана в кредитном договоре, при этом оформляется именно потребительский кредит. При этом этот кредит будет подпадать под устанавливаемые Банком России регуляторные требования и надбавки, которые призваны снизить закредитованность физических лиц.
Полагаем, что необходимо принять изменения в нормативные акты и прямо указать, что к заемщикам, получающим кредиты на цели, связанные с ведением ими бизнеса (покупка долей/акций, активов и пр. для предпринимательских целей), применяются нормы о кредитовании предпринимателей и юр. лиц и не применяются нормы 353-ФЗ.
Предлагаем не применять фактор «нецелевое использование кредита» по потребительским ссудам, по которым фактическое использование ссудных средств строго соответствует определенной цели, указанной в кредитном договоре, но не укладывается в понятие «использование для семейных / личных / потребительских целей».
Это внесет ясность и прозрачность в законодательство для всех участников гражданского оборота, судов и иных правоприменителей.
2. Реструктуризация. Банки отмечают сложный механизм реструктуризации, который сегодня является единым для всех категорий заемщиков, а также связанный с этим рост создаваемых резервов.
Сегодня существует возможность быстрого предоставления ссуды без оценки финансового положения, но не существует быстрого механизма ее реструктуризации (как способа оперативного реагирования на проблемы заемщика).
Сегодня единый механизм реструктуризации очень громоздкий, предполагающий глубокий анализ финансового положения и платежной дисциплины. Считаем, что этот механизм для МСП надо упростить.
Это позволит быстрее реагировать на проблемы бизнеса наших заемщиков, не дожидаясь первых неплатежей.
Мы предлагаем также не признавать реструктуризацией улучшение условий по действующим кредитным договорам.
В настоящий момент улучшение в пользу клиента условий действующих кредитных договоров по инициативе Банка без проведения оценки финансового положения заемщика признается реструктуризацией и влияет на доступность финансирования в дальнейшем.
Опыт последних лет показывает, что для обеспечения стабильности, выживаемости и адаптации малого бизнеса к быстроменяющимся макроэкономическим факторам важно обеспечить:
- гибкие условия финансирования, возможность простого изменения условий кредитования при изменениях в экономике или бизнесе Заемщика;
- защиту и гарантии для малого бизнеса в части права на изменение условий финансирования.
За последние годы в целях оказания дополнительной поддержки субъектам МСП на государственном уровне рассматриваются и принимаются различные механизмы, реализующие такие гарантии, например, инициатива по установлению кредитных каникул для субъектов МСП без ухудшения кредитной истории (законопроект в разработке). Т.е. фактически такие каникулы уже не будут признаваться реструктуризацией.
Также банками реализуются собственные программы реструктуризации, изменения условий кредитных договоров, в том числе связанные с увеличением сроков кредитования, сумм ранее одобренных лимитов по действующим кредитным договорам.
Таким образом, формирующаяся практика показывает, что подход к признанию изменения кредитного договора реструктуризацией для клиентов МСП нуждается в пересмотре.
Для этого необходимо рассмотреть возможность внесения изменений в Положение 590-П, дополнив его пунктом о предоставлении права кредитным организациям не признавать ссуду реструктурированной в случае внесения изменений в действующие условия кредитования в благоприятную для заемщика сторону по заявлению клиента или по инициативе Банка, если изменения не свидетельствуют о невозможности исполнения обязательств заемщика на действующих условиях, а обусловлены стимулированием развития бизнеса клиента.
Это окажет поддержку клиентам ММБ в увеличении кредитного финансирования в объеме не менее чем на 20% за счет упрощения процессов на стороне Банка, позволит сократить сроки рассмотрения в 1,5 раза за счет исключения необходимой полной оценки финансового положения заемщика.
3. В отношении кредитных каникул для субъектов МСП:
Есть законопроект. Но, банковское сообщество усматривает риски злоупотребления правом в случае введения обязанности для банков предоставления кредитных каникул раз в 5 лет без увязки с наличием временных объективных трудностей у заёмщика, а просто в силу наличия субъекта МСП в Реестре субъектов МСП. Кредитные организации предлагают установить дополнительные критерии, которые дают заемщику-МСП право потребовать установления кредитных каникул.
Малые и средние банки в качестве таких критериев видят в большей степени качественные критерии (финансовое положение, снижение выручки на определённый процент, принадлежность к той или иной уязвимой отрасли и т.п).
Крупнейшие банки отмечают повышенный документооборот для заёмщиков и соответственно операционные расходы банков при предоставлении клиентами документальных подтверждений соответствия неавтоматизированным критериям. Кредиты МСП у них находятся в портфелях однородных ссуд и не предполагают ручной разбор обстоятельств.
При этом в целом кредитные организации полагают, что запретительными критериями могут быть процедуры банкротства, ликвидации, реорганизации и наличие просроченных обязательств заемщика перед любым кредитором сроком более 30 дней на дату подачи заявления, а также осуществление заемщиком деятельности в таких отраслях как игорный бизнес, профессиональная финансовая деятельность. В качестве запретительного критерия целесообразно также обсудить и наличие ранее проведенных реструктуризаций.
Есть и другие обстоятельства, которые в рамках обсуждения механизма кредитных каникул для МСП заслуживают внимания:
- субъектность такого права - то есть привязка к взаимоотношениям заёмщика с конкретным банком (и конкретным кредитным договором) или с банковским/финансовым сообществом в целом;
- для исключения межотраслевого арбитража кредитные каникулы для МСП должны предоставляться не только банками, но и микрофинансовыми организациями, а также лизинговыми компаниями;
- с учетом одновременного наличия у заёмщиков обеспеченных и необеспеченных кредитных продуктов разных кредиторов и потенциального арбитража целесообразно соответствующее право применять одновременно в отношении всех кредиторов и всех их ссуд, включая полученные в рамках программ льготного субсидированного кредитования.
Для исключения рисков утраты обеспечения необходимо предусмотреть автоматическое продление обеспечительных договоров с третьими лицами (поручительство, гарантия, залог) на срок кредитных каникул без дополнительного согласия или подписания допсоглашения с поручителями/гарантами/залогодателями и уведомительную процедуру регистрирующих органов.
Видится целесообразным предусмотреть меры господдержки и банков, например, в виде поручительства Корпорации МСП на сумму 50% от суммы основного долга, по которому предоставлены кредитные каникулы для МСП. Еще одним вариантом может быть бесплатное продление ранее выданного поручительства/гарантии Корпорации МСП/иных институтов развития (РГО) на срок действия кредитных каникул для МСП или субсидирование % по кредиту, уплачиваемых в период действия кредитных каникул для МСП.
Также считаем, что предоставление кредитных каникул для МСП не должно увеличивать резервирование.
Целесообразно, чтобы в период кредитных каникул для МСП действовал мораторий на банкротство в отношении всех кредиторов, а также мораторий на взыскание задолженности в судебном порядке и на обращение взыскания на залоговое и иное имущество заемщика.
По мнению банков, кредитные каникулы могут быть досрочно прекращены кредитором в случае инициирования процесса ликвидации или введения процедуры банкротства в отношении заемщика/поручителя/залогодателя, нарушения должником условий кредитных каникул для МСП.
Считаем, что кредитные каникулы могут быть досрочно прекращены заемщиком, при этом соответствующее заявление должно быть направлено всем кредиторам.
15 августа 2023 года
7 декабря 2022 года