​Георгий Лунтовский: «Банковская система оздоравливается, и это очевидно»

— Первая проблема, которая сохранится в 2018 году, — это уровень конкуренции на банковском рынке. При здоровой конкуренции выигрывают те банки, которые имеют адекватную бизнес-модель, здоровую структуру бизнеса, готовы предлагать востребованные продукты и наилучшие условия своим клиентам. Те, у которых ответственные собственники.
— Что, на ваш взгляд, способно улучшить условия конкуренции?
— Переход Банка России к пропорциональному регулированию. Ассоциация банков России выходила с предложениями по упрощению регулирования. Эти предложения направлены на поддержку малых и средних банков, оптимизацию издержек и повышение конкуренции с крупными игроками и IT-компаниями, которые активно используют новейшие финансовые технологии и способны предлагать клиентам интересные инновационные продукты.
Вторая значимая проблема связана с развитием финансовых технологий. В данном случае мы говорим о соответствии ожиданий клиентов, их потребности в высокотехнологичном обслуживании. Многие финансовые институты демонстрируют активное технологическое развитие, предоставляют клиентам все услуги онлайн в режиме «24 часа в день 7 дней в неделю». Клиенты сегодня очень требовательны к такому виду обслуживания, и банки начинают испытывать давление со стороны небанковских игроков: финтех-компаний, платежных сервисов… Всё это требует от кредитных организаций больших инвестиций в разработку IT-продуктов.
Массовый переход банковского обслуживания в интернет, в дистанционные каналы и мобильные приложения существенно повышает риски кибермошенничества.
И, наконец, третья проблема, вытекающая из «цифровизации» экономики, — информационная безопасность. Массовый переход банковского обслуживания в интернет, в дистанционные каналы и мобильные приложения существенно повышает риски кибермошенничества. Такие процессы требуют обеспечения высокого уровня информационной безопасности, надежную защиту клиентских данных и денежных средств.
— Как вы оцениваете состояние рынка кредитования, каковы его перспективы?
— Итоги 2017 года показали, что по многим ключевым показателям банковская система вышла на траекторию роста. В том числе это касается кредитования: розничного и корпоративного. При этом розничный портфель растет увереннее корпоративного, так как этот сегмент рынка восстанавливается быстрее. Мы наблюдали стабилизацию качества кредитных портфелей. Однако, несмотря на постепенное оживление экономики и сокращение удельного веса просроченной задолженности, банки по-прежнему придерживаются осторожной финансовой политики. Она выражается в сохранении сложившихся в последние годы высоких требований к надежности заемщиков и обеспечению по кредитам.
— С другой стороны, существует поручение президента принять меры по снижению закредитованности граждан…
— Да, и в этой связи Банк России на протяжении двух лет планомерно вводит меры, направленные на охлаждение потребительского кредитования, в том числе рассматривает варианты введения показателя предельной долговой нагрузки.
На текущий момент мы не видим «пузырей» на рынках кредитования физических лиц, и всё же, по нашему мнению, необходимо осуществлять переориентацию кредитования с розничного сегмента на сегмент малого и среднего бизнеса, что особенно важно в условиях низких реальных располагаемых доходов населения. На наш взгляд, следует реализовывать это не через ограничительные меры к потребительским ссудам, а через стимулирующие меры к ссудам МСБ. Текущие же регуляторные требования таковы, что для малого бизнеса, особенно для микробизнеса, банковское кредитование является труднодоступным.
— Насколько оправдана проводимая регулятором политика, результатом которой стал отзыв лицензий у большого числа банков? Не стоит ли действовать аккуратнее?
— Банки, у которых отозвали лицензии, или отправленные на санацию, не были невинными овечками. У каждого банка были серьезные проблемы, так что регулятор должен был каким-то образом реагировать. С одной стороны, мы признаем: да, действительно, массовые отзывы лицензий пошатнули авторитет банковского сектора и вызвали у населения сомнения, стоит ли хранить деньги в банках. С другой стороны, мы видим: банковская система оздоравливается, она стала гораздо чище в плане качества активов, отношения банкиров к работе.
— Финансовая отрасль во всем мире стала драйвером цифровизации. Насколько повышается конкурентоспособность банков, внедряющих новые цифровые технологии? Верны ли прогнозы, что выживут только высокотехнологичные банки?
— Развитие информационных технологий — это серьезный вызов для всех банков. Их внедрение позволяет успешно конкурировать, сохранять клиентскую базу, поспевать за её возрастающими потребностями. Да, она требует больших затрат. Но чтобы выжить — необходимо перестраиваться на новые высокотехнологичные модели бизнеса.
По оценкам международных экспертов, цифровизация российской экономики станет важным источником долгосрочного экономического роста и обеспечит к 2025 году от 19 до 34% общего роста ВВП. По тем же оценкам, банки могут потерять от 10 до 40% выручки и от 20 до 60% прибыли к 2025 году, если не будут внедрять новые технологии. В этой связи в Ассоциации банков России для рассмотрения вопросов, связанных с внедрением новых технологических решений, создан Комитет по финтеху.
Банки адекватно оценивают сложившуюся ситуацию, признавая приоритет за цифровой трансформацией. Понимают и то, что развитие цифровизации тесно связано с обеспечением информационной безопасности. Именно здесь сегодня сосредоточены основные риски. Поэтому многие банки планируют в текущем году активно работать в направлении повышения кибербезопасности и защиты данных и уже инвестируют в технологии снижения киберрисков. К слову, в Ассоциации банков России создан и активно работает Комитет по информационной безопасности, в задачи которого входит подготовка предложений по совершенствованию законодательной и нормативной базы по соответствующим вопросам.
— Можно ли считать наступивший год первым этапом реальных действий в части цифровизации экономики?
— Существуют разные определения понятия «цифровизация экономики». Но вне зависимости от семантики процесс цифровизации в банковском секторе идет уже давно, что может подтвердить каждый пользователь дистанционного банковского обслуживания, будь то банк-клиент или мобильный банкинг.
Ассоциация высоко оценивает изменения, реализованные правительством за последние годы в части предоставления госуслуг населению. Развернутая по стране сеть МФЦ, возможность удаленного получения отдельных государственных или муниципальных услуг зарегистрированными пользователями единого портала государственных услуг (ЕПГУ) или соответствующих муниципальных порталов упростили процедуры, на которые ранее было много нареканий. При этом можно полагать, что биометрическая идентификация, которая будет осуществляться с использованием государственной Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА), расширит спектр удаленно предоставляемых государственных и муниципальных услуг.
Внедрение биометрической идентификации приведет к возможности стать клиентом территориально удаленной финансовой организации, а следовательно, получить доступ к услугам, оказываемым ее партнерами по маркет-плейсу.
— Насколько будут защищены права отдельно взятого человека с дальнейшим развитием цифровых технологий в банковской сфере?
— Этот вопрос нас сильно беспокоит. Мы выделили его в специальную сферу аналитических исследований и уделяем этому повышенное внимание в Ассоциации. На всех публичных форумах предлагаем свое видение защиты прав и интересов граждан и юридических лиц — это то, что мы называем юридической ответственностью в криптомире. Мы готовим и предлагаем соответствующие изменения в законодательные акты.
Одним словом, права отдельно взятых граждан будут защищены в той мере, в которой мы сами создадим защиту в новом цифровом юридическом пространстве.
Игорь Березин, Тюменские известия