Открывая заседание, председатель Совета Ассоциации банков России, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил актуальность темы макропруденциального регулирования для кредитных организаций. По его словам, с одной стороны, необходимы инициативы для обеспечения эффективной макропруденциальной политики, с другой стороны, меры в этой сфере не должны приводить к заметному увеличению нагрузки на кредитные организации. Профессиональная дискуссия поможет в том числе принятию выверенных законодательных решений.
Президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский выступил с оценкой ключевых элементов регулирования, направленных на сдерживание роста объемов потребительского кредитования. По его словам, необходима синхронизация и, возможно, корректировка законодательства, нацеленного на одну задачу - ограничение аппетита к риску в беззалоговом кредитовании клиентов с высокой долговой нагрузкой.
Георгий Лунтовский напомнил, что полная стоимость кредита (ПСК) начала ограничиваться с 2015 года. Происходившее в 2015-2020 гг. снижение ПСК по банковским кредитам в первую очередь объясняется снижением ключевой ставки и высоким уровнем конкуренции. В то же время заемщики с низким кредитным качеством не утрачивают доступ к кредиту и оформляют займы в микрофинансовых организациях (МФО).
При отмене ограничения ПСК банки могли бы кредитовать уязвимых заемщиков, кредитное качество которых существенно ниже среднего, но все еще позволяет рассчитывать на регулярное обслуживание долга, отметил он. Даже если ПСК по таким кредитам будет в два раза превышать текущую среднерыночную ПСК по банковским кредитам, она будет все еще в 7-10 раз ниже, чем в МФО.
Еще один элемент регулирования - показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) - начал действовать с октября 2018 года. Регулятор с 2014 года последовательно увеличивает риск-веса потребительских кредитов с высоким значением ПСК, а с 2019 года - также с высоким значением ПДН. В результате в отношении портфеля потребительских кредитов стандартное значение достаточности капитала (8%) может увеличиваться до шести раз (48%), что существенно ограничивает возможности банков по стоимости кредитного риска заемщика, подчеркнул Георгий Лунтовский. Кроме того, ограничение для граждан с неподтвержденными доходами сделало для них банковские кредиты менее доступными, выталкивая этих заемщиков в сегмент МФО.
Поскольку текущая методика расчета дохода приводит к завышению расчетного ПДН, банковское сообщество неоднократно выдвигало инициативы по ее совершенствованию, в том числе основанные на расширении возможностей использования модельного дохода, сообщил президент Ассоциации банков России.
Целью макропруденциальных лимитов (МПЛ), которые начнут действовать с 1 июля 2022 года, является замедление роста необеспеченного потребительского кредитования. Как отметил Георгий Лунтовский, банкам потребуется время на изменение стандартов кредитования, проведение доработок автоматизированных систем и последующую их отладку. Комплекс мер, применяемых к кредиторам в случае нарушения МПЛ, в настоящее время не предусматривает изъятий или послаблений за нарушения, допущенные в связи с недоработками нового программного обеспечения, техническим сбоями и ошибками систем. Необходимо установить переходный период неприменения штрафных санкций, заявил он.
Кроме того, значения МПЛ для микрофинансовых организаций планируется сделать значительно выше, чем для банков, что ведет к регуляторному арбитражу. "Соблюдая интересы малых участников банковского рынка, чья клиентская база в последние годы активно перемещалась либо в сегмент МФО, либо к крупнейшим участникам банковского рынка, предлагаем приравнять значения МПЛ с ПДН более 80% для МФО и банков с базовой лицензией", - добавил Георгий Лунтовский.
Заместитель Председателя Банка России Ольга Полякова напомнила, что с 2019 года портфель необеспеченных потребительских кредитов растет быстрыми темпами и сейчас составляет почти 12 трлн рублей. И для 30% портфеля банковских кредитов показатель долговой нагрузки превышает 80%, что вызывает обеспокоенность регулятора.
Ольга Полякова отметила, что Банк России задействует весь имеющийся инструментарий макропруденциального регулирования, в периоды роста проводит политику ужесточения, макропруденциальные надбавки способствуют накоплению буфера капитала. В период кризиса регулятор, напротив, дает банкам возможность распускать накопленные буферы и абсорбировать убытки.
Заместитель председателя правления Альфа-Банка Павел Высоцкий высказался за системный подход в макропруденциальном регулировании. По его словам, используемая в России модель ограничения ПСК, когда для разных видов кредиторов устанавливаются различные предельные значения, усложняет для банков управление кредитным риском. В свою очередь, широкое использование в пруденциальном регулировании показателя долговой нагрузки совместно с ограничением ПСК не приводит к повышению стандарта защищенности заемщиков, вытесняя их в сегмент МФО. Реальной защите заемщиков способствовало бы введение макропруденциальных лимитов и отказ от ограничений ПСК, считает банкир.
Старший вице-президент Сбербанка Джангир Джангиров в своем докладе выступил за то, чтобы регулятор разрешил банкам использовать внутренние модели оценки дохода заёмщиков для определения ПДН. Это поможет более точно определять уровень закредитованности заемщика и его способность рассчитываться с долгом. Сейчас даже заемщики в ПДН80+ совершают значительный объем досрочных погашений кредитов. В целом 70% всех платежей по потребительским кредитам идут именно на досрочное погашение, тем самым платеж является комфортным для клиентов.
Джангир Джангиров отметил также, что макропруденциальные лимиты, которые начнут действовать с 1 июля, вводят для банков довольно жесткие ограничение на кредиты с ПДН80+. В случае внедрения лимитов в том виде, как сейчас предлагает Банк России, это может привести к вынужденному оттоку части клиентов банков. В результате они будут обращаться в МФО, если им понадобится кредит, либо вообще не получат кредит. По внутренним моделям Сбера, риск таких клиентов вполне приемлем, их могли бы кредитовать банки.
Первый заместитель председателя Совета Ассоциации банков России, депутат Госдумы Владимир Сенин озвучил три возможных подхода, которые позволили бы защитить заемщика и существенно снизить долговую нагрузку. Первый вариант - отказаться от ограничения ПСК, внеся соответствующие изменения в закон, поскольку данный инструмент решает принципиально ту же задачу, что и макропруденциальные лимиты. В результате часть заемщиков получит возможность кредитоваться в банках без общего повышения уровня рисков в системе.
Еще одна возможность - ввести специальную категорию банковского кредита для уязвимых заемщиков, что позволит улучшить конкуренцию, изменив существующий регуляторный арбитраж, и снизить долговую нагрузку. Третий вариант - начать не с отмены ограничения ПСК, а с повышения коэффициента, создав тем самым предпосылки для возвращения части заемщиков из МФО в банки и снижения нагрузки на заемщика, сообщил Владимир Сенин.
Директор Департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова, комментируя предложения банкиров об использовании тех или иных макропруденциальных мер, отметила, что сейчас отказываться от зарекомендовавших себя инструментов нецелесообразно, но регулятор будет смотреть, как эти инструменты будут работать совместно и при необходимости делать их рекалибровку.
Заместитель Председателя Банка России Ольга Полякова отметила, что регулятор планирует с 2023 года в обязательном порядке перевести все системно значимые банки на подход к оценке кредитного риска на основе внутренних рейтингов (ПВР). "Будем смотреть модели, оценивать их качество. И те банки, которые на сегодняшний день обладают этой экспертизой, смогут перейти на расчет достаточности капитала на основе внутренних моделей и рейтингов. Возможно, это каким то образом снизит нагрузку на капитал ", - пояснила она.
В то же время, в отношении роста долговой нагрузки населения, особенно в сегменте ПДН80+, регулятор будет стоять на своих позициях и продолжит имплементировать озвученные решения, подчеркнула Ольга Полякова.
Участники заседания обсудили вопросы развития поведенческого надзора со стороны регулятора.
Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута отметил, что далеко не все заемщики знают, что с недавних пор у них есть право отказаться от любых навязанных дополнительных услуг к кредиту в период охлаждения.
Он поблагодарил Ассоциацию банков России за инициативу повысить эффективность периода охлаждения, в том числе через направление человеку уведомлений на следующий день после покупки такой услуги о наличии возможности от нее отказаться. Ранее такой период охлаждения действовал только для добровольных страховок.
Михаил Мамута сообщил, что Банк России совместно с ФАС намерен пресекать рекламу банковских кредитов с неправдоподобно низкими ставками, вводящую потребителей в заблуждение. Банк России сейчас вместе с ФАС вырабатывает позицию по данному вопросу и обсуждает возможные решения.
Вице-президент Ассоциации банков России Анатолий Козлачков заявил, что принятие Федерального закона № 192-ФЗ позволило путем прямого законодательного регулирования решить некоторые, но не все вопросы поведенческого надзора. Закон также может быть ступенькой для перехода к саморегулированию банковского сектора.
Говоря об инструментарии поведенческого надзора, Анатолий Козлачков отметил, что, по оценке банкиров, увязывать ограничение ПСК и борьбу с мисселингом методологически неверно, поскольку часть вопросов, в том числе связанных с кредитными картами, автокредитованием, реструктуризацией кредитов, нельзя урегулировать таким образом.
Он высказал мнение о том, что в рамках предложенного регулятором комитета по стандартам с участием Минфина, Банка России и представителей банковского сообщества будут быстрее найдены эффективные подходы к регулированию в вопросах поведенческого надзора, чем в рамках законопроектной деятельности.
Президиум Совета Ассоциации также принял ряд организационных решений.
16 февраля 2022 года
,
Онлайн
