Насколько масштабным можно назвать сокращение числа банков в регионах в 2015 году?
— По нашей статистике, на 1 декабря 2015 года доля московских банков в регионах составила 54,3%, региональных — 45,7%. Если сравнить эти цифры с показателями 2013-го, то можно сказать, что количество московских банков в регионах выросло, а региональных — сократилось (54% и 46% соответственно). Сокращение числа финансовых организаций в регионах происходило в основном за счет ухода с рынка именно региональных финансовых организаций.
Можно ли назвать этот процесс замещением региональных банков московскими?
— Процесс такой шел, но не интенсивно. Филиалы и дополнительные офисы федеральные банки в регионах открывали. Но при этом мы видим, что такие крупнейшие банки, как, например, Сбербанк или ВТБ, начали оптимизировать свою структуру и, напротив, сокращают количество своих дополнительных офисов на периферии. Поэтому замещение выбывающих региональных банков идет менее интенсивно, чем убытие региональных банков. То есть при таком замещении количество пришедших банков не восполняет число ушедших региональных. К сожалению, не замещается и объем финансовых услуг на рынке из-за уменьшения числа региональных банков. Просто те федеральные банки, которые приходят в регионы, не могут покрыть весь рынок финансовых услуг.
Каковы основные причины сокращения числа региональных банков?
— Первая причина — отзыв лицензии Центральным банком либо из-за сомнительных операций, проводимых этим банком, либо из-за неэффективной финансовой политики. Например, некоторые банкиры считают, что, если кредитуют бизнес своего собственника, они лучше проконтролируют финансовые потоки и собственник всегда рассчитается с банком. Но если у собственника плохи дела в бизнесе, то и банк рушится. Поэтому всегда правильнее распределять риски между разными заемщиками, таким образом снимая проблему невозврата кредитов. Это, пожалуй, основная причина, по которой отзываются лицензии.
Вторая причина — оптимизация действующими банками своих затрат. Видя, что объем финансовых услуг, предоставляемых в том или ином населенном пункте, не перекрывает затраты, банки начинают их оптимизировать, перенося офис в более крупный населенный пункт.
А место этого банка остается на рынке незанятым?
— На это место обычно приходит микрофинансовая организация, которая, как правило, имеет меньшие издержки на ведение своего бизнеса: им не надо формировать резерв, не надо предоставлять различную отчетность, не нужна дорогая лицензия. Они легко разворачивают свою деятельность, предоставляя населению очень дорогие кредитные ресурсы, займы.
Эта негативная тенденция — следствие кризиса. Пока макроэкономический тренд негативный, банки не стремятся идти даже туда, где освобождается ниша в связи с уходом регионального банка.
