Сергей Павлович, МСП Банк не кредитует заемщиков напрямую, а работает через банки и другие финансовые структуры. Каковы критерии их отбора?
– Критерии отбора у нас достаточно жесткие. Каналы доведения ресурсов до конечного потребителя должны быть надежными, поэтому мы обращаем особое внимание прежде всего на финансовую устойчивость наших партнеров /вне зависимости от того, кто ими является: банк, лизинговая компания, центр микрофинансирования или региональный фонд/. Здесь много факторов: важна капитализация компаний, соблюдение ими нормативных требований, положительная кредитная история, отсутствие претензий со стороны налоговых или надзорных органов. Поскольку мы занимаемся вопросами кредитования малого и среднего бизнеса, в профиле деятельности наших партнеров должна присутствовать именно эта деятельность.
Также мы обращаем внимание на рейтинги банков, которые им может присвоить любое из четырех российских агентств (для нас неважно, какое именно0. Это необходимо, поскольку является своего рода сертификатом, подтверждением серьезных намерений банка.
Примерно 80% участников нашей программы – это российские региональные банки.
– Расширение перечня возможно?
– На данный момент у нас 131 банк-партнер. Потенциально участниками программы может быть примерно 250 из порядка 1 000 банков, которые работают сегодня в России.
Раньше мы ежегодно удваивали количество банков-партнеров. Сейчас такого уже нет: список пополняется 5–10 банками в год.
Мы не гонимся за цифрами, никого не заставляем участвовать в нашей программе.
– Кто является целевой аудиторией этих программ?
– Мы ориентированы на поддержку производственного инновационного и модернизационного малого и среднего бизнеса.
Если банк не хочет быть для этих клиентов банком-партнером, то он может к нам не приходить. Но таких единицы. В основном это те банки, которые занимают нишевое позиционирование и предлагают высокомаржинальные продукты. Сейчас они активно кредитуют розницу. Потом вдруг ЦБ ограничит этот бизнес, стоимость фондирования вырастет, и банкам станет это направление деятельности невыгодно, тогда они начнут, предположим, активно раздавать кредитные карты.
Таким кредитным организациям работа с МСП Банком неинтересна, потому что на нашем продукте большую маржу не заработать. Но на этом можно сделать позиционирование банка как серьезного финансового института, занимающегося развитием российской экономики. Кредитных организаций, которые позиционируют себя именно таким образом, все больше и больше. Им важно не просто отличиться – вот мы, молодцы, заработали 20% маржи, им главное – выстроить долгосрочное взаимодействие с клиентами, стать для них серьезным финансовым институтом. Есть банки, и к счастью, их большинство, которые понимают это преимущество, поэтому работают с нами.
– МСП Банк кредитует малый бизнес через сеть партнеров. Есть ли какие-то неудобства в такой опосредованной схеме работы с заемщиками?
– Этот механизм уже давно отлажен.
Хотя мы не исключаем, что будет ряд кредитных продуктов, когда мы будем финансировать конечного потребителя напрямую. Мы планируем начать их внедрять уже в этом году. Это может происходить через схему синдицированного кредитования, через гарантийные механизмы. В данном случае мы будем разделять с нашими банками-партнерами риски конечного заемщика.
Но такой способ работы будет очень постепенно вводиться. Ведь это дополнительная нагрузка на наш капитал, поскольку процент невозврата в среде конечных заемщиков выше, чем среди наших партнеров.
Сейчас мы добились того, что конечная ставка для предпринимателей в рамках Программы МСП Банка остается существенно ниже рыночной, и мы максимально снижаем эту ставку предприятий, ориентированных на производство. Та прибыль, которую мы получаем, идет на развитие банка и на развитие программы – то есть на субсидирование процентных ставок. Мы целенаправленно занижаем свою доходность, чтобы до конечного заемщика ресурс дошел максимально дешевым.
Вы отслеживаете, по каким процентам банки кредитуют заемщиков по программе МСП Банка?
– Конечно. И не просто отслеживаем: по ряду продуктов мы ограничиваем конечную ставку – для того, чтобы на нашем ресурсе, который банк получает дешевле рыночной стоимости, он не зарабатывал сверхприбыль. Наша задача – чтобы банк просто выступил надежным каналом, заработав на этом нормальную среднюю маржу /в районе 4–5%/.
Мы контролируем условия доведения кредитных средств до конечного заемщика. Мы знаем каждого – а их свыше 40 тыс.! – предпринимателя; знаем, по какой ставке он получил кредит.
– Какая средняя ставка действует сейчас по кредитным программам?
– 12,5–12,7% годовых. Есть ряд направлений, например, инновационное, где ставка будет чуть ниже – 10–11%.
- Насколько термин «инновационность» может коррелироваться с понятием «малый бизнес»? Ведь инновации – это вещь дорогостоящая.
– Если брать мировой опыт, то двигателем инноваций является именно малый и средний бизнес – как самый динамичный, легко трансформируемый и быстро реагирующий на все изменения на рынке.
У нас все складывается несколько по-иному, потому что заказ на инновацию очень слабо выражен. Доля инновационного бизнеса в сегменте МСП – всего 5–7%. Надо вырастить эти проценты в значимую долю, на то мы и институт развития. Нужно диверсифицировать экономику, оторвать ее от нефтяной иглы, и тогда появится и спрос, и заказ на разного рода инновации.
Во всем мире крупные предприятия, которые разумно строят свою производственную политику, обрастают большим количеством средних предприятий, которые на условиях аутсорсинга берут у них отдельные разработки.
Мы видим очень хорошую перспективу поддержки именно такого направления. Здесь МСП Банк работает в связке со своим акционером - Внешэкономбанком. Стартовая планка проекта, который может получить финансирование в рамках программы ВЭБа, начинается от 2 млрд. рублей - то есть это крупные клиенты, крупные инфраструктурные проекты. А мы при этих проектах ищем ниши для МСП, так как сумма нашего финансирования на одного заемщика - 150 млн. рублей, надеемся в будущем она будет увеличена до 300 млн. рублей.
