Практика внесудебного урегулирования споров, в том числе финансовых, получила широкое распространение во многих странах. В Германии добровольные согласительные процедуры внедрены с 1992 года. Скорость решения вопросов и бесплатность – их основные преимущества. Кроме того они положительно влияют на укрепление доверия между банком и клиентом, возможность устранения банком ошибок, а также примирение в случае возникновения проблем в отношениях с клиентом. «Даже если решение вынесено не в пользу клиента, он должен знать, почему он не выиграл. Очень важно объяснять ему это», – подчеркнул омбудсмен Союза немецких банков Хорст-Дитер Хенсен.
В Германии работает пять омбудсменов. Как правило, это вышедшие на пенсию судьи или высокопоставленные сотрудники системы юстиции, досконально знающие все юридические аспекты предоставления финансовых услуг. Их назначает Правление Союза немецких банков при участии союзов по защите прав потребителей. За три года до назначения они не должны работать ни в банке, ни в одном из банковских союзов. Каждый омбудсмен разбирает до 300 жалоб в год. На первом месте по числу обращений – операции с ценными бумагами, на втором – взаимодействие с платежными системами (открытие счета, перевод средств), на третьем – потребительские кредиты.
По статистике Союза немецких банков за 16 лет работы системы внесудебного урегулирования споров, в половине случаев решение выносится в пользу банка, остальные решения – в пользу клиента.
Руководитель отдела жалоб Союза немецких банков Катрин Упмайер рассказала о построение системы согласительных процедур и технологии процесса урегулирования споров с участием омбудсмена в коммерческих банках Германии.
Поступившие от клиентов в письменном виде жалобы, направляются в банк для ознакомления и предоставления отзыва. На это отводится один месяц. Ознакомившись с отзывом банка на свою жалобу клиент имеет право возразить. Если банк не удовлетворил жалобу клиента, она направляется омбудсмену для принятия решения. Омбудсмен принимает свое решение письменно и рассылает его обеим сторонам. Если сумма жалобы не превышает 5 тысяч евро, банк обязан исполнить решение омбудсмена. Если одна из сторон не довольна вынесенным решением, она может обратиться в суд. По словам г-на Хенсена, за 16 лет был единственный случай, когда банк вышел из процедуры досудебного регулирования. Омбудсмен объяснил, что принял решение против банка, которое оказалось для кредитной организации очень болезненным. При этом он заметил, что Федеральный суд, рассматривая точно такое же дело, вынес решение аналогичное тому, которое предложил омбудсмен.
Для контактов с омбудсменом в каждом банке есть уполномоченное лицо. Раз в год омбудсмены встречаются с уполномоченными 10 банков, которые лидируют по числу жалоб клиентов.
Процедура досудебного урегулирования не применяется в трех случаях, когда клиент не является потребителем, если спор уже был предметом внесудебного разрешения или судебного процесса и если истек срок исковой давности по требованию клиента.
Свое согласие выполнять решения омбудсмена кредитные организации дают, подписывая заявление о вступлении в Союз немецких банков, а клиенты соглашаются на условия Союза, подавая жалобу.
Отвечая на вопросы, г-н Хенсен подчеркнул, что за все время работы института омбудсмена, не было ни одного случая неисполненного решения. При этом, он заметил, что благодарности от клиентов за решения в их пользу, омбудсмены не получают.
По словам представителя Всемирного банка Сьюзен Ратледж, они провели анализ по защите клиентов рынка потребительского кредитования по всему миру, и из всех профессиональных европейских ассоциации, где есть омбудсмены, институт немецких омбудсменов самый эффективный.
Вице-президент Ассоциации «Россия» Олег Иванов обратил внимание присутствующих, что в проекте закона о Потребительском кредитовании, представленном в Госдуму Ассоциацией региональных банков, внесен пункт о внесудебном разрешении споров. «Мы предлагаем интегрировать немецкую модель института омбудсмена в наше правовое поле», – сказал Олег Иванов. Он отметил, что в России кроме основной задачи – взаимодействия с заемщиками – физическими лицами – омбудсмен мог бы играть роль финансового наставника, который бы давал советы российским гражданам.