Александр Диваков. Роль обеспечения при снижении кредитных рисков
ppt (942 КБ)
Олег Иванов. Кредитное качество и стандартизация
pptx (201 КБ)
Ольга Ильина. Эволюция обязательств заёмщика в кредитном процессе
pptx (191 КБ)
Предвестники банротства в практике работы с проблемными активами. Опыт Сбербанка
pptx (514 КБ)
На заседании Комитета АРБР по рискам, эксперты кредитных организаций рассказали о правовых аспектах работы с проблемными активами , о роли обеспечения при снижении кредитных рисков и о необходимости совершенствования законодательства о банкротстве.
Вице-президент АРБР Олег Иванов обратил внимание на парадокс - объем кредитов банками реальному сектору исчисляется почти 20 трлн. рублей (19,5). Из них только один трлн. рублей стандартизован – это кредиты АИЖК, остальные кредиты, выданные физлицам – это самостийная договорная база, создававшаяся многими сотнями российских банков. Отсутствие стандартизации кредитных договоров имело неблагоприятные последствия для кредитных организаций. Обзоры ВАС фактически сместили баланс интересов в сторону заёмщика: за последние три года банковские комиссии признается судами незаконными.
Проблема банковских вознаграждений выросла из потребительского кредитования и расползается на корпоративный сектор, отметил Олег Иванов. В Смоленской области судом было принято решение в пользу предприятия-заёмщика, которое отсудило у банка комиссию по кредитному договору.
«Сегодня на балансах банков 200 млрд. рублей - это сумма полученных комиссий по корпоративным кредитам. Таким образом, банки оказываются один на один с серьёзным правовым риском. Стандартизация вознаграждений в договорах потребительского и корпоративного кредитования позволит урегулировать отношения с судами общей юрисдикции и создаст ясность на кредитном рынке », - резюмировал эксперт.
Учитывая интерес к стандартизации кредитных продуктов, АРБР выступила с кредитной инициативой – создать стандарты кредитных договоров и документации для потребительского кредита, кредита МСП и самого сложного кредитного продукта - синдицированного кредита.
Стандартизация кредитов улучшит качество кредитных портфелей и откроет возможности рефинансирования в ЦБ РФ под залог ценных бумаг, выпущенных в результате секьюритизации кредитов МСП и потребкредитов, а также под залог долей участия в синдицированном кредите (по положению 312-П).
Работу над стандартами ведет Юридическая экспертная группа, созданная в рамках Комитета по синдицированному кредитованию, которая включает в себя 12 ведущих мировых юридических и налоговых консультантов.
Первые типовые договоры будут представлены банковскому сообществу в середине 2012 года.
Руководитель проекта по работе с проблемными активами Сбербанка Андрей Смирных рассказал о действиях кредитной организации при выявлении предвестников банкротства и предложил внести изменения в закон о банкротстве, чтобы воспрепятствовать недобросовестному должнику использовать институт банкротства как способ ухода от своих обязательств.
В частности, он предложил:
- исключить критерий просуженной задолженности;
- предусмотреть механизм субсидиарной ответственности контролирующих должника лиц; (Сейчас это можно реализовать только после завершения конкурсного производства);
- предоставить банку право голоса по вопросам проведения процедуры назначения и отстранения арбитражного управляющего;
- предоставление прав кредитору для участия в процедуре банкротства с момента направления требований, а не с момента установления его требований в реестре; (де-факто это работает, но хорошо бы было закреплено законодательно в законе о банкротстве);
- предоставить возможность кредитору оспаривать сделки должника в рамках процедуры банкротств (Сейчас эти вопросы отданы на рассмотрение арбитражным управляющим, либо собранию кредиторов, которое должно проголосовать за решение об оспаривании сделок).
«Мы предлагаем дать право оспаривания сделок кредиторам, размер требований которых превышает 10% от реестра требований. Это было бы справедливо и разумно», - отметил Андрей Смирных.
Об особенностях работы отдела залогов и оценки в рассказал главный эксперт Департамента кредитных рисков Юникредитбанка Александр Диваков. Он познакомил с принципами процесса работы с обеспечением в Юникредитбанке:
-каждый объект обеспечения должен быть оценен внешним оценщиком, одобренным банком, или квалифицированными специалистами банка.
- в обязательном порядке должны быть проверены документы по обеспечению в соответствии с внутренними нормативными документами банка;
- все типы обеспечения должны подвергаться мониторингу на регулярной основе в соответствии с внутренними документами банка;
-переоценка обеспечения должна проводиться регулярно, не менее одного раза в год, либо в случае необходимости в рамках Watch List процесса.