При этом, по оценке АРБР, наибольший эффект может быть достигнут в случае создания специального правительственного органа по защите прав потребителей банковских услуг, который будет действовать в координации с другими ведомствами и профессиональными объединениями.
По оценке АРБР, соблюдение баланса интересов на рынке банковских услуг и, прежде всего в области потребительского кредитования, является одним из ключевых факторов развития этого рынка. Чрезмерное давление на банки в условиях постоянно меняющихся правил игры приводит к удорожанию кредита. Ассоциация региональных банков России ведет активную законотворческую деятельность, направленную на создание прозрачных правил игры, понятных всем участникам рынка. Речь идет прежде всего о необходимости принять законы о потребкредитовании и защите прав должников.
Не менее важно для повышения эффективности защиты интересов потребителя банковских услуг обеспечить более плотное взаимодействие Минфина, Минэкономразвития и Роспотребнадзора. На примере такого сегмента, как кредитование частных лиц, видно, что сегодня каждое из министерств и ведомств решает отдельную задачу: Минфин готовит закон о потребкредите, непосредственно защитой интересов потребителей занимается Роспотребнадзор, а вопросы взыскания долгов и банкротства находятся в ведении Минэкономразвития. Сегодня необходимо создание единой системы, работающей в интересах потребителя.
Другим важным моментом программы, подготовленной АРБР, является изучение и внедрение лучшего международного опыта в области защиты прав потребителей финансовых услуг. Многие вопросы в этой сфере могут эффективно решаться не только государственными органами, но и на уровне профессиональных объединений и ассоциаций, в том числе путем введения отраслевых стандартов работы с клиентами. Ассоциация региональных банков России активно работает над созданием стандартов как в области потребительского кредитования (паспорт кредита), так и в сфере рассмотрения жалоб и внесудебного урегулирования споров.
В этой связи необходимо отметить, что текущей мировой тенденцией является создание отдельных органов для защиты прав потребителей финансовых услуг. Ведущие страны приходят к пониманию того, что финансовая сфера серьезно отличается от других сегментов потребительского рынка, при этом ее роль постоянно растет. Соответствующая комиссия была создана в Канаде 10 лет назад и за это время смогла показать свою эффективность. В США после кризиса 2009 года был принят закон Додда-Франка, который предусматривает создание Бюро по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг. В Великобритании с 2012 года будет реализована реформа и образован специальный орган - Consumer Protection and Financial Market Authority. Европейский Союз в течение ближайших двух лет планирует создать отдельный орган по защите прав потребителей финансовых слуг. По оценке АРБР, в России также необходимо создать соответствующую службу. Число потребителей банковских услуг в России в 2,5 раза превышает число пользователей интернета.
Все перечисленные меры необходимо реализовывать комплексно вместе с программами повышения финансовой грамотности населения, чтобы добиться максимальной эффективности в области защиты прав потребителей банковских услуг. В рамках программ повышения финансовой грамотности одним из приоритетов должно стать формирование ответственного отношения граждан к собственной кредитной истории.
