«Из-за количественного ограничения займов активизируются «черные кредиторы»

Лунтовский Георгий Иванович

Лунтовский Георгий Иванович

Президент Ассоциации банков России

Количественное ограничение займов на человека, которое начнет действовать в середине 2022 года, рискует привести к активизации «черных кредиторов». Такими опасениями в интервью «Известиям» поделился президент Ассоциации банков России (АБР) Георгий Лунтовский. По его прогнозам, в следующем году кредитные организации продолжат развивать нефинансовые услуги — этому поспособствует в том числе запуск цифрового рубля.
Кроме того, Георгий Лунтовский рассказал о рекордной прибыли банков и взлете ипотеки, а также — о первостепенных планах финансовых организаций на следующий год, в том числе — по борьбе с телефонными мошенниками.

«Денежно-кредитная политика могла быть и более жесткой»

— Банковский сектор вошёл в 2021 год с рекордно низкой ключевой ставкой в 4,25%, но за год на выросла ускоренными темпами до 8,5%. На ваш взгляд, позволят ли столь резкие изменения замедлить инфляцию?

— Сейчас годовая инфляция выше 8%, а прирост инфляционных ожиданий вовсе превышает 15%. В этих условиях увеличение ключевой ставки — естественная реакция Банка России. Впрочем, я бы не назвал повышение ставки в семь этапов с 4,25% до 8,5% резким — например, в декабре 2014-го она за месяц подскочила с 9,5% до 17%. На мой взгляд, в текущей ситуации денежно-кредитная политика могла быть и более жесткой. Достаточно сказать, что ключевая ставка в реальном выражении (с учётом инфляции) находится на нулевом уровне.

— В условии растущих ставок банковскому сектору прогнозируют рекордную прибыль в 2,5 трлн рублей. Как вы думаете, куда банки направят эти деньги?

 — За 10 месяцев 2021 года чистая прибыль российского банковского сектора уже достигла исторического максимума — 2,1 трлн рублей. Росли чистые и комиссионные доходы кредитных организаций, а также — сокращались отчисления в резервы в связи с меньшими выходами клиентов на просрочку. При этом полученная прибыль распределяется крайне неравномерно по группам банков: около 85% приходится на системно значимые кредитные организации.

Весомую часть прибыли банки будут инвестировать в цифровые технологии, которые позволяют поддерживать конкурентоспособность бизнеса. На мой взгляд, очень важно инвестировать в информационную безопасность. Многие годы банки вкладывались в это направление по остаточному принципу.

— Информационная безопасность и защита клиентов от телефонных мошенников действительно стала темой для обсуждения на высших уровнях в уходящем году. Одно из предложений АБР — создать единую систему анализа телефонного мошенничества (СУАТМ). Планируется ли в 2022-м её пилотировать?

— Регуляторы со стороны государства — МВД, Роскомнадзор и Банк России — поддерживают создание подобной системы. Мы подготовили техническое задание для СУАТМ и направили в ЦБ на рассмотрение. Надеюсь, что в начале 2022 года мы сможем приступить к детальному обсуждению и проработке платформы.

Другое наше предложение — блокировать средства на счете потенциального мошенника до 25 дней для создания возможности наложения обеспечительных мер в судебном порядке. Сейчас ЦБ подготовил концепцию изменений в законодательство о национальной платежной системе по борьбе с кибермошенничеством. Надеюсь, что туда войдет это предложение.

Также важно, что у крупных банков есть ресурсы, чтобы улучшать свою информационную безопасность, однако этого нельзя сказать о небольших организациях. Поэтому в ассоциации создана проектная группа по запуску ИТ-аутсорсинга, включая функционал информационной безопасности. В эту группу входят в том числе представители ЦБ и Ростелекома, надеюсь, что в следующем году работа группы принесет большие плоды.

«Рисков дефолтов в продлении льготной ипотеки я не вижу»

— Программу льготной ипотеки, которая была запущена как антикризисная мера, продлили летом 2021 года. Это привело к рекордным выдачам жилищных кредитов. На ваш взгляд, продлят ли программу в 2022 году?

— Темпы прироста ипотечно-жилищного кредитования (ИЖК) продолжают оставаться рекордными. По итогам 10 месяцев 2021 года совокупный портфель ИЖК превысила 12 трлн рублей. Важно, что качество портфеля ИЖК в целом высок: доля неработающих кредитов (NPL 90+) находится на низком уровне (0,9%), а просроченная задолженность составляет менее 70 млрд рублей. Поэтому рисков дефолтов в продлении льготной ипотеки я не вижу. В настоящее время суммарно на все льготные программы приходится около пятой части всех ипотечных выдач. Важно добиться, чтобы льготная ипотека носила адресный характер.

— Льготную ипотеку называют причиной роста цен на жилье по разным оценкам на 20-30% в 2021 году — в итоге россияне не экономят на покупке жилья. Как вы считаете, какую роль в росте цен на жилье сыграла льготная ипотека?

— Эти процессы нельзя увязывать напрямую. На стоимость жилья влияет цена на стройматериалы, рабочей силы, нарушение цепочки поставок из-за пандемии. Вместе с тем, непропорционально высокие темпы роста цен на жильё привлекают на этот сегмент рынка инвесторов, которые берут ипотеку с целью получения прибыли при последующей перепродаже жилья по более высоким ценам. Спираль спекулятивного спроса в значительной степени поддерживается рыночной, а не льготной ипотекой.

— В декабре президент подписал закон, наделяющий ЦБ правом количественно ограничивать выдаваемые на одного человека кредиты. Как банки готовятся к вступлению в силу закона?

— Закон вступит в силу с 1 июля 2022-го. Для банков это приведет к росту операционной нагрузки, придется менять отлаженные процессы — нести дополнительные издержки. Вполне возможно, что появится новая отчетность. Однако позиция ЦБ понятна — доля потребительских кредитов с долговой нагрузкой выше 80% в 2021 году выросла до 31%. Усиление защиты розничного клиента действительно назрело.

Основные опасения связаны с тем, что ограничение доступа некоторых групп населения (в частности, граждан с неофициальными доходами или с низким уровнем дохода, а также уже закредитованных) к кредитным продуктам банков и микрофинансовых организаций может привести к росту теневого рынка финансирования. Это может происходить за счёт регуляторного арбитража, когда кредитование этих групп граждан будет продолжаться за счёт схем, являющихся легальными, но не входящими в периметр регуляторных ограничений — рассрочки, лизинг. Мы опасаемся, что из-за количественного ограничения займов активизируются «чёрные» кредиторы, которые будут выдавать деньги под ростовщические проценты, обрекая граждан на долговую кабалу.

— Решить проблему правильной оценки кредитоспособности заемщиков помогло бы изменение подхода к оценке их доходов. На ваш взгляд, насколько она сейчас совершенна?

— Банки постоянно актуализируют свои подходы к оценке заемщиков. В том числе, они используют информацию о транзакциях человека. Исходя из этого ему могут назначить определенный процент, увеличить сумму кредита. Однако если человек платит картой одного банка, а кредит хочет взять в другом, то эта информация будет недоступна кредитору. Сейчас идет дискуссия о том, чтобы банки могли обмениваться неперсонифицированными данными о клиентах. Она продолжится в 2022 году.

— Недавно регулятор выступил с инициативой создания специальных вкладов для малоимущих граждан со ставкой, привязанной к инфляции или ключевой. По вашим ожиданиям, как может работать этот механизм?

— Главный вопрос для банков — кто будет компенсировать повышенные ставки по таким вкладам? Кроме того, встает вопрос — каким образом определять бедных людей: возможно, клиент принес в банк только 100 тыс. рублей, но в кубышке у него еще миллион. Для реализации этих предложений потребуется внесение изменений в российское законодательство, разработка новых программных комплексов и банковских приложений. Проведение этой работы позволит расширить систему социальной защиты граждан, но повысит издержки на ведение бизнеса для банков. Пока неизвестен механизм его реализации.

«Запуск платформы ЗСК позволит сократить ошибочные отказы»

— В уходящем году банки активно строили свои экосистемы, а ЦБ готовился к их регулированию. Какие вопросы в обсуждении экосистем между банками и регулятором встают наиболее остро?

— Активное участие банков в создании экосистем — отличительная особенность российского рынка. Банки в нашей стране среди лидеров цифровой трансформации. Кредитные организации активно продвигают не только финансовые, но нефинансовые услуги. Этот тренд только усилится по мере перехода к использованию цифрового рубля и реализации других инициатив, вытесняющих кредитные организации из традиционных для них видов деятельности.

В отношении регулирования участия банков в экосистемах ЦБ рассматривает в качестве основного подход, дающий кредитным организациям возможности для развития экосистем при условии адекватного покрытии рисков капиталом, чтобы возможные потери ложились на плечи акционеров, а не кредиторов и вкладчиков. В этой связи кредитные организации опасаются, что при таком подходе регулирование экосистем может создать более широкие возможности развития для небанковских платформенных решений. Ключевую роль в регулировании экосистем призвана также сыграть актуализация антимонопольного законодательства в целях поддержания добросовестной конкуренции, в том числе в части предоставления недискриминационного доступа к сервисам экосистемы и инновационным технологиям.

— Вы уже упомянули появление третьей формы денег — цифрового рубля. На следующий год намечено его тестирование. Чего ожидает банковское сообщество?

— Банк России — в числе первых регуляторов в мире, который занялся созданием национальной цифровой валюты. Участники АБР опасаются, что эмиссия цифрового рубля и массовый перевод клиентских средств с балансов банков на баланс Центрального банка создаст условия, при которых Банк России в одном лице может стать регулятором, оператором платформы и держателем кошельков клиентов, вступая в прямую конкуренцию с банками за остатки на клиентских счетах.

По мнению банковского сообщества, жесткое перекраивание архитектуры рынка недопустимо без понимания четких целей такой масштабной трансформации. Банки едины также и в том, что технологические инновации в первую очередь должны быть проверены на безопасность их применения. При этом особого внимания заслуживает разработка эффективных способов защиты цифровых рублей от кражи у социально незащищенных категорий населения — пенсионеров, детей, инвалидов.

— Еще одно нововведение для рынка, которое планируется внедрить в 2022 году — платформа «Знай своего клиента» (ЗСК). На ваш взгляд, оправданы ли опасения банковского сообщества, что ошибочных блокировок станет больше?

— К 1 июля 2022 года информационный сервис станет доступен всем кредитным организациям. Юрлицам и ИП будет присвоен один из трех уровней риска: высокий, средний и низкий. Эта информация будет ежедневно доводиться до кредитных организаций. Мы ждем, что запуск платформы ЗСК наоборот позволит сократить ошибочные отказы и снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей.

При этом следует учитывать, что схемы сомнительных операций постоянно модифицируются и усложняются. Многие из них реализуются одновременно в нескольких финансовых учреждениях. Уровень подготовленности организаторов сомнительных схем как с технической, так и с правовой стороны сейчас очень высок. Все это увеличивает финансовые, материальные и трудовые затраты банков, необходимые для поддержания на приемлемом уровне работы IT-систем и аналитики комплаенс-подразделений. Благодаря внедрению новой системы часть этих затрат удастся сократить.

Источник: Известия

Другие мнения и оценки автора

Нашли ошибку в тексте?

Сообщите нам! Выделите ошибочный фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter

Ctrl
Enter
Вернуться к списку