Алексей Валерьевич, как Вы думаете, благодаря цифровизации удастся на четырехдневную рабочую неделю все-таки выйти или нет?
— Ну, мне кажется, что это вопрос риторический. У меня, например, выходных вообще нет, хотя официально положено целых два. Но это отношение от самого человека зависит. 3 дня без работы в неделю? Я в этом счастья особого не вижу. Это какое-то странное счастье, когда у тебя нет ни амбиций, ни целей, вернее самореализации. Вопрос: вам было бы интересно с утра до вечера читать РИА "Новости", лежа на диване, или "Ведомости"? Это же декаданс, правда? "Деграданс" такой.
Внедрение инноваций занимает много времени. Кстати, об инновациях. Вы могли бы оценить долю Совкомбанка в системе быстрых платежей? Например, по объему транзакций и средней сумме платежа?
— Конкретно долю оценить довольно сложно. Как вы знаете, параллельно работают две системы – "Сбербанк Онлайн" и система быстрых платежей ЦБ. При этом я считаю, что чем больше систем хороших и разных, тем будет лучше для потребителя. Нам очень нравится, как ЦБ подходит к тарифам, это очень низкие комиссии, которые определяют быстрые темпы развития. В конечном счете, платежи для всех будут бесплатные, это совершенно очевидно. Статистика самого Совкомбанка такова: суммарно перевели с начала работы системы 550 миллионов рублей, средний чек — 14 500 рублей, 200 миллионов — входящие платежи, 350 миллионов — исходящие платежи.
Как изменилась эта статистика с тех пор, как некоторые банки начали взимать платежи за переводы в рамках системы?
— Никак. Скажем так, здесь важна "критическая масса" банка в системе, который не берет или берет несущественные комиссии. Мы видим попытки разных банков, их я не хочу называть, вводить комиссии за перевод, это не очень своевременное действие по отношению к системе – нужно время, чтобы она окрепла. Но в перспективе совсем уж бесплатным этот сервис тоже быть не может, все должно быть последовательно. Введение разумных тарифов — это совершенно нормальная эволюция сервиса. Будет ли Совкомбанк об этом думать? Мы же не благотворительная организация, а коммерческий банк, мы же работаем для получения прибыли, в конце концов.
Введение тарифов для вас – это вопрос 2020 года?
— Это важный вопрос, но он не связан с 2020-ым или каким-то другим годом, это вопрос абсолютного объема переводов всей системы и нашей доли в нем. И если настанет время повышать комиссии, то мы будем делать это очень аккуратно и постепенно.
Тарифы, которые будут действовать для юрлиц (технология QR кодов), гораздо ниже стоимости классического эквайринга. Повлияет ли это на цены товаров для конечного потребителя?
— Нет, не повлияет. Но у меня совершенно другое к этому отношение. Рынок коммерческих платежей движим двумя стимулами для потребителя: первый стимул — это кэшбэк, то есть программа лояльности, второй — это кредит. Не будет банковского кредита — спрос на основные группы товаров может снизиться в разы. Можно ли заставить банк финансировать те транзакции, которые идут на уровне невыгодного ему интерчейнджа? Ответ — нет, нельзя. Теперь поставьте себя на место мерчанта: ты хочешь товар продать?— хочешь. Ты можешь рассказывать любые истории и вкладывать сколько угодно в маркетинг и брендинг, но если человек пришел без денег, то купить он ничего не сможет. И это уже не вопрос комиссии за эквайринг. Банк просто не даст возможности заплатить кредитными деньгами и не обеспечит кэшбек, если экономика эквайринговой операции ему неинтересна.
Как вы думаете, оплата товаров по QR-коду заместит в будущем карточный бизнес?
— Думаю, его доля на рынке транзакций в ближайшее время не превысит 5-10%.
Ведет ли Совкомбанк переговоры с торгово-сервисными предприятиями по тестированию оплаты с помощью QR-кода?
— Мы не входим в состав пилотной группы. Будем внимательно смотреть на результаты внедрения.
Почему? Неинтересно?
— Мы же не можем вообще всем заниматься. Мы считаем, что эту тему не самой приоритетной для нас. К тому же для тестового запуска не нужно много банков. Если наши коллеги все успешно протестируют – мы войдем потом.
Какие-то риски у клиентов при таком способе оплаты есть?
— Не вижу больших сложностей. Такие же, как обычно.
Зачем вообще вводить такой способ оплаты, когда проще приложить телефон?
— О чем и речь. Более того, заплатив через, скажем, Apple Pay кроме как поднести телефон к терминалу вообще ничего не нужно. Потрясающе удобно! А вот если тем же телефоном просканировать статический QR код, то параметры самого платежа придётся забивать вручную. А с точки зрения продавца важно сделать транзакцию максимально удобной и доступной для клиента, и если ты не тянешь 2% комиссии за эквайринг, то может вообще не стоит развивать этот бизнес?
Кроме эквайринга, еще одна проблема, которую пытаются решить с помощью системы быстрых платежей – зарплатное рабство.
— Очень важная история! Причём особых рисков для стоящих в оппозиции госбанков я вообще не вижу. Если они уверены, что своим сервисом нравятся клиенту, то пусть сделают процесс открытым. В анкете при найме на работу или посредством юридически значимого сообщения (прим. Поправки в ст 15.1 Трудового кодекса должны быть приняты осенью этого года) сотрудник указывает номер телефона, по которому будет переводиться зарплата, и всё. Это честная конкуренция, на мой взгляд. Платежек не надо набивать, бухгалтерия не будет перегружена. Быстро сформировал этот реестр, и не важно, куда именно средства отправляются, потому что есть простой идентификатор — удобная история. А в нынешней ситуации страдают частные банки и их клиенты. У нас люди от зарплаты до зарплаты живут. Этот приток денег — очень большая ликвидность, которая идет в сторону госбанков. Как можно тут конкурировать?
Некоторые эксперты высказывают предположение, что система может не выдержать массового перевода зарплат в один день, вы согласны с такой точкой зрения?
— Какие-то риски есть всегда. Разве нынешние сервисы на 100% гарантированы от сбоев? Они супер надёжны, так как развиваются давно. Вот зарплаты бюджетникам давно перечисляются на карты "Мир", и НСПК выдерживает нагрузку. Почему СБП, оператором которой также является НСПК, должна завалиться? Сделаем поэтапный ввод, будем тестировать, постепенно повышать оборот. Так было с картой "Мир". Я считаю, что это нормальный процесс эволюции любой технологии.
Как вы считаете, почему Сбербанк так долго тянет с подключением к системе?
— Совершенно логично поступает. Он монополист и очень много зарабатывает на переводах.
Как я понимаю, он просто не хочет делиться своей клиентской базой с другими банками.
— На его платежном сервисе завязано огромное количество людей. Зачем делиться и деньгами, и потенциальными деньгами, коими являются клиенты?
Получается, в рамках системы участники видят, из какого банка пришли средства?
— Банк платящий видит, и банк принимающий видит, откуда.
Как этими данными можно манипулировать? Могут ли банки, например, начать переманивать друг у друга клиентов, навязывать кредиты?
— Мы и по обычным платежам всегда это видели. С этой точки зрения ничего не поменялось. Какого-то нового инструментария здесь не появляется. Как знали, так и будут знать, проблем особенных не вижу.
Начал ли банк оказывать удаленные услуги с помощью биометрической идентификации?
— Да. Можно размещать депозиты и открывать счета.
Интересуются ли клиенты обслуживанием с помощью биометрии?
— Проблема популярности сервиса не в банковском секторе лежит. Все-таки, сервис должен иметь широкое утилитарное применение и активно продвигаться государством. Важно собирать шаблоны вне офисов кредитных организаций, например, в многофункциональных центрах.
Насколько велики риски подделывания биометрического шаблона?
— У нас фобии всегда на первом месте, то есть, когда клиент не понимает, зачем оказывается услуга, он считает, что его данные будут недобросовестно эксплуатировать. К сожалению, в нашем обществе любое новое очень часто встречает недоверие и сопротивление. Это естественная эволюция всех новых технологий: в первое время шаблоны будут собираться медленно, но потом система получит прорывное развитие.
Насколько дорого оборудовать одно отделение необходимыми средствами для сбора биометрии?
— Вы знаете, очень недорого: микрофон, камера — до десяти тысяч рублей, а дальше просто персональный компьютер. Все, что связано с единой системой — есть облачные решения, это не слишком большие деньги. Для Совкомбанка в целом это несколько десятков миллионов рублей. Никаких миллиардных расходов там нет, конечно.
Источник: Прайм
14 августа 2020 года