Российская экономика начинает менять вектор движения

Основные тезисы доклада Александра Мурычева.

Мировая экономика продолжает находиться в процессе адаптации к последствиям шокового воздействия глобального финансового кризиса, и ее восстановление происходит в условиях неопределенности, аккумулирования рисков и формирования новых дисбалансов.

В Российской Федерации, итоги первой половины 2016 года дают основания для вывода о том, что российская экономика, хотя темпы ее прироста все еще находятся в области отрицательных значений, начинает менять вектор движения. В целом тенденция к стабилизации экономики, даже с целым рядом существенных оговорок, становится более устойчивой.

В пользу того, что российская экономика выходит из фазы спада говорит пересмотр летом текущего года Мировым Банком и МВФ своих краткосрочных прогнозов, которые по своим параметрам заметно приблизились к базовому сценарию Минэкономразвития России.

Развитие российского банковского сектора в текущем году указывает на то, что в ней продолжают преобладать признаки, характерные для большинства стран: торможение роста кредитных портфелей при одновременном ухудшении их качества, недостаточной капитальной базы для покрытия рисков и снижении прибыльности ведения бизнеса. Макроэкономические условия банковской деятельности в России осложняют оздоровление балансов кредитных организаций. Благодаря мерам государственной поддержки и корректировке пруденциальных требований в конце 2014 и начале 2015 гг. удалось избежать системного банковского кризиса. Однако это не означает, что угроза кризисного сценария снята с повестки дня.

Наиболее адекватным отражением состояния российского банковского сектора служит совокупный кредитный портфель, на долю которого приходится почти 70% всех активов. В текущем году, впервые за всю новейшую историю банковского дела в России произошло абсолютное уменьшение масштабов кредитования.

Российская экономика, таким образом, вступила в период кредитного сжатия не только в относительных показателях, но и в абсолютном выражении.

Следует также иметь в виду, что банки стали строже подходить к оценке кредитных и рыночных рисков при размещении активов при некотором смягчении требований к доформированию резервов на возможные потери. На фоне увеличения просроченной ссудной задолженности, прирост резервов на возможные потери сократился в сравнении с 2015 годом.

В известной степени именно этим объясняется улучшение по итогам 9 месяцев 2016 года финансового результата банковской деятельности. Вместе с тем, немаловажную роль играет и то, что банки проводят большую работу как по снижению издержек, так и по продвижению бизнес моделей, ориентированных на повышение процентной маржи и доли непроцентных доходов.

В современном мире, когда борьба с легализацией денежных средств, полученных преступным путем, является одной из важнейших задач, стимулирование безналичных расчетов, в том числе с использованием электронных средств платежа (далее - платежных карт), и как результат снижение объемов оборота наличных денежных средств, приобретает особое значение.

Необходимость обособленного обзора операций с использованием платежных карт обусловлена объемом их выпуска, превышающего более, чем в 1,6 раз численность населения страны.

В течение 2015 года количество операций с использованием банковских платежных карт возросло на 27,66% и достигло 12 351,40 тыс. операций, а их объем вырос на 9,18% до 34 756,80 млрд руб.

За период с 2010 по 2015 годы количество операций, совершенных с использованием платежных карт, увеличилось в 3,95 раза, объем совершаемых операций – в 2,75 раз.

Увеличение объема и количества операций, осуществленных физическими лицами и организациями для оплаты товаров с использованием платежных карт, коррелирует с развитием сети электронных терминалов, предназначенных для оплаты товаров и услуг с использованием соответствующих платежных инструментов.

Наибольшее распространение платежные карты получили в розничном секторе, где на долю операций, совершенных физическими лицами, приходится около 99,73% по количеству платежей и 94,81% - по объему.

В этом связи необходимо выделить три основных направления работы по стимулированию безналичных расчетов:

•снижение пороговых значений расчетов наличными денежными средствами, а также освобождение от налогообложения доходов, полученных по операциям «cash-back»;

•обеспечение доступность электронного средства платежа, в том числе путем упрощения на уровне законодательства порядка предоставления платежных карт, в том числе с использованием государственных баз данных для упрощенной идентификации;

•обеспечение безопасности операций с использованием платежных карт, с том числе противодействие различным видам мошенничества.

Ключевым вопросом увеличения количества и расширения области использования электронных средств платежа, в частности платежных карт, является обеспечение сохранности денежных средств клиентов. В первую очередь, кредитные организации должны предпринимать все возможные организационные и технические меры по защите информации и противодействию хищениям денежных средств клиентов. Однако и другие участники расчетов, в том числе держатели карт и торгово-сервисные предприятия, не должны оставаться в стороне.

При этом, необходимо отметить, что развитие единого платежного пространства позволяет не только использовать платежные карты, выпущенные в одной стране, по всему миру, но и выводить похищенные средства через организации и частных лиц, находящихся в различных странах.

Таким образом, необходимо констатировать, что киберпреступность выходит на международный уровень. Самые популярные платежные карты представлены в рамках международных платежных системам. Объем трансграничных операций растет, и бороться с киберпреступностью можно только совместными усилиями. Особое место международное сотрудничество занимает в рамках единого платежного пространства ЕАЭС.

В России сегодня противодействие несанкционированным операциям с денежными средствами ведется как со стороны регулятора, так и со стороны участников рынка. Со стороны Банка России для российских кредитных организаций Положением Банка России от 9 июня 2012 г. № 382-П установлены требования к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств (далее – Положение № 382-П). 

В частности, пунктом 2.19 указанного Положения, российским банкам предписано осуществлять «переводы денежных средств с применением расчетных (дебетовых), кредитных карт, оснащенных микропроцессором, оснащенных микропроцессором и магнитной полосой, выданных (эмитированных) кредитными организациями на территории Российской Федерации.

Так же со стороны регулятора предъявляются требования к кредитным организациям по проведению организационных мер по защите информации при использовании терминальным устройствам дистанционного банковского обслуживания (далее - ТУ ДБО), к которым относятся банкоматы и платежные терминалы, используемые при осуществлении переводов денежных средств для обеспечения безопасности их использования в зависимости от:

•возможностей несанкционированного получения информации, необходимой для осуществления переводов денежных средств;

•возможностей осуществления воздействия, приводящего к сбоям, отказам, повреждению ТУ ДБО;

•особенностей конструкции ТУ ДБО;

•места установки ТУ ДБО

Одним из ключевых вопросов обеспечения защиты информации и успешного противодействия хищениям денежных средств является своевременное выявление несанкционированных операций при проведении платежей с использованием платежных карт, успешность которого зависит от полноты и точности формулирования признаков таких операций.

Так же в целях развития системы фрод-мониторинга было целесообразно санкционировать на законодательном уровне обмен информацией о статусах обслуживания абонентов между операторами связи и кредитными организациями (в частности, передачу сведений о смене SIM-карты, прекращении оказания услуг связи, изменении владельца абонентского номера, установке/снятии блокировки на абонентский номер, а также некоторую иную сопутствующую информацию). На площадке НП «НПС» была проведена работа по определению такого перечня между представителями кредитных организаций и операторов связи, а также согласованию правовых и технологических аспектов такого взаимодействия. Использование таких сведений кредитными организациями позволит существенно снизить объем мошеннических действий, осуществляемых в отношении клиентов кредитных организаций с использованием абонентского номера.

Считаю, что своевременное и качественное противодействие несанкционированным операциям с платежными картами возможно только при наличии квалифицированных кадров. При этом, передача отдельных функций со стороны подразделений информационной безопасности на аутсорсинг вряд ли решит кадровые проблемы, поскольку в настоящее время нехватка квалифицированных кадров существует как в кредитных организациях, так и у провайдеров услуг по информационной безопасности. Банк России, со своей стороны, может оказывать воздействие на кредитные организации, но не на провайдеров услуг, что означает, что все риски ненадлежащего выполнения условий договора на оказание услуг (SLA) фактически лягут на кредитную организацию.

В целях противодействия киберпреступности в структуре Банка России в 2015 году был создан Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Главного управления безопасности и защиты информации Банка России.

Сегодня деятельность этого подразделения Банка России часто вызывает обоснованные нарекания со стороны кредитных организаций. Однако, нельзя отрицать, что создание этого подразделения однозначно свидетельствует о серьезности намерений регулятора по противодействию кибепреступлениям на финансовом рынке, что однозначно будет способствовать стимулированию безналичных расчетов и, соответственно, снижению объемов оборота наличных денежных средств.

Универсальных профилактических мер для снижения рисков и киберугроз на стороне пользователей платежных карт конечно не существует.

В качестве общих рекомендаций можно посоветовать пользователям быть более осмотрительными при использовании дистанционных банковских сервисов, в частности:

• не входить в интернет–банкинг с «неизвестных» устройств, использовать на своих устройствах проверенное антивирусное программное обеспечение;

•не использовать один и тот же номер телефона для привязки своей платежной карты и для общения в социальных сетях, регистрации на различных сайтах и совершения покупок в интернете;

• уведомлять кредитную организацию о своих перемещениях в случае, если это предусмотрено правилами банка;

• сохранять конфиденциальность паролей и менять их с частотой, рекомендованной кредитной организацией; 

• своевременно уведомлять кредитную организацию об утрате или смене сим-карты и мобильного   устройства к которому был привязан мобильный банк.

Уменьшение объема наличных средств позволяет обеспечить прозрачность расчетов и снизить риски легализации денежных средств, полученных преступным путем, уклонения от налогов и т.д. Представленная информация дает лишь общую картину противодействия киберпреступности, в том числе киберпреступности с платежными картами, но полагаю, что они позволят участникам рынка определиться, что можно предпринять в целях противодействия киберпреступности.