Комитеты

Комитет по банковскому законодательству

Комитет по залогам и оценке

Комитет по инвестиционным банковским продуктам

Комитет по информационной безопасности

Комитет по ипотечному кредитованию и проектному финансированию (в сфере строительства и ЖКХ)

Комитет по комплаенс-рискам и ПОД/ФТ

Комитет по малому и среднему бизнесу

Комитет по наличному денежному обращению

Комитет по платежным системам

Комитет по рискам

Комитет по финансовым технологиям

Комитет по банкострахованию и взаимодействию со страховыми компаниями

Рабочая группа по изменению законодательства о залоге

Рабочая группа по учету, отчетности и налогам

Рабочая группа по вопросам аутсорсинга и взаимодействия с вендорами и поставщиками услуг и сервисов

Рабочая группа по гарантиям и аккредитивам

Проектная группа "ESG-банкинг"

Проектная группа по вопросам совершенствования правового регулирования взаимоотношений между финансово-кредитными организациями и детьми и подростками

Совет по финансовому регулированию и ДКП

Традиционная встреча в ОПК «Бор»

5 февраля 2009 года

Москва

ОПК Пансионат «БОР»

5 и 6 февраля в подмосковном пансионате «Бор» прошла традиционная ежегодная встреча руководителей Банка России с топ-менеджерами коммерческих банков, организованная Ассоциацией региональных банков России.

Ситуация стабильная. Прогноз позитивный

В непростое для отечественной финансовой системы время очень важно иметь согласованную позицию, понимать стратегию выхода из сложившейся ситуации, которой будет придерживаться Центральный Банк на протяжении всего года. Именно поэтому встреча вызвала огромный интерес среди банкиров – в «Бор» съехались более 350 человек, представляющие как банки, входящие в состав Ассоциации «Россия», так и не входящие в нее.

Специально, чтобы обсудить ситуацию в банковской системе, на встречу с банкирами приехал председатель Банка России Сергей Игнатьев. Банк России также представляли руководители департаментов, имеющих особое влияние на работу кредитных организаций: первый заместитель председателя ЦБ РФ Геннадий Меликьян, директор сводного экономического департамента Надежда Иванова, директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский, директор департамента лицензирования деятельности кредитных организации и финансового оздоровления Михаил Сухов, заместитель директора департамента по финансовому мониторингу и внебюджетному контролю Банка России Игорь Дворянчиков, руководитель главной инспекции кредитных организаций Владимир Сафронов, директор департамента регулирования управления и мониторинга платежной системы Тимур Батырев, заместитель директора департамента бухгалтерского учета и отчетности Сергей Соболев, заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора Алексей Плякин, заместитель директора юридического департамента Алексей Гузнов.

В дискуссии приняли участие председатель Совета Ассоциации региональных банков России, первый исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев, член Совета Федерации, заместитель председателя Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению Глеб Фетисов, депутат Государственной Думы, заместитель председателя Комитета по финансовому рынку Юрий Зеленский, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов, заместитель руководителя Федеральной службы по финансовому мониторингу Дмитрий Скобелкин.

В целом встреча прошла в атмосфере делового, конструктивного, а главное, очень предметного разговора. «Встреча в Бору», пожалуй, единственное мероприятие, где банкиры могут познакомиться с позицией руководства Банка России, получить ответы на свои вопросы, а главное, донести свою позицию непосредственно до руководства регулятора.

В ходе встречи обсуждались текущая ситуация в банковской системе страны и на валютном рынке, вопросы рефинансирования, регулирования деятельности кредитных организаций и другие. Ниже приведены тезисы, сгруппированные по отдельным темам.

Текущая ситуация

В настоящее время подавляющая часть банков не испытывает существенных проблем с мгновенной и текущей ликвидностью, сказал открывая встречу президент Ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков. – Случаи задержек платежей единичны, предпосылки для паники среди вкладчиков отсутствуют. Тем не менее, очевидно, что оснований для оптимистических прогнозов на 2009 год нет. Ключевыми факторами риска для российских банков становятся падение качества кредитных портфелей, сжатие спроса на предоставляемые услуги и, в конечном плане, острый дефицит капитала. При сохранении общей тенденции ухудшения финансового положения предприятий и снижения уровня благосостояния граждан банковский сектор с высокой вероятностью ожидает массовая волна банкротств, результатом которой может стать заметное сокращение числа действующих кредитных организаций.

С точки зрения реальной экономики, – продолжил мысль председатель Совета Ассоциации «Россия» Александр Мурычев, – динамика последних месяцев негативная. Наблюдается спад потребления и, как следствие, – спад производства, ведущий к дефициту оборотных средств. Этот порочный круг может привести к остановкам производств, увеличению безработицы, росту неплатежей и проблемам уже внутри банковской системы.

На это же обращает внимание и Анатолий Аксаков: доля невозвратов растет, это бумерангом бьет по еще оставшемуся кредитованию. Но сегодняшние неликвидные долги станут вполне ликвидными, когда ситуация стабилизируется. И это многие понимают. Нужно поддержать процесс кредитования, освободить балансы банков от ставших сегодня неликвиднями долгов, это освободит сформированные под них резервы, вернет ликвидность на рынок и позволит продолжить кредитование.

Из кризиса страну может вытащить только государственная программа по стимулированию деятельности отдельных людей, – считает депутат Государственной Думы, заместитель председателя Комитета по финансовому рынку Юрий Зеленский – нужно выращивать клиента из малого бизнеса. Но для этого мало одной госпрограммы. Добрые намерения должны быть оформлены в конкретные процедуры: нужны проекты, бизнес-идеи и готовность крупного бизнеса сотрудничать с малым. Скажем, все знают, что государственные банки под 8% получили субординированные кредиты на 10 лет. Но никто не слышал о таких же долгосрочных льготных кредитах, предоставленных госбанками.

Однако, по мнению председателя Банка России Сергея Игнатьева, после 20 января на банковском рынке сложилась, пожалуй, лучшая за полгода ситуация. И она внушает оптимизм. Системных проблем нет, а трудности отдельных банков лишь стимулируют других соблюдать рыночную дисциплину.

Оптимистическую оценку ситуации дает и первый заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян: несмотря на сложную ситуацию, основные показатели банковской системы за прошлый год серьезно выросли: вклады физических лиц – на 14%, остатки на счетах юрдиц – на 24,4%, капитал – на 42,4%, кредиты юридическим и физическим лицам – на 34,3 и 35% соответственно. Правда рост происходил в основном в первом полугодии, а львиная доля увеличения капитала пришлась на госбанки (Сбербанк, Внешторгбанк и Россельхозбанк). Но я смотрю в будущее весьма оптимистично. Второй квартал будет тяжелым, но, если регулятор проявит определенную жесткость, перестанет вливать на рынок ликвидность, то начиная с третьего ситуация начнет выправляться.

Валютный вопрос

Уже больше недели российский валютный рынок, последние пару месяцев находившийся в центре внимания, пребывает в более-менее спокойном состоянии. Однако интерес к нему до сих пор достаточно высок. Валютный вопрос стал, пожалуй, одним из самых обсуждаемых в «Бору».

Директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский призвал собравшихся прекратить спекулятивные атаки на рубль, так как это не верно с точки зрения долгосрочной перспективы, хотя в краткосрочной, конечно, дает определенную выгоду.

Президент Ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков отметил, что на валютный рынок устремились не только банки, но и их клиенты как физические, так и юридические лица. Ни один вид экономической деятельности не приносит сейчас такой выгоды. Останавливаются предприятия, не платится зарплата, не возвращаются кредиты, не осуществляются платежи – люди все деньги переводят в валюту в надежде позже заработать на ее продаже. И если на валютную политику кредитных учреждений Центральный банк еще может влиять, то на клиентов – нет.

По мнению первого заместителя председателя Банка России Геннадия Меликьяна, сегодняшняя ситуация напоминает 98 год, когда высокая доходность рынка ГКО стала непреодолимой преградой между деньгами и экономикой. Если доходность валютных операций останется на уровне 100% годовых, о кредитовании можно забыть. Чтобы восстановить рынок кредитования, необходимо снизить доходность операций на валютном рынке. А для этого, считает Анатолий Аксаков, рубль нужно отпустить – только рынок может установить справедливый курс.

Однако очень скоро, – утверждает председатель Банка России Сергей Игнатьев, – держать средства в валюте станет невыгодно, так как ситуация на валютном рынке стабилизировалась. Текущие курсы валют к рублю обусловлены макроэкономическими показателями, так что объявленный валютный коридор – это всерьез и надолго. Более того, возможно даже укрепления курса рубля. В настоящее время Банк России не участвует в торгах, однако, имеет все необходимые инструменты, чтобы удерживать объявленное значение валютного коридора. Вместе с тем, валютная либерализация – это огромное достижение и Банк России не планирует от нее отказываться и возвращать обязательную продажу валюты.

Рефинансирование

До середины прошлого года, – сказал первый заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян, – российские банки много денег занимали на международных рынках. Но когда в связи с кризисом такая возможность исчезла, Банк России оперативно создал систему рефинансирования, заместившую зарубежные заимствования. И это самое большое достижение прошлого года. На 01.01.07 совокупный кредит банка России коммерческим банкам составлял всего 13,8 млрд. рублей, на 01.01.08 – уже 34 млрд. рублей, а на 01.01.09 – 3,4 триллиона рублей. Так что ликвидности в экономике достаточно. Просто в силу высокой доходности валютных операций вся она оказалась на валютном рынке. Лишь прекратив накачивать экономику деньгами можно создать условия для возврата ликвидности из валюты в рубли – необходимость осуществлять рублевый платежи и дефицит рублей приведут к продаже валюты, что, соответственно, укрепит рубль, снизит ожидания сверхприбылей от валютных операций и вернет деньги в экономику. Другое дело «длинные деньги» – их действительно не хватает. Но это уже не задача Центрального Банка, так как разговор идет о пенсионных накоплениях, страховых деньгах, как это сделано в развитых странах.

Ликвидность, влитая в банковскую систему страны, вызывает не гордость, а озабоченность, – считает директор сводного экономического департамента Надежда Иванова. – Без всякого обеспечения банки получили около 2 трлн. руб. Ни в одной стране мира деньги не раздаются без какой-либо гарантии. Создается впечатление, что банкам нужна не система рефинансирования, а система финансирования.

После беззалоговых аукционов в залог можно принимать все, продолжает мысль директор департамента лицензирования деятельности кредитных организации и финансового оздоровления Банка России Михаил Сухов. – Однако, принимая в залог дешевые неликвидные активы, мы, по сути, стимулируем проведение безответственной экономической политики. Так можно дойти до того, чтобы слить все активы в Центральный Банк и вернуться к системе госбанков. Между рефинансированием и спонсированием очень тонкая грань, но переходить ее не стоит.

Любое кредитование, в том числе и рефинансирование Центральным Банком коммерческих, связано с риском, считает депутат Государственной Думы, заместитель председателя Комитета по финансовому рынку Юрий Зеленский. – И у Центрального банка должно быть право на этот риск. Главное, чтобы у него был надежный, отлаженный механизм оценки рисков. Таким, по мнению Юрия Зеленского, может служить сеть территориальных управлений. Мировой кризис наглядно показал цену рейтингов, в основе которых лежат косвенные признаки и информация, предоставленная самим банком. Теруправления же располагают наиболее полной и достоверной информацией.

Беззалоговые аукционы – временное решение, – предупреждает собравшихся председатель Банка России Сергей Игнатьев. – В этой ситуации Банк России старается сохранить консервативную позицию в отношении оценки надежности кредитных организаций. Если для ее формирования Банк России будет использовать оценку территориальных управлений, создастся ситуация, когда и оценка надежности и решение о допуске к инструментам рефинансирования будут сосредоточены в одной организации, что неминуемо вызовет вопросы. Поэтому и в дальнейшем одним из критериев допуска кредитных организаций к различным инструментам рефинансирования будут оставаться рейтинги. Однако деятельность рейтинговых агентств обязательно должна иметь законодательное регулирование.

Позитивно оценивая развитие инструментов рефинансирования президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков отметил и ряд недостатков, не позволяющих банкам эффективно их использовать. Так до сих пор не сформулированы правила выдачи беззалоговых кредитов на год, а лимиты все еще устанавливаются на головную организацию банковской группы, несмотря на то, что давно сдается консолидированная отчетность. Для восстановления рынка кредитования, в том числе долгосрочного и кредитования малого и среднего бизнеса, требуется дальнейшее развитие системы рефинансирования. Необходимо расширение сроков беззалогового кредитования до 24 месяцев, выпуск и включение в ломбардный список ценных бумаг под валютные активы банков.

Поддержка должна быть комплексной, системной, – отметил председатель Совета Ассоциации «Россия» Александр Мурычев, – предусматривающей равные возможности для всех, а не создающая выгодные условия для отдельных игроков рынка. До инструментов рефинансирования должны быть допущены все банки. Сейчас от нее отключены именно те организации, которые обеспечивают расчеты реальной экономики. Именно поэтому сложилась ситуация с нехваткой оборотных средств.

Напуганные осенней паникой вкладчиков, банки до сих пор очень боятся оттока вкладов и именно поэтому наращивают резервы, отвлекая ресурсы из оборота, – считает Глеб Фетисов. – Исправить ситуацию могло бы введение безотзывного вклада, сумма которого ограничена размеров гарантий в рамках АСВ. Это абсолютно рыночный инструмент – еще один продукт в линейке вкладов, который может выбрать клиент – дающий банку уверенность, что у него не потребуют деньги раньше срока. Таким образом, банки смогут сформировать базу относительно долгосрочных ресурсов и вместе с вернувшимися излишними резервами, направить их на кредитование. Региональным банкам не нужны государственные деньги – всем банкам нужно предоставить доступ к системе рефинансирования на единых условиях. За последние несколько лет банки уже много денег отдали виде ссуд. Чтобы поддержать рынок кредитования, необходимо предоставить им возможность рефинансироваться под ссудную задолженность.

Регулирование деятельности кредитных организаций

По мнению большинства аналитиков, – отметил в своем выступлении президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, – текущий кризис продлится около трех лет. Вполне естественно, что все это время банки будут испытывать определенные сложности с выделением средств на увеличение капитала. Однако, подготовленная исходя из этих соображений и внесенная в Государственную Думу, поправка в закон о поэтапном увеличении уставного капитала, предусматривающая перенос сроков, указанных в законе, была отклонена.

В нынешних условиях требовать увеличения уставного капитала – сути законодательно одобрить рейдерство на банковском рынке, – считает председатель Совета Ассоциации «Россия» Александр Мурычев. – Если государство объявило поддержку малого бизнеса, необходимо поддерживать и малые банки – ведь это тоже субъекты малого бизнеса. На время кризиса вообще необходимо ввести мораторий на увеличение налогов и повышение стоимости продукции естественных монополий. Однако все эти шаги будет очень тяжело принять.

В прошлом году, – считает директор департамента лицензирования деятельности кредитных организации и финансового оздоровления Банка России Михаил Сухов, – многие важные решения принимались быстро, потому что вокруг них существовал консенсус – они были нужны всем участникам рынка. Нынешний год потребует решений, которые уже будут устраивать не всех. И принимать их будет сложнее. Однако болезнь нужно лечить теми лекарствами, которые помогают. Пусть даже кому-то они не понравятся. В отношении помощи банкам сейчас действует простая формула: при наличии экономической деятельности, социальной значимости, банк санируется; при отсутствии – ликвидные активы, вклады передаются другим собственникам.

Два года назад банки тоже сетовали на излишнюю жесткость надзора, – утверждает директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский. – Однако кризис наглядно показал, что надзор был даже излишне либерален. Далеко не все проблемы, возникшие у российских банков, вызваны негативным внешним фоном. Во многих они виноваты сами. В нынешней непростой ситуации на первый план выходит прозрачность. И политика Банка России будет направлена на усиление надзора за непрозрачными кредитными организациями, делая, таким образом, прозрачность конкурентным преимуществом. Мы готовы принять горькую правду, не надо только больше сладкой лжи.

Репутация – главный капитал банков – зарабатывается десятилетиями, – обращает внимание собравшихся председатель комитета по финансовому рынку Государственной Думы Российской Федерации Глеб Фетисов. – Поэтому нужно очень взвешенно подходить к регулированию банковского рынка. Если уж выдали лицензию и банк ведет экономическую деятельность, ему нужно помогать. По крайней мере, не нужно сейчас ужесточать правила игры. Наоборот, необходимо пересмотреть определенные нормативы, которые принимались в благополучное время, и соблюдать которые сейчас крайне сложно. Как можно требовать от российских банков соблюдения норматива по доходности, когда крупнейшие мировые кредитные организации несут миллиардные убытки! Необходимо также снизить требования по достаточности капитала и разрешить рефинансирование ссуд без пересмотра категории надежности.

Некоторые послабления в области надзора пообещал руководитель главной инспекции кредитных организаций Владимир Сафронов. Но не в плане проведения проверок – здесь изменения не планируются – а в плане применения надзорных мер, при назначении которых будет учитываться рыночная ситуация.

Пожалуй, главным итогом двух дней напряженной работы стало то, что участники встречи увезли из подмосковного пансионата «Бор» не только ответы на конкретные частные вопросы, но понимание перспектив развития всего банковского рынка страны, а также согласованную позицию по многим ключевым вопросам регулирования банковской деятельности. Как всегда, «встреча в Бору» задала всем участникам рынка ориентиры на целый год.

В рамках «встречи в Бору» Ассоциация региональных банков России наградила почетными знаками и дипломами Александра Турбанова, Александра Аношкина и КБ «Старый кремль»

В предверии встречи в «Бору» Агентство по страхованию вкладов ответило на вопросы банкиров.

Ответы департамента наличного денежного обращения Банка России на вопросы банкиров

Разъяснения Банка России по операциям прямого РЕПО