На юридической конференции Ассоциации банков России обсудили договоры банковского счета и вклада

Сессию "Договор банковского счета, платежные услуги: с чего начинается банк" провел сопредседатель комитета по платежным системам Ассоциации банков России, заместитель генерального директора JCB International Eurasia Алексей Маслов.

Директор Департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина сделала обзор регуляторных изменений, произошедших с лета 2019 года, и обратила внимание на несколько ключевых моментов, на которых Банк России планирует сосредоточиться в следующем году.

В частности, регулятор подготовил нормативные документы для обеспечения плавного перехода всех участников платежного рынка на международный стандарт финансовых сообщений ISO 20022. Стандарт позволит построить автоматизированные бесшовные процессы обмена информации между участниками рынка. 

Также в следующем году регулятор планирует выходить с инициативой совершенствования законодательства о деятельности платежных агентов. Изменения предусматривают включение платежных агентов в реестр Банка России, надзорные полномочия Банка России в части ПОД/ФТ и информационной безопасности в случаях выявления нарушения в этих областях.

Алла Бакина подчеркнула, что все изменения нормативного регулирования будут обсуждаться с рынком, именно такой формат позволяет добиваться успешной их реализации и способствует гармоничному развитию Национальной платежной системы.

Алексей Маслов отметил в свою очередь, что ISO 20022 неуклонно распространяется во всем мире. Сначала этот процесс затрагивает инфраструктурные институты и центральные банки, но неизбежно он будет переходить и в другие области, в том числе в сферу розничных платежей. По его мнению, стоит уже сейчас изучить этот стандарт.  

Директор центра по финансовой политике и финансовым рынкам РСПП Андрей Лисицын остановился на роли кредитных организаций в системе оборота цифровых активов. По его информации, со стороны промышленников наибольший интерес вызывают именно гибридные цифровые активы, цифровые права, которые сочетают в себе возможность цифровизации как денежных требований, так и требований по товарам, работам, услугам, результатам интеллектуальной деятельности. 

Андрей Лисицын отметил, что законодатель пошел по пути регулирования, согласно которому любой оператор информационной системы, в которой обращаются цифровые активы, вправе выполнять любую роль в обороте этих гибридных прав. При этом функции оператора гибридных платформ могут выполнять отдельные финансовые организации, но не кредитные организации. Складывающееся сейчас регулирование требует внимания со стороны финансового и, прежде всего, банковского сообщества, считает он.  

Заместитель начальника Управления по работе с органами государственной власти и общественными организациями, Банк ВТБ (ПАО) Дмитрий Ушаков сделал обзор существующих требований к порядку идентификации граждан при открытии счетов и сложностей в использовании клиентами дистанционных сервисов.

Он заявил, что главным условием развития дистанционных сервисов является простая удобная и безопасная удаленная идентификация в совокупности с совершенствованием обращения персональных данных и упрощением доступа к сведениям, содержащимся в информационных ресурсах государственных органов, бюро кредитных историй.

Дмитрий Ушаков напомнил, что с середины апреля до конца сентября действовало послабление, позволявшее банкам открывать гражданам без их личного присутствия счета, по которым осуществляются социально значимые платежи, в том числе платежи по ипотечным кредитам. Банк ВТБ уже во второй половине апреля первым совершил полностью дистанционную ипотечную сделку. На протяжении почти 6 месяцев банком было выдано дистанционно более 2 тыс ипотечных кредитов, при этом не было выявлено ни одного случая злоупотребления в части идентификации.

Объясняя эти результаты, Дмитрий Ушаков отметил, что личное присутствие - всего лишь один из элементов реализованного в банках комплексного идентификационного механизма по установлению личности клиентов, сведений о нем и их проверки. Этот механизм не прекращал работать в течение всего периода действия послаблений. 

В качестве альтернативы личному присутствию клиента банк весьма эффективно использовал усиленную квалифицированную электронную подпись. "Мы видим перспективы использования в этих же целях и подтвержденной записи на портале госуслуг, и мобильного телефона, принадлежащего клиенту", - добавил банкир. Кроме того, кредитные организации по-прежнему несут ответственность за открытие счета на основе недостоверных идентификационных сведений. 

Все эти факторы привели к тому, что фактически в федеральном масштабе был проведен успешный пилот по безопасному удаленному открытию счетов. Его результаты показывают, что целесообразно внести изменения в 115-ФЗ и снять запрет на открытие счета без личного присутствия хотя бы в отношении социально значимых счетов и счетов, используемых для платежей по ипотечным кредитам, резюмировал Дмитрий Ушаков. 

Профессор, заведующий кафедрой банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) Людмила Ефимова посвятила свою презентацию кредитовым переводам на смешанных платформах. 

Председатель правления Ассоциации "Финансовые инновации" Роман Прохоров остановился на вопросах регулирования и саморегулирования в платежной индустрии. 

Юрист "Бейкер и Макензи - Си-Ай-Эс, Лимитед" Андрей Лебедев сделал обзор возникающих в судебной практике юридических споров при использовании документации национальных платежных систем.

Сессию "Договор банковского вклада: что день грядущий нам готовит" провел вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Среди важных новаций на рынке он отметил введение налогообложения по вкладам, имплементацию новых требований к информированию клиентов об условиях финансовых продуктов, изменения в системе страхования. 

Заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Елена Ненахова рассказала об изменениях в закон "О банках и банковской деятельности", которые предусматривают стандартизацию табличной формы банковского вклада (паспорта продукта) и обязательное информирование о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу. 

Председатель правления "Международной конфедерации обществ потребителей" Дмитрий Янин остановился на проблемах мисселинга при заключении договоров вклада и продаже инвестиционных банковских продуктов вместо вкладов. 

Доцент МГУ им. М.В.Ломоносова Елизавета Лаутс осветила в своем докладе особенности регулирования сберегательных (накопительных) счетов, а также подходы АСВ к определению правовой природы вклада, которые могут быть основанием для оспаривания сделок.

Советник первого заместителя Председателя Банка России Елена Чайковская рассказала о проекте "Маркетплейс", архитектуре системы, решаемых ею задачах, преимуществах для потребителей. Она отметила, что для проекта "Маркетплейс" вклад является самым показательным продуктом с точки зрения ценности, которую может принести площадка при его продаже.

Официальный спонсор VI Банковской юридической конференции — Банк ВТБ. 

Официальный медиапартнер конференции — ПРАЙМ, стратегический медиапартнер — "Банковское обозрение". Главные медиапартнеры — "Интерфакс", GAAP.ru, "Банковское дело". Медиапартнеры - Frank RG, Finversia.ru, NBJ, BIS Journal, Bankiros.ru, Выберу.ру, "Адвокатская газета", "Банковские технологии", ИД "Юрист".