Первое важнейшее направление, волнующее граждан при взаимодействии с банками - это кредиты и, прежде всего, ипотека. На наш взгляд, государство несет полную моральную ответственность за всех заемщиков, получивших ипотечные кредиты по стандартам АИЖК, считает Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России.
Для того чтобы защитить заемщиков и запустить процесс реструктуризации ипотечных кредитов, нельзя допускать промедления с принятием исков банков-кредиторов
Во многих регионах суды, увы, практически перестали принимать иски банков к гражданам неплательщикам по ипотечным кредитам. В результате происходит торможение правительственной инициативы по реструктуризации ипотечных кредитов и нарушение прав заемщиков. Промедление с принятием иска приводит к задержке с началом процесса реструктуризации - все это, очевидно, лишь усугубляет положение неплательщика. В ситуации бездействия судебной системы отказ от погашения ипотечных кредитов, увы, не влечет для должника никаких негативных последствий. Практика показывает, заемщики уклоняются как от возврата кредита, так и от его реструктуризации. На сегодняшний день процедуру реструктуризации прошли единицы заемщиков. Зачем это нужно заемщикам, если можно вообще ничего не платить - без риска даже быть вызванным в суд?
Практическое бездействие судов блокирует планы по реструктуризации ипотечных кредитов, все это может привести к тому, что невозврат кредитов примет массовый характер. Весь объем ипотечной задолженности граждан перед банками превратится в проблемный долг.
Необходимо,
• используя мировое соглашение, стимулировать пассивных должников-неплательщиков к реструктуризации,
• не допускать отказа районных судов от принятия исков о взыскании задолженности по ипотечным кредитам,
• через СМИ довести до граждан информацию о негативных последствиях уклонения переговоров с банком-кредитором.
Бездействие судебной системы будет стоить государству и заемщикам 1 трлн. рублей.
Выдача ипотечных кредитов возобновится после принятия поправок в Закон об ипотечных ценных бумагах. И такие поправки Ассоциацией уже подготовлены
Объемы выдачи ипотечных кредитов упали примерно в десять раз. Выдача новых кредитов возобновится после того, как банки смогут выпускать ипотечные облигации и, тем самым, получат рефинансирование. Действующий закон об ипотечных бумагах предусматривает избыточные, негибкие требования к ипотечным кредитам, которые можно будет превратить в ценные бумаги. Сегодня такие кредиты практически отсутствуют на балансе банков. Ассоциация подготовила поправки в закон, которые упростят выпуск ипотечных облигаций. В частности, предлагается перейти от критерия отношения размера займа к стоимости залога по отдельному кредиту (не менее 70%), к "портфельному" критерию. Превращая выданные кредиты в ценные бумаги, банки получат средства для выдачи новых ипотечных кредитов.
Участие Банка России в рефинансировании ипотечных банков позволит снизить процентную ставку по кредитам до 12-13% годовых
Эксперты Ассоциации уверены, что облигации обеспеченные ипотечными кредитами необходимо подкрепить гарантией АИЖК. Такие облигации в странах ЕС и США центральные банки немедленно включают в ломбардный список и кредитуют ипотечные банки под их залог. Ставка ломбардного кредитования по таким сделкам должна быть установлена на уровне 6%. Таким образом, выдача новых ипотечных кредитов может быть возможна по ставкам на уровне инфляции. Дешевое рефинансирование будут получать банки, которые реально выдают кредиты, а не те, кто всего лишь обещают это сделать.
Для того, чтобы поддержать автопроизводителей, необходимо стимулировать спрос на новые автомобили. Система учета автозалогов стоит дешевле, чем субсидирование ставки по автокредитам
Объем выданных в 2008 г. автокредитов составляет около 420 млрд. рублей. Общая задолженность по таким банковским кредитам - более 700 млрд. рублей. В результате мошенничества на рынке автокредитов банки теряют ежегодно более 5 млрд. рублей. Мошенники получают кредит, покупают автомобиль, а через несколько дней продают его новому владельцу. Эта схема возможна потому, что отсутствует система регистрации залогов автотранспорта. Риски мошенничества банки закладывают в процентную ставку по кредиту - до двух процентных пунктов.
Ассоциация подготовила проект Закона об учете залогов автомототранспортных средств. Создание такой системы позволит снизить ставку по автокредитам на 2 процентных пункта. Сегодня на финансирование программы по субсидированию процентной ставки по автокредитам на покупку отечественных автомобилей государство выделяет несколько миллиардов рублей. Менее трети этой суммы достаточно для создания системы учета залогов. Экономия от ее внедрения будет составлять до 5 млрд. рублей ежегодно. Это означает, что такая система окупится уже в первый год после создания.
Превращение автокредитов в ценные бумаги позволит сделать кредит дешевле и доступнее
Добиться дополнительного снижения стоимости автокредита возможно, если создать механизм его превращения в обеспеченные облигации. Данные облигации кредитные организации смогут передавать в залог Банку России или Внешэкономбанку. Стоимость рефинансирования под залог таких облигаций может составить не более 10% годовых. При этом условии ставка по автокредиту может составить 15-16%
Если превратить кредиты малому бизнесу в ценные бумаги, это сэкономит бюджету 30 млрд. рублей
На рынке кредитования малого бизнеса мы предлагаем создать систему, аналогичную действующей на рынке ипотечного кредитования. Во главе такой системы должен стоять Внешэкономбанк (РосБР), который будет устанавливать стандарты кредитования, финансировать банки-агенты в регионах и выпускать обеспеченные облигации. Эти облигации уже сегодня готовы приобретать Банк России, российские и иностранные инвесторы. Единственным условием для этого является принятие соответствующего законодательства. Проект закона, позволяющий выпускать в России облигации, обеспеченные автокредитами и кредитами малому бизнесу Ассоциация региональных банков России, уже подготовила.
Проблемы разные, а рецепт лечения один: следует срочно принять закон об обеспеченных облигациях (секьюритизации)
По мнению экспертов Ассоциации, задачи поддержки рынка ипотеки, автокредитования, кредитования малого бизнеса необходимо решать с использованием единого подхода, который сегодня успешно апробирован в Европе и США. Проект закона "О секьюритизации" направлен на расширение банковского кредитования малого бизнеса, микропредприятий, индивидуальных предпринимателей. Одним из основных ограничителей увеличения объемов инвестиционного кредитования малого бизнеса с точки зрения банковского сектора являются ограниченные возможности рефинансирования, что подталкивает национальный рынок к развитию законодательства и практики секьюритизации. Закон "О секьюритизации" призван усовершенствовать правовое регулирование локальных сделок секьюритизации финансовых активов и, прежде всего, портфелей кредитов малому и среднему бизнесу. Это позволит повысить доступность кредита и снизить его стоимость.
Закон "О секьюритизации" призван стать основой для создания механизма рефинансирования кредитов малому и среднему бизнесу. Новое законодательство о секьюритизации должно позволить осуществлять не только локальные сделки рефинансирования кредитных портфелей, но и секьюритизировать активы в нефинансовом секторе. Закон обеспечит максимальную свободу структурирования сделок секьюритизации на национальном рынке. В развитие проекта Федерального закона «О секьюритизации» подготовлены также проект Федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием ФЗ «О секьюритизации» и проект Федерального закона «О внесении изменений в ГК РФ в связи с принятием ФЗ «О секьюритизации».
В Ассоциации "Россия" уверены, предлагаемый сегодня комплекс мер «7 шагов» эффективен, имеет свойство прямого точечного действия на сам источник существования проблемы. Воздействие на существующие болевые точки снизит социальную напряженность в обществе.
Приложения
Перечень законодательных инициатив Ассоциации "Россия"
19 апреля 2024 года
