Мобильные платежи

На смену традиционному пластику уже приходят технологии мобильных платежей и методы «внеофисного» обслуживания (brunchless banking). Клиент банка больше уже не привязан к терминалам, а с помощью мобильного телефона он удобно управляет банковскими счетами. Подсмотреть PIN-код мобильного клиента и потом его использовать становится сложно. Телефоны имеют массу средств аутентификации позволяющие определить, что платеж сделал именно владелец счета. Это, во-первых, камера, которая может сделать и передать его фото, во-вторых, встроенные сканеры отпечатков пальца, имеющиеся в моделях 3G телефонов, и, наконец, сама SIM-карта мобильного аппарата, которая также может использоваться для идентификации и аутентификации владельца.

Классификация систем бесконтактных платежей

Рис. 2. Классификация систем бесконтактных платежей

Систем бесконтактных платежей сегодня достаточно много, причем часть систем запустили владельцы международных систем MasterCard и VISA – они работают под брендами MasterCard PayPass и VISA PayWave соответственно. Для того, чтобы разобраться в существующих проектах, удобно принять во внимание расстояние, на которых работает система и характерную величину сумм платежей (транзакций) (см. рис.2). Ближнее взаимодействие и маленькие суммы транзакций – в этом диапазоне работают новые бесконтактные системы платежей, работающие по технологии NFC (near field communications – радиосвязь ближнего действия, их пока нет в России), а дальнее взаимодействие и произвольные суммы транзакций – платежные системы типа E-CASH, Paypal mobile, CelPay, использующие для своей работы GSM-покрытие и стандартные сотовые телефоны. Пока подобных систем немного, но они уже вытесняют простейшие системы мобильных платежей - такие, как premium-SMS, которые монопольно использовались до недавнего времени. Создание универсальной мобильной платежной платформы должно позволить использовать сотовый телефон для совершения платежных операций не только в рамках частных систем, созданных отдельными операторами мобильной связи, и в массовом режиме: при оплате поездок в общественном транспорте, парковки, покупки продукции в торговых автоматах, в сфере банковских услуг. Отметим, что мобильный банкинг часто оказывается слишком сложным для неграмотных и пожилых людей. Интерфейсы большинства программ мобильного банкинга требуют от пользователей грамотности.

Несмотря на ощутимые сложности создания правовой среды мобильного банкинга, основанного на расчетах с использованием электронных денег, потенциальная доступность платежно-расчетных и иных финансовых услуг для населения может быть кардинальным образом повышена путем его повсеместного внедрения. В России общее количество проданных мобильных телефонов превысило 150 млн. штук. По данным Минкомсвязи количество SIM-карт подвижной связи превысило 169 млн., при этом количество абонентов имеющих не менее одной SIM-карты составляет более 80%.