Анатолий Аксаков напомнил, что в начале этого года Ассоциацией региональных банков был подготовлен специальный проект закона, содержащий поправки в Гражданский Кодекс, закон «О банках и банковской деятельности», закон «О страховании вкладов», направленные на введение жилищного ипотечного вклада в качестве специального финансового продукта.
Речь идет о совмещении в одном договоре элементов договора банковского вклада и ипотечного кредитования.
На первом этапе, так называемой фазе накопления, будущий ипотечный заемщик накапливает на банковском счете первоначальный взнос на приобретение квартиры в размере от 20 до 50 процентов ее будущей стоимости. Затем после накопления указанной суммы, получает от банка ипотечный кредит.
Аналогичная схема по покупке жилья более 50 лет успешно применяется во Франции и в других европейских странах. Соответствующие жилищные накопительные вклады открываются в универсальных банках, что кардинально отличает ее от немецкой модели жилищных сбережений, в которой ключевую роль играют специализированные банки – так называемые строительные сберегательные кассы.
По мнению Анатолия Аксакова, подобный механизм будет особенно действенным в России, если закрепить его на уровне закона. Во-первых, необходимо законодательно определить понятие жилищно-накопительного вклада и ввести соответствующий вид смешенного договора: банковский вклад плюс ипотечный кредит.
Во-вторых, следует установить повышенные гарантии системы страхования вкладов для такого рода сбережений граждан, поскольку в отличие от других банковских вкладов, договор жилищных накоплений по своей сути невозможно «разнести» по нескольким банкам в целях его сбережения. А минимальный взнос на приобретение квартиры во многих регионах в настоящий момент может составлять до нескольких миллионов рублей. Анатолий Аксаков предлагает увеличить страховой лимит по такого рода вкладам до 3 миллионов рублей. Таким образом, государство сможет поддержать целевые сбережения граждан и стимулировать спрос на ипотечные кредиты. Соответствующий законопроект обсуждался в сентябре, на банковском Форуме в Сочи, и был единодушно поддержан участниками Форума
Сегодня жилищное накопление является устойчивым и долгосрочным банковским пассивом, который работает на развитие национальной экономики. Это особенно актуально в нынешней ситуации, сложившейся на мировых финансовых рынках.
Анатолий Аксаков считает, что скорейшее принятие специального закона, предложенного Ассоциацией региональных банков, остро необходимо, чтобы спасти российскую ипотеку.
