Он пояснила, что банки уже сейчас управляют в цифровом формате значительной частью процессов в строительной отрасли. Одобрение и выдача ипотеки, открытие и раскрытие эскроу-счетов, электронная регистрация сделок – многие этапы отраслевой цепочки переведены в онлайн.
В проектном финансировании выдача кредитных средств застройщику осуществляется через единый личный кабинет – от подачи заявки и подтверждающих документов до исполнения платежей. Банк в режиме онлайн контролирует целевое использование средств, соблюдение бюджета проекта и кредитных лимитов, а клиент видит статус каждой заявки и взаимодействует с банком в едином цифровом пространстве.
"Следующий этап цифровизации – не повторная оцифровка уже работающих процессов, а создание понятной системы движения целевых средств после выдачи кредита, что даст принципиально новый уровень управления проектом. Для нас цифровой рубль – это не просто еще один способ провести платеж, это возможность перейти от контроля отдельных операций к пониманию всей финансовой траектории проекта и использовать отклонения от ожидаемого сценария как дополнительный сигнал для управления рисками", – рассказала Анна Корнелюк.
Например, по стандартному сценарию деньги движутся по предусмотренной цепочке – от застройщика к генеральному подрядчику, далее к подрядчикам и поставщикам. Если в этом маршруте появляется нетипичный получатель, меняется структура платежей или средства длительное время концентрируются на одном из звеньев цепочки, это уже может быть дополнительным информационным сигналом для банка. Таким образом, цифровой рубль может стать дополнительным инструментом управления проектным и кредитным риском – учитываться при сопровождении проекта, принятии решений о последующих траншах.
При этом развитие такой модели требует учитывать не только технологические возможности, но и экономику расчетов. В традиционной банковской модели участники одной проектной цепочки могут взаимодействовать внутри одного банковского контура. Это создает для банка дополнительную экономическую ценность за счет работы с пассивами компаний – участников кооперации.
При расчетах в цифровых рублях такой экономический эффект устроен иначе. Поэтому выбор инструмента расчетов должен определяться задачами бизнеса и экономикой конкретного проекта.
"Мы не рассматриваем цифровой рубль как замену существующим инструментам. Для бизнеса важна вариативность: в одном сценарии оптимальным может быть классический банковский платеж, в другом – цифровой рубль. Поэтому наша задача не просто перевести существующие расчеты в новый формат, а понять, где новая инфраструктура действительно дает дополнительный эффект для клиента и банка", – отметила Анна Корнелюк.