На VII Банковской юридической конференции обсудили взаимодействие с частными клиентами, работу с персональными данными, новеллы 115-ФЗ, международные санкции

Второй день конференции открыла сессия, посвященная темам "Банк и неплатежеспособный клиент: правовые проблемы взаимодействия" и "Юридические риски при кредитовании физических лиц". Модератором выступила профессор кафедры предпринимательского права юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова Светлана Карелина.

Партнер юридической фирмы "Рустам Курмаев и партнеры" Дмитрий Клеточкин рассказал о профилактике банкротства, минимизации рисков оспаривания обеспечительных сделок, возврата задолженности. 

Докторант МГЮА Евгений Суворов сфокусировался на тенденциях и особой роли банков в банкротных процедурах, отметив, что у банка есть несколько статусов - кредитор, контрагент по оспариваемым сделкам, участник реструктуризации долга, и как лицо, ведущее счет неплатежеспособности клиента. "Привилегии в законе о банкротстве сокращаются практикой. Надо смотреть не на текст закона , а на смысл привилегии и на практику, которая его отменяет", - сказал он.

Судья двадцать первого арбитражного апелляционного суда города Севастополя Андрей Тарасенко обозначил проблему ответственности банка как кредитора в делах о банкротстве.

Директор проектов компании "ВТБ Долговой Центр" Елена Торбеева затронула вопросы неприменения правил об освобождении гражданина от исполнения обязательств после завершения расчетов с кредиторами в процедурах судебного банкротства. 

Заместитель председателя Арбитражного суда Калининградской области Илья Юшкарёв рассказал о проблемах, с которыми сталкиваются суды на практике при рассмотрении требований банков о включении физлиц в реестр должников.

В ходе сессии также выступили преподаватель магистерской программы "Правовое регулирование несостоятельности (банкротства)" МГУ им. М.В. Ломоносова Борис Бруско, директор юридического Управления Сибирского банка Сбербанка Юлия Воронина, главный юрисконсульт Кемеровского отделения Сбербанка Елена Полякова, руководитель "Первой саморегулируемой организации арбитражных управляющих" Валерий Королев.

Сессию "Правовые аспекты обработки персональных данных граждан: лучшие практики, потребности рынка, направления совершенствования законодательства" провел заместитель начальника управления по работе с органами государственной власти и общественными организациями - вице-президент Банка ВТБ Дмитрий Ушаков. 

Руководитель направления по законодательному регулированию Альфа-Банка Олег Иванов сделал обзор практики регулирования оборота персональных данных. Закон обязывает банки "знать своего клиента", и российские кредитные организации черпают информацию о заемщике из десятка источников. Этот процесс регулируется целым рядом законов, каждый из которых требует волеизъявления клиента. В результате при заключения договора потребительского кредита только в части обработки данных клиента из той или иной сферы требуется получить как минимум пятнадцать, а иногда и кратно больше его волеизъявлений. 

Олег Иванов выделил три основных подхода к работе с персональными данными, которые есть у банков. Это, прежде всего, формальный подход, который заключается в буквальном толковании закона о персональных данных. Его альтернативой является целевой подход, основанный на системном толковании всего массива из как минимум десяти законов и некоторого количества подзаконных актов. В данном случае постановка во главу угла экономического интереса клиента заставляет толковать существующие нормы так, чтобы упаковать их в один документ с волеизъявлением клиента, который он потом так же легко может отозвать.  

Третий путь - экосистемный подход, который становится магистральным. Он подразумевает встраивание в государственные экосистемы и организацию работы с данными в частных экосистемах таким образом, чтобы "все ключевые концепции и конструкции закона о персональном данных растворить в технологическом субстрате за счет использования суперприложений, клиентского ID и облачного хранения", - сообщил Олег Иванов. 

Заместитель директора Юридического департамента Банка России Андрей Борисенко прокомментировал вопросы законодательного регулирования института банковскую тайны. 

Заместитель директора Департамента управления данными Банка России Евгений Фролков высказал мнение о том, что "идея унификации видов согласия и, возможно, снижения их количества до какого-то минимального числа представляется вполне логичной при условии создания прозрачного механизма управления такими согласиями". 

"Здесь, наверное, надо двигаться к созданию централизованной платформы управления коммерческими согласиями при, подчеркиваю, необходимости идентификации субъекта, минимизировав тем самым риск неавторизованного доступа к чувствительной информации. Это позволит создать прозрачные условия оборота данных на финансовом рынке, которые подпадают под разные виды ограничений", - добавил он. 

Евгений Фролков подтвердил готовность регулятора перенести на 1 июля 2022 года введение новых форматов передачи банками данных в бюро кредитных историй. 

Начальник финтех-хаба Департамента финансовых технологий Банка России Григорий Гашников выступил с презентацией о развитии цифровой финансовой инфраструктуры, в том числе о ходе реализации пилотных проектов по выдаче цифровых согласий и по цифровой ипотеке.  

Директор по правовым вопросам и комплаенсу "Банки.ру" Мария Князева рассказала о том, как в финансовом супермаркете выстроена работа с персональными данными. 

Вице-президент Ассоциации банков России Анатолий Козлачков отметил, что в регулировании оборота персональных данных наметились два вектора: с одной стороны, идет выстраивание системы защиты прав потребителей в этой сфере, а с другой - обеспечивается использование больших массивов данных, без которых современная цифровая экономика не может обойтись. По его мнению, необходимо объединить усилия для решения единой задачи: как погрузить персональные данные в оборот без ущерба личным правам граждан. 

Начальник управления по защите прав субъектов персональных данных Роскомнадзора Юрий Контемиров прокомментировал ключевые темы, затронутые в рамках сессии. Он заметил, в частности, что закон о персональных данных не вступает в противоречие с другими режимами тайн - банковской, страховой, связи и другими, но предъявляет дополнительные условия подобным режимам.   

Модератором сессии под названием "Дискуссия к 20-летию принятия Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ: опыт, новеллы, тенденции" выступил председатель "Национального совета финансового рынка" Андрей Емелин.

Статс-секретарь-заместитель директора Росфинмониторинга Герман Негляд рассказал, какой логикой были обусловлены изменения в 115-ФЗ и какие мотивы лежат в основе регуляторных инициатив и в оценке предложений банков. Он обозначил ключевые направления совершенствования законодательства в области ПОД/ФТ.

Директор по комплаенсу Альфа-банка Ирина Кононенко заявила, что банковское сообщество заинтересовано в максимально экономичном обмене информацией с государственными органами. Она напомнила, что Ассоциация банков России объединяет несколько десятков профессионалов-практиков, которые готовы делиться своей экспертизой и помогать оптимизировать систему обмена информацией с госорганами.

Директор Департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский остановился на аспектах реализации Федерального закона № 355-ФЗ, который возлагает на банки обязанность проверять у юридических лиц, принимаемых на обслуживание, лицензию на право деятельности и доменное имя, которое использует юрлицо. 

Илья Ясинский сообщил, что платформа "Знай своего клиента" прошла этап функционального тестирования внутри Банка России. В середине декабря этого года предполагается начать этап ее пилотирования на реальных данных, который продлится до марта 2022 года.

В ходе дискуссии руководитель департамента международного и публичного права юридического факультета Финансового университета при правительстве РФ Диана Алексеева отметила целесообразность соблюдения юридической техники и точности формулировок при совершенствовании законодательства. Это помогает устранить неопределенности и внутренние противоречия при большом количестве изменений, которые вносятся в 115-ФЗ.

Завершила конференцию сессия на тему "Международные санкции и банковская деятельность", которую провел ассистент кафедры международного права юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова Сергей Гландин. Он констатировал, что санкционное давление на РФ не ослабевает, и банки как юридические лица, находящиеся на передовой всех санкционных рисков, лучше других знают об этом явлении. 

Директор Департамента контроля за внешними ограничениями Минфина России Дмитрий Тимофеев уточнил, что терминологически речь идет не о международных санкциях, поскольку таковыми Россия признает только решения ООН, а о санкциях со стороны США, которые обладают признаками экстерриториальности. Он напомнил, что стратегическим направлением противодействия является выстраивание по сути параллельной инфраструктуры связи, платежей и развитие расчетов в национальных валютах. Более краткосрочная и отчасти действенная мера - это ограничение раскрытия информации, которая может быть использована для санкций.

Партнер юридической фирмы DLA Piper Рэмси Джурди посвятил свое выступление особенностям отношений с американскими банками-корреспондентами в контексте первичных санкций

Доцент кафедры предпринимательского права юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова Елизавета Лаутс сделала обзор положений законопроекта о внесении изменений в закон "О мерах воздействия (противодействия) на недружественные действия Соединенных Штатов Америки и иных иностранных государств". 

Руководитель направления санкций департамента финансового мониторинга Московского кредитного банка Александр Костян и начальник департамента контроля внешних ограничений Альфа-Банка Наталья Кабанова рассказил о практических аспектах соблюдения банками российских и международных ограничительных мер. 

VII Банковская юридическая конференция "Новые вызовы и возможности: регуляторные и правовые тенденции в банковской деятельности" состоялась 25-26 ноября в онлайн-формате. В мероприятии приняло участие более 300 человек. Организатор конференции — Ассоциация банков России. 

Спонсоры конференции — Clifford Chance, Банк ВТБ. Спонсор сессии — "Рустам Курмаев и партнеры". Официальный медиапартнер — ПРАЙМ. Медиапартнеры — "Банковское обозрение", "Банковское дело", BIS Journal, NBJ, издательская группа "Юрист", "ИнтерКримПресс", Frank RG, Банки.ру, GAAP.ru, Выберу.ру, ВсеЗаймыОнлайн.