Выступление заместителя председателя Совета Ассоциации банков России, председателя правления банка «Ассоциация» Михаила Гапонова на Межрегиональном банковском совете при Совете Федерации
Говоря о развитии конкуренции, должен сказать, что не разделяю алармистских подходов и популярной сегодня точки зрения об отсутствии возможностей развития бизнеса для малых и средних банков. Небольшие финансовые структуры переживают сегодня не самые простые времена. Очевидно, что в конкуренции за самых выгодных клиентов: предприятия с госсобственностью, госкорпорации, крупнейшие вертикально интегрированные компании, мы проиграем лидерам рынка. Также, как и в массовом секторе в столицах и крупнейших областных центрах. Здесь успех будет всегда на стороне больших батальонов.
В этой связи нам действительно критически важно ясно представлять свою бизнес-модель, четко осознавать конкурентные преимущества и проблемные точки. В частности, мы вполне конкурентны, развивая доступность банковских услуг в районных центрах, взаимодействуя там с муниципалитетами, с малым и средним бизнесом, с сельхозпредприятиями, и просто обслуживая население. При этом наш опыт, а у банка «Ассоциация» в Нижегородской области самая большая сеть классических дополнительных офисов в районах (кстати, все прибыльные), показывает, что вопреки распространенному мнению, классический банкинг там вполне востребован. Более того, нельзя сбрасывать со счетов фактор личного общения с банковскими работниками, это в районах особенно важно. И в этом смысле, переход лидеров рынка на терминалы и обслуживание через смартфоны и интернет-банки, помог нам укрепить свои позиции в сельской местности. Другие объективные преимущества небольшого банка – индивидуальный подход и оперативность в принятии решений, здесь тоже срабатывают в полном обьеме.
Да, управлять такой сетью трудозатратно. Чтобы реализовать свои конкурентные возможности, приходится работать практически в ручном режиме. Я сам 3-4 рабочих дня в месяц трачу на поездки по области, чтобы на месте разбираться в неизбежно возникающих проблемах, общаться с клиентами, оперативно принимать нужные решения. Но ничего в этом страшного нет, работа и не должна быть простой, работы и не должно быть мало. Повторюсь, надо осознавать свои преимущества и исходя из них строить бизнес-модель.
Конечно, стратегическое направление развития для нас – это малый и средний бизнес. И здесь в последние годы государством для развития конкуренции сделано немало. Я однозначно положительно и высоко оцениваю и Программу стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса Корпорации МСП, и программу Минэкономразвития по предоставлению субсидий по кредитам МСП – так называемую программу 6,5. Считаю, что этим уполномоченным органам, во взаимодействии с мегарегулятором, удалось создать действительно эффективные и конкурентные инструменты. Теперь бы еще нам всем вместе научиться бы противостоять попыткам эту конкуренцию ограничить.
Я имею в виду попытки отдельных министерств и ведомств вводить собственные ограничения на финансовых рынках. Если бы это касалось размещения государственных средств – это было бы объяснимо политикой снижения рисков. Нет, речь идет, в частности, о компенсации хозяйствующим субъектам процентов по кредитам, полученным только в ряде банков по списку.
Убежден, что политику в этом случае должен определять исключительно мегарегулятор – это его полномочия, а наша задача готовить экспертные заключения, консолидировать точку зрения профессионального сообщества и всем вместе способствовать развитию конкуренции на финансовом рынке.
И наконец, важнейшая для нас тенденция последнего времени, о которой Банк России говорит совершенно однозначно– это переход, как к главному критерию при оценке качества банков, от размера капитала к значению рейтинга. Думаю, что национальная рейтинговая индустрия созрела для того, чтобы ей доверять. Мне не представляется избыточной существующая нормативно - регуляторная нагрузка на банки: чтобы получить оптимально высокий рейтинг, все требования Банка России и так необходимо исполнить - не только потому, что это с нас требуют, но и потому, что это объективно способствует повышению качества бизнеса.
Но тогда следовало бы использовать рейтинговые оценки, причем какую-то пропорциональную шкалу и при определении параметров допуска банков к работе с бюджетными средствами различных уровней и средствами государственных предприятий. Более того, его необходимо учитывать и при подготовке подзаконных актов к активно обсуждаемым сегодня законопроектам – например, об участии в долевом строительстве.
Убежден, что этот подход способен оказывать положительное влияние на развитие конкуренции на банковском рынке, более эффективно использовать компетенции и возможности лучших малых и средних банков в социально-экономическом развитии нашей страны.