Проблема залога так или иначе касается большей части банковских продуктов: потребительского, коммерческого и ипотечного кредитования, секьюритизации активов, развития рынка биржевых и внебиржевых деривативов, обеспечения на рынке ценных бумаг, залога денежных средств и банковских счетов, вопросов правового режима заложенного имущества при банкротстве, создания системы регистрации прав залога движимого имущества.
Анатолий аксаков напомнил о ряде законодательных инициатив, подготовленных различными рабочими группами.
- Проект Федерального закона «О внесении изменений в частью первую Гражданского кодекса Российской Федерации» направлен на совершенствование законодательства об обеспечении (залога).
- Проект Федерального закона «Об учете залогов автомототранспортных средств» направлен на повышение устойчивости залоговых правоотношений. В связи с этим важное значение имеет создание системы регистрации прав залога на движимое имущество, в том числе на автомототранспортные средства.
- Проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации» направлен на упрощение процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и процедуры реализации заложенного имущества; установление особенностей удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом имущества должника, в ходе дела о банкротстве, способствующих максимально быстрому удовлетворению указанных требований за счет заложенного имущества.
В частности в нем предусматривается возможность заключения соглашения о внесудебной реализации предмета залога в любое время, а не после неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В целях обеспечения передачи должником заложенного имущества залогодержателю для обращения взыскания во внесудебном порядке введение исполнительной надписи нотариуса, подтверждающей факт неисполнения должником обязательства, в качестве основания для обращения к судебному приставу-исполнителю.
В ходе конкурсного производства требования залогодержателя удовлетворяются за счет реализации предмета залога в следующем порядке: 70% вырученной суммы, но не более 70% суммы требований перечисляется залогодержателю; 10% перечисляется в депозит суда на удовлетворение текущих платежей; 20% перечисляется в депозит суда на удовлетворение требований кредиторов 1 и 2 очереди (вред жизни и здоровью, заработная плата).
По словам Анатолия Аксакова, появление в последние десятилетия большого числа финансовых инноваций кардинальным образом изменило ландшафт международных рынков и форму обеспечительных сделок. Усложнение техник финансирования потребовало соответствующей модернизации юридических форм. Развитие банковского права, права рынка капиталов и права ценных бумаг приобрело особый динамизм как за океаном, так и в Европе. Именно в этих областях все более изощренные схемы кредитования ставили перед юристами и законодателями новые, комплексные задачи. Вместе с тем процесс гармонизации права в рамках Европейского Союза способствовал активному развитию сравнительно-правовых исследований в сфере финансового рынка и обеспечительных сделок.
В этой «гонке технологий» отечественный финансовый рынок и российский законодатель находятся в роли догоняющих. Экономические проблемы, связанные не только с лавинообразным увеличением кредитных рисков, но и со скудостью ресурсной базы, относительной слабостью российских финансовых институтов, тесно переплетаются с неразвитостью законодательства, правовой неопределенностью, а подчас и прямыми нормативными запретами. Отечественные юристы не всегда достаточно полно осведомлены о современном регулировании тех или иных финансовых институтов, сделок или операций, существующем в иностранных юрисдикциях. В то время как информация об их финансово-экономических характеристиках уже получила определенное отражение в специальной литературе, юридические знания и зарубежный опыт распространяются чрезвычайно медленно. Одна из причин такой ситуации – отсутствие качественных переводных изданий. В результате недостаток информации и исследовательской работы приводит к торможению законотворческого процесса и затяжному внедрению финансовых инноваций, к появлению не до конца продуманных и малопонятных для зарубежных партнеров и иностранных инвесторов нормативных документов.
Процедуры оформления, регистрации, реализации и принудительного исполнения прав из обеспечения должны стать действительно эффективными, комфортными для кредиторов и при этом обеспечивать достаточный уровень защиты интересов заемщиков и лиц, предоставляющих обеспечение. Все это позволит снизить уровень кредитных рисков в национальной экономике и финансовой системе, а также добиться стабильного увеличения объемов банковского кредитования реального сектора. От такого, какой потенциал роста будет заложен в обсуждаемых сегодня документах, во многом зависит будущая экономическая мощь России, уверен Анатолий Аксаков
В ходе международного круглого стола один из ведущих германских специалистов в сфере обеспечительных сделок профессор Магдебурского университета Хансйорг Вебер представил только что вышедшую на русском языке книгу «Обеспечение обязательств». Она выпущена издательством «Волтерс Клувер» при поддержке Ассоциации региональных банков России, Банка Русский Стандарт и Программы «Трансформ» Правительства Германии. Призванная восполнить информационный пробел монография, посвященная обеспечительным сделкам в германском праве, выходит в свет очень своевременно – как раз в тот момент, когда в правительстве и парламенте идет предметная работа над законопроектами, направленными на модернизацию российского законодательства об обеспечении и залоге.
